Początek lutego przyniósł bardzo dobre informacje zarówno dla osób zaciągających jak i spłacających już kredyty hipoteczne w złotych. Po 4 obniżkach stóp procentowych NBP stawka WIBOR 3M, od której jest uzależnione oprocentowanie większości kredytów w PLN, spadła do jednego z najniższych poziomów w historii. Wynosi ona obecnie 3,82%, podczas gdy najniższa odnotowana wartość to 3,8% (6 sierpnia 2010 r.).
Źródło: Thinkstock
W rezultacie przeciętne oprocentowanie nowoudzielanych kredytów w złotych szybko spada. Jeszcze we wrześniu 2012 r. wynosiło ono 6,49%, a obecnie już tylko 5,53% (dla kredytu 300 tys. zł, LTV 75%). Spadają więc także raty kredytów. Wspomniany spadek oprocentowania spowodował obniżenie raty kredytu o 185 zł (kredyt na 300 000 zł na 30 lat). Dodatkowo w kolejnych miesiącach oprocentowanie i raty najprawdopodobniej dalej będą spadały, gdyż banki z opóźnieniem aktualizują oprocentowanie o bieżący poziom stawki bazowej.
Tak duże spadki oprocentowania i rat były możliwe dzięki temu, że w ostatnim czasie większość banków nie podwyższała już marż. Przypomnijmy, że od czerwca do grudnia ubiegłego roku marże wzrosły z 1,2% do 1,49%. W ostatnich 3 miesiącach pozostają jednak na stabilnym poziomie. Nie oznacza to jednak, że nie następują żadne zmiany. Dla przykładu w styczniu marża w Banku Pocztowym wzrosła z 1,5% aż do 1,9%.
Niższe oprocentowanie i raty poprawiają dostępność kredytów. W ciągu minionych 4 miesięcy dostępna kwota kredytu 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto wzrosła o niecałe 40 000 zł. Ponadto zdolność kredytowa może dalej rosnąc wraz ze spadkiem oprocentowania, a także jeśli wejdą w życie zapowiadane przez KNF zmiany w Rekomendacji S.
15 najtańszych kredytów w PLN z wkładem własnym
Tab.1 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
|
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
|
Alior Bank |
5,10% |
1,10% |
|
Citi Handlowy |
5,23% |
1,20% |
|
Nordea Bank |
5,23% |
1,20% |
|
5,30% |
1,15% |
|
|
PKO Bank Polski |
5,36% |
1,35% |
|
BZ WBK |
5,37% |
1,39% |
|
Deutsche Bank PBC |
5,38% |
1,40% |
|
5,40% |
1,39% |
|
|
Euro Bank |
5,43% |
1,29% |
|
Bank BGŻ |
5,44% |
1,50% |
|
ING Bank Śląski |
5,48% |
1,40% |
|
Bank BPH |
5,53% |
1,50% |
|
Millennium |
5,60% |
1,49% |
|
BOŚ |
5,65% |
1,70% |
|
BPS |
5,65% |
1,39% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
15 najtańszych kredytów w PLN bez wkładu własnego
Tab.2 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
|
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
|
Nordea Bank |
5,23% |
1,20% |
|
PKO Bank Polski |
5,37% |
1,37% |
|
Deutsche Bank PBC |
5,58% |
1,60% |
|
Euro Bank |
5,69% |
1,55% |
|
BOŚ |
5,75% |
1,80% |
|
Bank BGŻ |
5,84% |
1,90% |
|
Bank Pocztowy |
5,90% |
1,90% |
|
Millennium |
6,00% |
1,89% |
|
Bank Pekao |
6,04% |
1,78% |
|
Oferta BZ WBK marki KREDYT BANK |
6,09% |
1,98% |
|
Getin Noble Bank |
6,24% |
1,54% |
|
SGB-Bank |
6,24% |
2,10% |
|
BPS |
6,25% |
1,99% |
|
mBank |
6,28% |
2,15% |
|
Multibank |
6,28% |
2,15% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Najtańsze kredyty w EUR z wkładem własnym
Tab.3 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Raiffeisen Polbank | 3,18% | 2,99% |
| BZ WBK | 3,45% | 3,30% |
| Deutsche Bank PBC | 3,73% | 3,50% |
| mBank | 4,78% | 4,50% |
| Multibank | 4,78% | 4,50% |
| Getin Noble Bank | 4,85% | 4,65% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Najtańsze kredyty w EUR bez wkładu własnego
Tab 4. Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Deutsche Bank PBC | 4,03% | 3,80% |
| Getin Noble Bank | 4,85% | 4,65% |
| mBank | 4,88% | 4,60% |
| Multibank | 4,88% | 4,60% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 1. Marże kredytów hipotecznych
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%
Wykres 2. Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%
Wykres 3. Przeciętna zdolność kredytowa
Dotyczy 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto
Ceny ofertowe – styczeń 2013 r.
Styczeń 2013 nie przyniósł zmiany sytuacji na rynku nieruchomości. Statystki wskazują, że ceny ofertowe spadły średnio o 0,9%. Największe obniżki miały miejsce w Trójmieście. W Sopocie średnia cena spadła o niemal 6% w porównaniu z XII 2012, a oferty powyżej 10 tys. złotych za metr stanowią już tylko 11% podaży. W Gdyni styczniowa obniżka wyniosła 3,4%, a w Gdańsku 1,5%. Również w pozostałej czwórce z 7 najdroższych, analizowanych lokalizacji mamy do czynienia ze spadkami średnich cen: w Krakowie o 1,4%, we Wrocławiu o 0,9% a w Warszawie i Poznaniu o 0,7%.
Zmiana trendu spadkowego jeszcze nie nastąpiła, ale w 2013 roku można się jej spodziewać. Warto odnotować, że w 5 miastach: Szczecinie, Opolu, Olsztynie, Toruniu i Białymstoku, w ostatnim miesiącu nastąpiły nieznaczne wzrosty średnich cen.
Dodatkowo analiza tempa zmian w wymienionych lokalizacjach pozwala na prognozowanie stabilizacji cen ofertowych w tych miastach. Dodatkowo cztery z rzędu obniżki stóp procentowych oraz ceny na poziomie z jesieni 2006 roku mogą stać się bodźcem do wzrostu popytu na nieruchomości. Będzie to prowadziło do stopniowego wyhamowywania spadków cen i ich stabilizacji.
Średnie ceny ofertowe mieszkań na rynku wtórnym I 2012 – I 2013
| WROCŁAW | KRAKÓW | WARSZAWA | POZNAŃ | GDAŃSK | GDYNIA | SOPOT | |
| styczeń 12 | 6 060 | 6 910 | 8 030 | 5 440 | 5 580 | 5 910 | 9 800 |
| luty 12 | 6 085 | 6 930 | 8 050 | 5 450 | 5 570 | 5 940 | 9 860 |
| marzec 12 | 6 060 | 6 960 | 8 030 | 5 440 | 5 610 | 5 920 | 9 750 |
| kwiecień 12 | 6 040 | 6 944 | 7 990 | 5 450 | 5 590 | 5 930 | 9 605 |
| maj 12 | 6 010 | 6 870 | 7 900 | 5 410 | 5 580 | 5 860 | 9 500 |
| czerwiec 12 | 5 959 | 6 790 | 7 860 | 5 350 | 5 550 | 5 740 | 9 450 |
| lipiec 12 | 5 925 | 6 760 | 7 750 | 5 300 | 5 490 | 5 640 | 9 430 |
| sierpień 12 | 5 900 | 6 750 | 7 670 | 5 240 | 5 425 | 5 610 | 9 120 |
| wrzesień | 5 870 | 6 710 | 7 640 | 5 190 | 5 370 | 5 510 | 9 020 |
| październik | 5 780 | 6 690 | 7 680 | 5 192 | 5 380 | 5 530 | 8 900 |
| listopad | 5 740 | 6 650 | 7 660 | 5 220 | 5 390 | 5 540 | 8 830 |
| grudzień | 5 670 | 6 620 | 7 550 | 5 210 | 5 350 | 5 530 | 8 820 |
| styczeń 13 | 5 620 | 6 530 | 7 495 | 5 175 | 5 270 | 5 340 | 8 300 |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
| ŁÓDŹ | LUBLIN | SZCZECIN | TORUŃ | OLSZTYN | OPOLE | BIAŁYSTOK | KATOWICE | |
| styczeń 12 | 3 810 | 4 920 | 4 400 | 4 415 | 4 450 | 4 150 | 4 450 | 3 860 |
| luty 12 | 3 850 | 4 930 | 4 440 | 4 410 | 4 470 | 4 170 | 4 410 | 3 890 |
| marzec 12 | 3 880 | 4 910 | 4 400 | 4 380 | 4 445 | 4 100 | 4 370 | 3 885 |
| kwiecień 12 | 3 905 | 4 900 | 4 380 | 4 310 | 4 385 | 4 080 | 4 330 | 3 800 |
| maj 12 | 3 920 | 4 850 | 4 310 | 4 370 | 4 360 | 4 088 | 4 370 | 3 760 |
| czerwiec 12 | 3 750 | 4 840 | 4 280 | 4 360 | 4 340 | 4 100 | 4 325 | 3 735 |
| lipiec 12 | 3 770 | 4 830 | 4 290 | 4 365 | 4 360 | 4 060 | 4 300 | 3 680 |
| sierpień 12 | 3 710 | 4 770 | 4 220 | 4 340 | 4 335 | 4 045 | 4 290 | 3 670 |
| wrzesień 12 | 3 690 | 4 780 | 4 230 | 4 330 | 4 310 | 3 990 | 4 265 |
Wojciech Boczoń