Polsko-szwajcarski test kredytów hipotecznych

Polski Instytut Badań Jakości (PIBJA), działając wspólnie w międzynarodowej grupie Consumer Guidance (CGG – Consumer Guidance Group), nawiązał współpracę ze Szwajcarskim Instytutem Badań Jakości (SIQT – Schweizer Institut für Qualitätstests) aby korzystając z bogatych doświadczeń badań ekonomicznych wspólnie opracować metodologię i model analityczny, umożliwiający rzetelne porównanie i ocenę ofert kredytów hipotecznych dostępnych w Polsce.

Do badania wybrano oferty następujących banków:

– Alior Bank,

– Bank BPS,

– BOŚ Bank,

– BZ WBK,

– BGŻ BNP Paribas,

– Bank Pocztowy,

– Citi Bank,

– Deutsche Bank,

– Credit Agricole,

– Eurobank,

– ING Bank Śląski,

– mBank,

– Milllennium,

– Pekao S.A.,

– PKO BP,

– Raiffeisen Bank.

Opracowany model analityczny składał się ze scenariuszy sytuacji dochodowej klienta oraz zmiennych ujętych w dwóch grupach: przejrzystość i elastyczność kredytu.

I. Scenariusze sytuacji dochodowej klienta oraz wartości kupowanego przez niego mieszkania.

Do celów analizy założono, że klientem jest mężczyzna w wieku 30 lat, zarabiający 5 000 zł netto, zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony, nieposiadający żadnych zobowiązań finansowych, który poszukuje kredytu na 30 lat. Łącznie opracowano 8 scenariuszy, z czego do ostatecznych wyliczeń wykorzystano dwa:

1. Wartość kupowanego mieszkania 500 000 zł, wkład własny 100 000 zł, rata równa, oferta kredytu bez dodatkowych produktów od banku;

2. Wartość kupowanego mieszkania 500 000 zł, wkład własny 100 000 zł, rata równa, oferta kredytu wraz z dodatkowymi bankowymi produktami.

Analitycy PIBJA i SIQT doszli do wniosku, że zamiast wskazywać jeden najlepszy kredyt hipoteczny, bardziej zasadne będzie wyróżnienie 5-ciu najlepszych ofert, nie wskazując ostatecznie, która z nich jest najbardziej korzystna dla klienta. Tym samym w kategorii kredyt bez konta (bez dodatkowych produktów bankowych) należy wymienić następujące oferty:

1. PKO BP S.A.,

2. Bank Pocztowy,

3. BOŚ Bank,

4. BZ WBK,

5. Eurobank.

Dla tych samych warunków kredytu przeprowadzono symulację dla ofert połączonych z dodatkowymi produktami bankowymi, wliczając ich koszt do całkowitego kosztu kredytu. Także w tym wypadki eksperci PIBJA i SIQT zdecydowali się wskazać 5 wyróżniających się ofert, traktując je jak równe sobie. Tym samym na uwagę zasługują kredyty hipoteczne oferowane przez:

1. Citi Bank,

2. Bank Pocztowy,

3. ING Bank Śląski,

4. PKO BP S.A.,

5. mBank.

I. Przejrzystość – sposób prezentacji oferty

Pierwsze miejsce w zakresie kryterium przejrzystości zajął ING Bank Śląski. Bank ten posiada profesjonalną infolinię, której doradcy potrafią zaprezentować klientowi wszystkie najważniejsze parametry kredytu, zgodnie z przedstawionymi przez klienta warunkami. Bank ten może również pochwalić się dobrze skonstruowanym kalkulatorem kredytowym.

II. Elastyczność kredytu

W tej grupie kryteriów mieściły się wszystkie warunki kredytu, które wpływały na jego elastyczność, rozumianą jako z jednej strony możliwość zmiany warunków kredytu ze względu na zmianę sytuacji klienta, a z drugiej jako cechy, dzięki którym oferta była dostępna dla bardziej zróżnicowanych klientów. Pod względem w.w. kryteriów za najbardziej elastyczną została uznana oferta Banku Millennium, który zdobył 97 pkt na 100 możliwych.