Jeśli planujesz sfinansować święta lub zabawę sylwestrową za pieniądze pożyczone z banku, zostało ci już tylko kilka dni na znalezienie odpowiedniej oferty. Nie warto jednak korzystać z pierwszej z brzegu, bo różnica w koszcie rocznego kredytu na 5 tys. może wynieść nawet 720 zł.
Tradycyjnie przed świętami banki nasilają kampanie reklamowe kredytów gotówkowych. Wyjątkowy był jedynie ubiegły rok, gdy na skutek kryzysu i spowolnienia gospodarczego akcja kredytowa mocno wyhamowała. Dziś wszystko wróciło do normy, a początek grudnia znów przyniósł wysyp promocyjnych ofert. Jednak, w odróżnieniu od minionych lat, zmianie uległy zasady udzielania szybkich kredytów.
Przed kryzysem niewielką pożyczkę można było uzyskać w banku jedynie na podstawie oświadczenia o dochodach. Obecnie bankowcy niezbyt łaskawym okiem patrzą na osoby, którzy przychodzą po pieniądze prosto z ulicy. Wolą kredytować swoich klientów, czyli tych, którzy korzystają z innych produktów znajdujących się w ofercie. Nie bez znaczenia jest rachunek osobisty, który stanowi swojego rodzaju wizytówkę klienta.
Najlepszy kredyt dostaniesz w swoim banku
Bank prowadzący konto osobiste potencjalnego kredytobiorcy ma wgląd w jego dochody i sytuację finansową. Z jednej strony pozwala to dopasować ofertę do możliwości klienta i zaproponować mu korzystniejsze warunki, z drugiej zaś do minimum ogranicza formalności. Niektóre banki proponują posiadaczom rachunków tzw. umowy ramowe, dzięki którym kredyt można szybko zaciągnąć przez system bankowości internetowej. Z tego względu osoby zainteresowane kredytem gotówkowym powinny w pierwszej kolejności udać się do banku, w którym mają konto. Dopiero jeśli propozycja „własnego” banku okaże się mało korzystna, sprawdzamy inne oferty.
Znalezienie taniego kredytu w gąszczu kilkudziesięciu propozycji nie jest jednak zadaniem łatwym. Zwłaszcza że oprocentowanie podawane przez banki w reklamach i na ulotkach zazwyczaj nijak ma się do rzeczywistych kosztów, które poniesie klient. Wyliczenia przyjęte do takich symulacji skrojone są na miarę określonego profilu kredytobiorcy. Z reguły pod uwagę brany jest „idealny klient”, czyli osoba o wysokich dochodach, która korzysta już z innych produktów i na dodatek wykupi polisę.
Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie
Przeciętny Kowalski wchodząc do banku z ulotką, na której widnieje jednocyfrowa stawka oprocentowania, nie ma co liczyć na tani kredyt. W większości banków rzeczywista roczna stopa oprocentowania mieści się w widełkach od 20 do 30 proc. Ale często wykracza poza ten zakres. Na przykład w Banku Pocztowym RRSO dla klienta zewnętrznego wynosi ponad 40 proc.
Oprocentowanie nominalne to tylko jeden ze składników mających wpływ na koszt kredytu. Do tego dochodzą jeszcze prowizja i ubezpieczenie. W wielu bankach ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale klient, który nie wykupi polisy, dostanie gorsze warunki kredytu. Jest także możliwe, że bank rozpatrzy jego wniosek o kredyt negatywnie.
Który bank pożyczy najtaniej?
Poprosiliśmy banki, by przygotowały symulację całkowitego kosztu rocznego kredytu na kwotę 5 tys. zł dla dwóch wariantów: klienta własnego i klienta zewnętrznego. Z odpowiedzi, które uzyskaliśmy, wynika, że najtańszy kredyt gotówkowy proponuje BNP Paribas Fortis. Bank oferuje kredyt z oprocentowaniem 9,9 proc., bez prowizji i obowiązkowego ubezpieczenia. Klient, który pożyczy 5 tys. zł na dwanaście miesięcy, po roku odda zaledwie 272 zł więcej ponad tę kwotę. Co istotne, bank nie różnicuje oferty ze względu na klientów własnych i obcych – wszyscy dostają taką samą stawkę.
| Bank | Oprocentowanie nominalne | Prowizja | Miesięczna rata | Ubezpieczenie | RRSO | Całkowity koszt kredytu |
| BNP Paribas Fortis | 9,90% | 0% | 439,35 zł | nieobowiązkowe | 10,37% | 272,16 zł |
| BPS(`1) | 9,00% | 0% | ok. 437,00 zł | ok. 120,00 zł | 9,38% | 360,00 zł |
| Invest Bank (2) | 15,50% | 0,50% | 454,75 zł | nieobowiązkowe | 17,78% | 456,95 zł |
| Bank Millenium | 10,90% | 3,00% | 454,93 zł | nieobowiązkowe | 17,85% | 459,10 zł |
| Getin Bank | 6,99% | 4,99% | 455,33 zł | nieobowiązkowe | 18,08% | 463,96 zł |
| Nordea Bank | 15,50% | 1% | 452,50 zł | nieobowiązkowe | 18,91% | 479,66 zł |
| MultiBank (3) | 13,25% | 0% | 456,83 zł | nieobowiązkowe | 14,13% | 481,00 zł |
| Allianz Bank | 17,40% | 2,50% | 456,97 zł | nieobowiązkowe | 24,72% | 483,64 zł |
| Volkswagen Bank Direct | 11,95% | 3% | 457,00 zł | nieobowiązkowe | 19,16% | 489,00 zł |
| Eurobank | 7,90% | 5% | 457,59 zł | nieobowiązkowe | 19,20% | 491,09 zł |
| Polbank | 11,90% | 3% | 457,90 zł | nieobowiązkowe | 19,20% | 494,51 zł |
| Lukas Bank | 11,99% | 0% | 457,96 zł | 154,64 zł | 19,41% | 495,52 zł |
| Kredyt Bank | 16,00% | 1% | 458,24 zł | nieobowiązkowe | 19,48% | 498,07 zł |
| BZ WBK | 9,99% | 5% | 466,30 zł | nieobowiązkowe | 21,99% | 553,21 zł |
| PEKAO S.A | 19,99% | 0% | 463,15 zł | nieobowiązkowe | 21,95% | 557,78 zł |
| CitiHandlowy | od 10% | od 2,5% | 466,00 zł | nieobowiązkowe | 23,14% | 587,00 zł |
| BOŚ | 16,14% | 3% | 453,96 zł | nieobowiązkowe | 24,37% | 597,54 zł |
| Raifeissen Bank | 17,99% | 0% | 467,93 zł | 104,08 zł | 24,34% | 614,39 zł |
| ING Bank Śląski | 16,50% | 3% | 468,00 zł | nieobowiązkowe | 24,63% | 621,00 zł |
| DnB Nord | 15,40% | 4% | 470,34 zł | nieobowiązkowe | 26,18% | 643,46 zł |
| PKO BP | 15,99% | 0% | 453,67 zł | 201,54 zł | 26,84% | 645,61 zł |
| mBank | 14,29% | 4% | 473,27 zł | 60,63 zł | 24,17% | 679,30 zł |
| BPH | od 15,10% | 5% | 474,62 zł | nieobowiązkowe | 27,69% | 695,48 zł |
| Alior Bank | 15,50% | 2,50% | 478,82 zł | 158,73 zł | 29,93% | 745,78 zł |
| BGŻ (4) | 20,00% | 4% | 463,00 zł | nieobowiązkowe | 31,40% | 759,00 zł |
| Inteligo | 17,99% | 5% | 482,50 zł | nieobowiązkowe | 31,90% | 790,01 zł |
| Bank Pocztowy | 16,00% | 4% | 494,00 zł | 229,00 zł | 38,20% | 930,00 zł |
| 1 -wyliczenia dla promocji: „Kredyt bardzo świąteczny”. Klient decyduje się na pakiet rozszerzony ubezpieczenia. Prowizja oraz składka ubezpieczenia nie są pobierane z kwoty kredytu | ||||||
| 2 – prowizja obniżona do 0,5% w ramach promocji dla klienta posiadającego konto | ||||||
| 3 – prowizja obniżona w ramach promocji świątecznej | ||||||
| 4 -opcja standardowa | ||||||
Źródło: banki, data sporządzenia zestawienia: 10.12.2010. Założenia: kwota kredytu – 5 tys. zł, okres kredytowania – 1 rok, kredytobiorcy – rodzina 2+1 z miasta 50 tys. mieszkańców, każdy z małżonków zarabia 2,5 tys. zł netto i jest zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony, nie posiadają innych zobowiązań.
Korzystnie wypadła także oferta Banku BPS, który swoim klientom proponuje pożyczkę bez prowizji. Całkowity koszt kredytu wynosi w tym przypadku 360 zł. Klient zewnętrzny będzie musiał dodatkowo zapłacić 1 proc. prowizji, co podniesie koszt kredytu o 50 zł. W kolejnych bankach roczny koszt kredytu wyniesie już od 400 zł wzwyż – zarówno w przypadku zaufanych klientów, jak i tych, którzy przychodzą do banku pierwszy raz.
| Bank | Oprocentowanie nominalne | Prowizja | Miesięczna rata | Ubezpieczenie | RRSO | Całkowity koszt kredytu |
| BNP Paribas Fortis | 9,90% | 0% | 439,35 zł | nieobowiązkowe | 10,37% | 272,16 zł |
| BPS(1) | 9,00% | 1% | ok. 437,00 zł | ok. 120,00 zł | 11,46% | 410,00 zł |
| Invest Bank(2) | 15,50% | 0,50% | 454,75 zł | nieobowiązkowe | 17,78% | 456,95 zł |
| Getin Bank | 6,99% | 4,99% | 455,33 zł | nieobowiązkowe | 18,08% | 463,96 zł |
| Bank Millenium | 7,90% | 5,00% | 456,45 zł | nieobowiązkowe | 18,60% | 477,36 zł |
| Allianz Bank | 17,40% | 2,50% | 456,97 zł | nieobowiązkowe | 24,72% | 483,64 zł |
| Volkswagen Bank Direct | 11,95% | 3% | 457,00 zł | nieobowiązkowe | 19,16% | 489,00 zł |
| Eurobank | 7,90% | 5% | 457,59 zł | nieobowiązkowe | 19,20% | 491,09 zł |
| Polbank | 11,90% | 3% | 457,90 zł | nieobowiązkowe | 19,20% | 494,51 zł |
| Lukas Bank | 11,99% | 0% | 457,96 zł | 154,64 zł | 19,41% | 495,52 zł |
| Kredyt Bank | 16,00% | 1% | 458,24 zł | nieobowiązkowe | 19,48% | 498,07 zł |
| Multibank (3) | 14,75% | 0% | 460,44 zł | nieobowiązkowe | 15,83% | 525,00 zł |
| PEKAO S.A | 19,99% | 0% | 463,15 zł | nieobowiązkowe | 21,95% | 557,78 zł |
| CitiHandlowy | od 10,00% | od 2,5% | 466,00 zł | nieobowiązkowe | 23,14% | 587,00 zł |
| Nordea Bank | 16,00% | 3% | 453,65 zł | nieobowiązkowe | 24,24% | 593,85 zł |
| BZ WBK | 11,99% | 5% | 471,25 zł | nieobowiązkowe | 24,51% | 612,32 zł |
| Raifeissen Bank | 17,99% | 0% | 467,93 zł | 104,08 zł | 24,34% | 614,39 zł |
| BOŚ | 17,14% | 3% | 456,33 zł | nieobowiązkowe | 25,57% | 628,76 zł |
| mBank | 14,29% | 4% | 473,27 zł | 60,63 zł | 24,17% | 679,30 zł |
| DnB Nord | 17,90% | 4% | 476,38 zł | nieobowiązkowe | 29,38% | 715,94 zł |
| PKO BP | 18,99% | 0% | 460,81 zł | 201,54 zł | 30,71% | 731,24 zł |
| Alior Bank | 15,50% | 2,50% | 478,82 zł | 158,73 zł | 29,93% | 745,78 zł |
| BPH | od 17,10% | 5% | 479,67 zł | nieobowiązkowe | 30,03% | 755,99 zł |
| ING Bank Śląski | 18,00% | 5% | 481,00 zł | nieobowiązkowe | 31,26% | 775,00 zł |
| BGŻ (4) | 20,00% | 5% | 463,00 zł | nieobowiązkowe | 34,00% | 809,00 zł |
| Bank Pocztowy | 16,00% | 5% | 500,00 zł | 231,00 zł | 41,10% | 995,00 zł |
| 1 – wyliczenia dla promocji: „Kredyt bardzo świąteczny”. Klient decyduje się na pakiet rozszerzony ubezpieczenia. Prowizja oraz składka ubezpieczenia nie są pobierane z kwoty kredytu. W momencie podpisania umowy kredytu Klient decyduje się na założenie rachunku w Banku (opłata za prowadzenie rachunku w całkowitym czasie spłaty kredytu wynosi 0 zł) | ||||||
| 2 – obliczenia dla nowego klienta, który w ramach promocji otwiera konto na które wpływa wynagrodzenie i z niego spłacany jest kredyt – prowizja obniżona do 0,5% | ||||||
| 3 – prowizja obniżona w ramach promocji świątecznej | ||||||
| 4 – opcja standardowa | ||||||
Źródło: banki, data sporządzenia zestawienia: 10.12.2010. Założenia: kwota kredytu – 5 tys. zł, okres kredytowania – 1 rok, kredytobiorcy – rodzina 2+1 z miasta 50 tys. mieszkańców, każdy z małżonków zarabia 2,5 tys. zł netto i jest zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony, nie posiadają innych zobowiązań.
Różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w przypadku ofert dla zaufanych klientów wynosi niemal 658 zł. Przy kredytach udzielanych klientom zewnętrznym różnica jest jeszcze większa – sięga 723 zł. Z tego względu przed zaciągnięciem pożyczki warto sprawdzić oferty co najmniej kilku banków. Należy również ostrożnie podchodzić do niebankowych instytucji udzielających szybkich pożyczek, zwłaszcza tych, które udzielają ich bez sprawdzania klienta w BIK i ogłaszają się na słupach. Ten segment rynku rządzi się własnymi prawami, a RRSO może wynieść nawet kilkaset procent.
W BNP Paribas Fortis, Alior Banku, mBanku, Allianz Banku, Volkswagen Bank Direct, Kredyt Banku, PEKAO SA, Eurobanku, Raiffeisen Banku, Lukas Banku, Invest Banku, Polbanku EFG, Getin Banku i Citi Handlowym nie ma różnicy w całkowitym koszcie kredytu dla klienta banku i klienta obcego.
Wyliczenia zaprezentowane w zestawieniach mają charakter orientacyjny, przygotowany dla określonego modelu klienta. Wpływ na koszty kredytu ma wiele czynników, a warunki mogą być uzależnione także od dochodów bądź poziomu aktualnych zobowiązań kredytowych klienta. Nie bez znaczenia jest także okres spłaty. Jeśli chcemy pożyczyć pieniądze na krótszy okres, zapłacimy niższe odsetki, ale miesięczna rata będzie wyższa. Przy dłuższym okresie spłaty relacja ta będzie odwrotna.
Osoby, które zaciągają kredyt, by w ten sposób sfinansować nadchodzące święta lub wyjazd sylwestrowy, powinny uregulować swoje zobowiązania w czasie nie dłuższym niż dwanaście miesięcy. Za rok znów będą potrzebne środki na grudniowe wydatki i sytuacja może się powtórzyć. Po drodze czeka jeszcze kilka innych kosztownych okazji, jak chociażby wakacje. Z tego względu już teraz warto rozważyć odkładanie niewielkich kwot na poczet przyszłych wydatków.
Wojciech Boczoń, Katarzyna Haneczko
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń