Bezpieczna pożyczka to taka, której spłata nie spowoduje braku płynności w domowym budżecie, nawet wtedy, gdy sytuacja finansowa nagle się pogorszy czy pojawią się niespodziewane wydatki. Jak sprawdzić czy stać nas na zaciągnięcie dodatkowego zobowiązania finansowego? Kokos.pl podpowiada jak pożyczać odpowiedzialnie.
Na koszt pożyczki, a co się z tym wiąże, na koszt poszczególnych rat, poza oprocentowaniem i prowizją składa się wiele czynników, o których warto pamiętać rozważając pożyczenie pieniędzy. Podstawowa zasada jest taka, że pożyczkobiorca powinien dokładnie obliczyć miesięczną ratę, którą będzie spłacał i porównać ją z comiesięcznymi, realnymi dochodami.
Zsumuj wydatki
Większość gospodarstw domowych ma wiele innych zobowiązań finansowych – wydatki na wyżywienie, transport, czynsz, edukację czy zdrowie – to właściwie obowiązkowe punkty każdego budżetu. Planując zaciągnięcie pożyczki powinno się dokładnie zsumować comiesięczne koszty stałe gospodarstwa domowego i na tej podstawie zdecydować, czy nasz budżet domowy udźwignie kolejne zobowiązanie finansowe, a my damy radę spłacać co miesiąc ratę pożyczki.
– Przyjmuje się, że rata kredytu nie powinna przekraczać 30 proc. miesięcznego dochodu netto – podkreśla Joanna Tokarska z Kokos.pl, platformy pożyczek społecznościowych.
Policz wszystkie koszty pożyczki
Aby uniknąć przykrych niespodzianek koniecznie należy uwzględnić wszystkie koszty pożyczki – zarówno odsetki, jak i tzw. koszty pozaodsetkowe.
Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską maksymalna stopa procentowa w skali roku nie może przekroczyć czterokrotności określonej przez NBP stopy lombardowej. Obecnie jest to 10% w skali roku. Jednocześnie koszty pozaodsetkowe mogą wynieść nawet 55% – z czego chętnie korzystają firmy oferujące tzw. chwilówki. Koszty te będą zdecydowanie niższe w przypadku pożyczek społecznościowych. W serwisie Kokos.pl jest to 5%.
Nie daj się zaskoczyć
Zastanów się czy wolisz wybrać pożyczkę opartą o stałą, czy zmienną stopę procentową. W przypadku stałej stopy, pożyczkobiorca wie, ile dokładnie wyniesie jego rata za kilka lat. W przypadku zmiennej stopy procentowej harmonogram spłaty zazwyczaj zmienia się co kwartał. Gdy stopy idą w dół, raty maleją, a gdy rosną, to rata również rośnie.
– Nie jest to duże ryzyko, gdy bierzemy małą pożyczkę, którą spłacimy w ciągu dwóch – trzech lat. Jeśli natomiast planujemy np. zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 30 lat, ryzyko zmiany oprocentowania związane ze stopami procentowymi jest duże – tłumaczy ekspertka serwisu Kokos.pl.
Planuj
Przed zaciągnięciem dodatkowego zobowiązania finansowego, należy przeanalizować, czy mamy stałe dochody i czy dochodów na podobnym poziomie możemy się spodziewać przez całą długość spłacania pożyczki.
Mając zaciągniętą pożyczkę warto rozsądnie gospodarować dodatkowymi wpływami finansowymi, takimi jak premie czy trzynastki. Takie dodatkowe dochody nie powinny służyć beztroskiej konsumpcji, a budowaniu bezpieczeństwa finansowego.Tzw. poduszka finansowa pozwoli spłacać pożyczkę nawet w niespodziewanych sytuacjach, takich jak chwilowy brak dochodów czy nieprzewidziane wydatki.
Spłać szybciej?
Niższa rata na dłuższy okres czy wyższa rata płacona krócej? Każdy pożyczkobiorca musi sam ocenić czy stać go na spłacanie wyższej raty przez krótszy okres, czy też dostępny budżet nie pozwala na takie rozwiązanie. Na pewno rata będzie niższa, gdy spłatę pożyczki rozłożymy na dłuższy okres, jednak wtedy całkowity koszt pożyczki wzrośnie. – Rozłożenie spłaty to jednak bardzo indywidualna sprawa i każdy pożyczkobiorca powinien przeanalizować swoje możliwości finansowe – podkreśla Tokarska z Kokos.pl.
