Ubezpieczenie zdrowotne a NFZ
Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne nie zastępuje ubezpieczenia obowiązkowego w Narodowym Funduszu Zdrowia. Stanowi natomiast jego uzupełnienie, gwarantuje znacznie szerszy zakres usług, usługi o wyższej jakości, skrócenie okresu oczekiwania na wizytę u lekarza specjalisty, wykonanie badań, operacji, czy koniecznych skomplikowanych badań diagnostycznych.
Jakie ubezpieczenie zdrowotne wybrać
– Zastanów się, jakie usługi medyczne są dla Ciebie najistotniejsze. Zależy to m.in. od Twojego wieku, stanu zdrowia, posiadania dzieci, poziomu aktywności fizycznej
– Zastanów się, do jakich lekarzy chodzisz i z jakich usług medycznych korzystasz najczęściej (w szczególności, jeżeli korzystasz z prywatnej służby zdrowia), np. dentysta, okulista czy ginekolog
– Szukaj ubezpieczenia, które da Ci dostęp do prywatnej opieki medycznej, jeżeli będziesz musiał iść od lekarza, wykonać badania lub zabiegi, zamówić wizytę lekarza do domu
– Szukaj ubezpieczenia, które obejmuje świadczenia szpitalne oraz poważne zachorowania – będzie to dla Ciebie gwarancja finansowa, w razie gdybyś poważnie zachorował lub ucierpiał w wypadku
– Jeżeli masz rodzinę, szukaj pakietu rodzinnego – oszczędzisz na składce
– Zastanów się, gdzie chcesz korzystać z opieki medycznej (Twoje miasto, teren całego kraju – klinika medyczna, do której już masz zaufanie)
– Poświęć trochę czasu, aby zorientować się w ofertach różnych zakładów ubezpieczeń – możesz zaoszczędzić pieniądze.
– Każdy z nas ma inne oczekiwania w stosunku do ubezpieczenia zdrowotnego. Jedni chcą mieć bezpośredni dostęp do lekarzy, badań i szpitali, inni chcą zwrotu kosztów leczenia, jeszcze inni chcą dostać określone pieniądze, gdy zachorują – bez względu na to gdzie i jak będą się leczyli. – podkreśla Zofia Dmochowska, szefowa działu ubezpieczeń zdrowotnych portalu Ubezpieczeniaonline.pl – Dlatego tak ważne jest indywidualne podejście do produktów ubezpieczeniowych, na jakie się decydujemy. Na rynku jest dziesiątki ofert, obejmujących różnego rodzaju kombinacje świadczeń. By wybrać tę najlepszą, należy dobrze się zastanowić, które usługi medyczne są najistotniejsze i upewnić się, że są one zagwarantowane w polisie. – dodaje.
Naucz się czytać ofertę – czyli 7 pytań, które powinieneś sobie zadać przed zakupem ubezpieczenia:
Katalogi świadczeń medycznych stanowiących ofertę ubezpieczenia zdrowotnego są dość obszerne. Ubezpieczyciele wymieniają całe listy lekarzy, zabiegów, uwzględniają wszystkie, nawet najdrobniejsze badania. Jak przez nie przebrnąć?
1. Do jakich lekarzy chodzę najczęściej?
– Jeżeli często chodzisz do dentysty i za leczenie płacisz prywatnie, warto pozbyć się tego kosztu i poszukać odpowiedniej polisy zdrowotnej
– Jeżeli masz problemy ze wzrokiem, nosisz okulary lub szkła kontaktowe, ważny jest dostęp do okulisty i drobne zabiegi okulistyczne,
– Kobiety powinny bezwzględnie zapewnić sobie dostęp do ginekologa (zwłaszcza jeżeli planują powiększenie rodziny, wówczas powinny upewnić się, że polisa obejmuje prowadzenie ciąży)
– Jeżeli jesteś alergikiem, koniecznie upewnij się, czy polisa daje Ci dostęp do alergologa oraz testów diagnostycznych, badań i zabiegów związanych z tą dolegliwością
– Jeżeli jesteś alergikiem, koniecznie upewnij się, czy polisa daje Ci nielimitowany dostęp do alergologa, testów alergicznych i odczulania,
– Jeżeli cierpisz na jakąkolwiek inną dolegliwość sprawdź, czy polisa zapewni Ci wizyty u lekarzy, badania i zabiegi związane z tą dolegliwością (oczywiście przy zawieraniu umowy powinieneś poinformować Towarzystwo ubezpieczeń o stanie Twojego zdrowia).
2. Czy mam małe dzieci?
– Jeżeli tak, ważny będzie bezproblemowy kontakt z pediatrą oraz całodobowe wizyty domowe dla dziecka, wśród specjalistów najważniejsi to alergolog, ortopeda i ortodonta
– Liczba placówek medycznych, z których można korzystać powinna być dość duża, by także na wakacjach nie mieć problemu z dostępem do lekarza. Ważny jest też dostęp do wizyt domowych dla dzieci w pobliżu miejsca zamieszkania
3. Gdzie mam zapewnione leczenie?
– Ważne jest, aby placówka medyczna, z której będziesz korzystał znajdowała się w pobliżu Twojego miejsca zamieszkania.
– Ubezpieczyciel zwykle zapewnia dostęp do sieci placówek współpracujących, jest to mniej lub więcej placówek, należą one do jednej lub wielu sieci medycznych; mogą być zlokalizowane wyłącznie w większych miastach lub też rozsiane na terenie całego kraju, również w mniejszych miejscowościach
– Jeżeli mieszkasz w mniejszej miejscowości, warto rozważyć wybór ubezpieczenia, które gwarantuje wolny wybór lekarza, czyli możliwość udania się do dowolnie wybranego lekarza – ubezpieczyciel odda Ci pieniądze (w ramach określonych z góry limitów) na podstawie imiennego rachunku za usługę medyczną
4. Czy mam swoich stałych lekarzy?
– Czy masz swojego stałego lekarza, do którego uczęszczasz regularnie, któremu ufasz i który zna Ciebie i Twoją rodzinę, np. dentystę, ginekologa lub innego specjalistę?
– Wykupując polisę, która gwarantuje wolny wybór lekarza, możesz dalej korzystać z ich porad, a pieniądze za wizyty zwróci ubezpieczyciel.
5. Jaki jest okres karencji?
Karencja to okres bezpośrednio po zawarciu ubezpieczenia, przez który towarzystwo nie udziela ochrony, chyba, że musimy skorzystać z badań lub pomocy lekarskiej w następstwie nieszczęśliwego wypadku. Oznacza to w praktyce, że od momentu zawarcia umowy przez okres karencji nie przysługują nam świadczenia, za które już płacimy składkę. Chodzi o to, aby ubezpieczenie na siebie „zarobiło” i żeby uniknąć sytuacji, w których ktoś celowo wykupuje ubezpieczenie zdrowotne, gdy planuje korzystać z kosztownych świadczeń zdrowotnych. Należy pamiętać, że nie wszystkie towarzystwa stosują karencję, a te, które stosują często dają możliwość jej zlikwidowania w zamian za dodatkową opłatę. Dla świadczeń takich jak opieka w czasie ciąży lub wizyty stomatologiczne obowiązuje zwykle dłuższy okres karencji. Jest to nawet 8 do 12 miesięcy.
6. Jaki jest zasięg wizyt domowych?
Jeżeli wybierasz polisę obejmującą wizyty domowe, upewnij się, że Twoje miejsce zamieszkania jest objęte zasięgiem wizyt domowych. Placówki udzielające wizyt domowych mogą mieć ograniczony zasięg terytorialny. Dowiedz się też dokładnie o numer telefonu, pod którym możesz zamówić lekarza oraz godziny, w których lekarz do Ciebie dojedzie w tygodniu, jak również w dni wolne od pracy.
7. Jakie są limity?
– Uważaj na limity. Sprawdź, czy wizyty u lekarza są nielimitowane (zwykle tak jest, choć mogą zdarzyć się wyjątki).
– Sprawdź, czy korzystanie z usług medycznych nie wymaga od pacjenta wniesienia dodatkowych opłat w postaci udziału własnego (dopłaty mogą dotyczyć drogich badań, np. tomografii komputerowej)
– Jeżeli wybierzesz ubezpieczenie gwarantujące wolny wybór lekarza, ubezpieczyciel zwróci Ci pieniądze za rachunki, ale tylko do wysokości ustalonych limitów (na przykład 69 zł za wizytę u specjalisty) – zapoznaj się z tymi limitami
Polisę dostosuj do wieku, trybu życia i poziomu aktywności życiowej
Dla aktywnych:
– pamiętaj, że uprawianie sportu wiąże się z częstymi urazami, w związku z tym należy myśleć nie tylko o specjalistach, takich jak np. chirurg, czy ortopeda, ale również o powrocie do aktywnego życia – czyli szybkiej i profesjonalnej rehabilitacji
Dla rodzin:
– jeżeli masz rodzinę, warto poszukać pakietu rodzinnego, za polisę płacisz jedną składkę bez względu na liczbę osób w rodzinie; dla dzieci przewidziane są wizyty u pediatry oraz całodobowe wizyty domowe dla dziecka, wśród specjalistów należy zwrócić uwagę przede wszystkim na alergologa i ortopedę
Dla dojrzałych
– szerszy zakres badań diagnostycznych daje większą pewność, że w razie choroby pełna diagnostyka będzie przeprowadzona szybko i sprawnie; w ramach profilaktyki istotny będzie dostęp do kardiologa, czy urologa, należy też pomyśleć o profilaktyce chorób nowotworowych (markery nowotworowe), warto również zagwarantować sobie najbardziej specjalistyczne, najdroższe badania diagnostyczne np. tomografię komputerową czy rezonans magnetyczny
Dla podróżujących
– Jeżeli dużo jeździsz służbowo (np. jesteś przedstawicielem handlowym) lub prywatnie (wyjazdy na weekendy sam lub z rodziną), warto zapewnić sobie dostęp do jak największej liczby placówek medycznych na terenie całego kraju, niektóre polisy można rozszerzyć również o koszty leczenia za granicą.
Wojciech Boczoń
