Oszczędzasz dla dzieci – nie wypłacisz bez zgody sądu

Większość osób oszczędzających na przyszłość dzieci nie korzysta z możliwości wskazania małoletniego jako właściciela środków – wynika z doświadczeń doradców Expandera. Taka czynność wiąże się bowiem ze znacznymi utrudnieniami w wypłacie zgromadzonych środków. Jeśli właścicielem rejestru funduszy inwestycyjnych jest osoba małoletnia, niektóre TFI wymagają zgody sądu na wypłatę nawet, jeśli kwota jest bardzo niewielka.

Zgodnie z powiedzeniem „Małe dziecko mały kłopot…” za kilka czy kilkanaście lat wydatki związane z utrzymaniem malucha istotnie wzrosną. Na edukację czy zakup mieszkania dla dziecka warto zacząć odkładać jak najwcześniej. Dzięki temu można obejść się bez kredytu, drogiego najmu czy nadmiernego obciążenia domowego budżetu np. utrzymaniem studenta. Im wcześniej rodzice rozpoczną oszczędzanie, tym mniejsze kwoty będą musieli odłożyć co miesiąc odkładać, aby zgromadzić docelowy kapitał.

Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych zachęcają do regularnego oszczędzania poprzez specjalne programy systematycznego oszczędzania (PSO). Dzięki temu, że rodzice zobowiążą się regularnie wpłacać środki, nie ponoszą lub płacą niższe opłaty manipulacyjne. Niekiedy TFI obniża też dla tego rodzaju klientów opłatę za zarządzanie. Minimalna wymagana kwota miesięcznej wpłaty wynosi w poszczególnych towarzystwach od 50 zł do 300 zł. Na najniższą kwotę wpłat – 50 zł – pozwalają swoim klientom BPH TFI i ING TFI.

Z reguły wpłaty odbywają się co miesiąc. TFI umożliwiają jednak wybór różnych okresów – kwartalnie, półrocznie czy rocznie. Ponadto zdarza się również, że klient ma jeszcze większą swobodę. Dla przykładu w BPH TFI i DWS TFI uczestnik może dokonywać wpłat dowolnie. Ważne jest jedynie, aby łączna suma na koniec każdego roku nie będzie niższa niż 600 zł.

Nazwa Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych	Minimalna miesięczna wplata	Minimalna częstotliwość wpłat
BPH TFI	50 zł miesięcznie, nie wymagana jest miesięczna wpłata, wystarczy, że suma wpłat w ciągu roku jest nie mniejsza niż 600zł.	Nie ma. Wpłaty powinny być dokonywane nie rzadziej niż raz w miesiącu ale wystarczy, że suma wpłat w ciągu roku będzie nie mniejsza niż 600 zł
BZ WBK AIB TFI	LUKAS Stabilnego Wzrostu: pierwsza wpłata 100 zł, kolejna wpłata 100 zł; LUKAS Lokacyjny, LUKAS Dynamiczny Polski, LUKAS Akcji, LUKAS Akcji Nowej Europy: pierwsza wpłata: 500 zł, kolejna wpłata 100 zł.	Co najmniej raz w roku, minimum 1200 zł, lub co miesiąc minimum 100 zł
Aviva Investors TFI (dawniej Commercial Union)	150 zł (Indywidualny Program Inwestycyjny wariant systematyczny); 50 zł (program Pierwszy krok)	Istnieje wariant nieregularny i systematyczny (wpłaty miesięczne, ale rozliczane w cyklu rocznym)
DWS Polska TFI	Pierwsza wpłata – min. 100 PLN, kolejne – min. 50 PLN dla każdego z wybranych Funduszy	Uczestnik może dokonywać wpłat inaczej niż comiesięcznie, jeżeli ich łączna suma na koniec każdego kolejnego rocznego okresu obowiązywania Umowy nie będzie niższa niż 600 PLN, czyli 12-krotność miesięcznej minimalnej wpłaty do Funduszu, przy czym w pierwszym roku oszczędzania suma ta nie może być niższa niż 650 PLN.
ING TFI	50 PLN	Mogą być nieregularnie, rocznie mają jednak wynosić łącznie 600 zł.
KBC TFI	brak określonej minimalnej miesięcznej wpłaty, minimum 300 zł do PSO w okresie półrocznym (1 stycznia – 30 czerwca, 1 lipca – 31 grudnia), jednorazowo minimum 50 zł do funduszu	1 na pół roku
Legg Mason TFI	200 PLN dla planów 10 i 15 letnich,        300 PLN dla planów 3 i 5 letnich	brak
PKO TFI	1) 100 zł (miesięcznie) 2) 50 zł (miesięcznie)	1) Program Oszczędnościowy – 100 zł (miesiecznie), Program Oszczędnościowy dla dzieci – 50 zł (miesięcznie)
Opera TFI	100 zł otwarcie, 50 zł nabycie dodatkowe, minimum 600 zł w roku.	raz w roku
Superfund TFI	100 zł lub równowartość w euro	miesięczna/roczna/dowolna(pokrycie wymaganej rocznie kwoty w dowolnej częstotliwości)

Część PSO jest kierowana specjalnie do dzieci, a dokładnie do rodziców, którzy chcą odłożyć pieniądze na przyszłość dziecka. Otwarcia programu dla osoby małoletniej może oczywiście dokonać jedynie osoba dorosła – rodzic lub opiekun prawny. Dziecko może zostać jednak właścicielem rejestru jednostek. Aby było to możliwe w momencie podpisywania dokumentów wymagane jest okazanie przez rodzica skróconego akt urodzenia dziecka.

Taką ofertę posiada m. in. PKO TFI. Oprócz programu tradycyjnego w ofercie znajdują się  dwa produkty specjalne, w których posiadaczem rejestru może być dziecko. Są to: „Program Oszczędnościowy” i „Program Oszczędnościowy dla Dzieci”. Ten drugi jest kierowany wyłącznie do dzieci, a więc osoba dorosła nie może zostać jego posiadaczem.

Należy jednak pamiętać o tym, że jeśli właścicielem rejestru będzie osoba małoletnia, to ograniczona zostanie możliwość dokonywania wypłat środków. Jeśli właścicielem rejestru w PKO TFI zostało ustanowione dziecko, to rodzić może wypłacić z funduszy nie więcej niż 2000 zł miesięcznie. W przypadku konieczności dokonania odkupienia jednostek na większą kwotę wymagana jest zgoda sądu.

Jeszcze ostrzejsze wymogi stosuje BZ WBK AIB TFI, które również oferuje specjalny PSO dla dzieci – „Pewny start dziecka”. W jego przypadku, jeśli właścicielem rejestru jest osoba małoletnia, to aby wypłacić pieniądze zawsze potrzebna zgoda sądu, nawet jeśli kwota wypłaty jest bardzo niewielka.

Korzystając z tradycyjnych PSO zwykle można dokonywać wpłat na dowalone fundusze otwarte z oferty TFI. W przypadku produktów kierowanych do dzieci, zarówno BZ WBK IB TFI jak i PKO TFI sugeruje klientowi, które fundusze są najlepsze do tego celu. W pierwszym towarzystwie oszczędzający ma do wyboru dwa fundusze – Arka Ochrony Kapitału lub Arka Stabilnego Wzrostu. Pierwszy z nich jest przeznaczony dla tych osób, które planują oszczędzać stosunkowo krótko. Drugi jest sugerowany osobom, których dzieci są jeszcze małe, a więc do zakończenia inwestycji pozostało dużo czasu. W przypadku PKO TFI wybór funduszy został ograniczony do czterech: Papierów Dłużnych Plus, Stabilnego Wzrostu Plus, Zrównoważony Plus i Akcji Plus.

Jarosław Sadowski

Źródło: Expander