Pożyczkodawcy w swoich ofertach eksponują wysokość oprocentowania nominalnego pożyczki. Jest ono bardzo atrakcyjne dla klienta, ale drobnym drukiem w ofercie lub w umowie pożyczkowej można dostrzec znacznie wyższe RRSO, podawane jako wartość procentowa. Co ono oznacza?
Czym jest RRSO?
RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Uwzględnia ona nie tylko oprocentowanie nominalne w skali roku, ale i wszystkie inne opłaty wpływające na łączny koszt kredytu lub pożyczki. Z tego względu poziom RRSO i oprocentowania mogą się od siebie różnić.
Przy wyliczaniu RRSO bierze się pod uwagę:
- wysokość oprocentowania nominalnego w skali roku,
- prowizję dla pożyczkodawcy,
- ubezpieczenie i inne koszty związane z udzielanym finansowaniem,
- wartość pieniądza w czasie.
RRSO odzwierciedla faktyczny koszt kredytu lub pożyczki, czyli poziom opłat ponoszonych przez klienta za obsługę i przyznanie zobowiązania.
Wzór na RRSO jest skomplikowany – najłatwiej zasady jej wyliczania będą widoczne na podstawie przykładu. Jeśli zaciągamy pożyczkę w kwocie 1000 zł, a pożyczkodawca oferuje nam ją z oprocentowaniem nominalnym w wysokości 10 proc. w skali roku, zaś prowizja naliczana za udzielenie zobowiązania to 4 proc., okres kredytowania wynosi 2 miesiące, a wszelkie inne opłaty typu ubezpieczenie i opłata za rozpatrzenie wniosku to nie więcej niż 100 zł, wówczas RRSO wyniesie 273,65 proc., o ile spłata będzie odbywała się w dwóch równych ratach. Przy takim samym zobowiązaniu i opłatach, ale okresie kredytowania wynoszącym 1 miesiąc, RRSO wyniesie aż 574,94 proc.
Jak interpretować RRSO?
Przy porównywaniu ofert kredytów i pożyczek najlepiej za punkt wyjścia obrać właśnie wysokość RRSO, zakładając przy tym, że wszystkie parametry porównywanych zobowiązań są takie same. Jeśli nie, RRSO niewiele powie przeciętnemu konsumentowi. Nie zawsze niższe RRSO oznacza tańszy kredyt. Wskaźnik RRSO bierze pod uwagę bowiem nie tylko to, ile kredytu spłacamy, jakie będą opłaty z tym związane, ale i kiedy nastąpi spłata oraz w jakim trybie – w ratach malejących czy równych. Droższy kredyt może mieć niższe RRSO z tego względu, że większość kosztów kredytu zostanie poniesiona na samym początku okresu kredytowania.
RRSO a maksymalne opłaty odsetkowe i pozaodsetkowe
Przy wyliczaniu RRSO brane są pod uwagę koszty pozaodsetkowe pożyczek i koszty odsetkowe. Obie części składowe rzeczywistego kosztu pożyczki podlegają limitom ustawowym.
Odsetki od zobowiązań w postaci kredytu konsumenckiego mogą wynosić maksymalnie tyle, co dwukrotność stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Obecnie przy stopie referencyjnej równej 1,5 proc., górna granica stawki odsetek od kredytów i pożyczek w Polsce wynosi 10 proc.
Maksymalny limit pozaodsetkowych kosztów kredytów i pożyczek ustalono z kolei w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym. Wynoszą one tyle, ile suma 25 proc. całkowitej kwoty kredytu i 30 proc. kwoty zmiennej, zależnej od okresu kredytowania. Wszystkie pozaodsetkowe opłaty związane z udzielanym kredytem lub pożyczką w żadnym przypadku nie mogą przekroczyć 100 proc. całkowitej kwoty zobowiązania.
Przypomnieć przy tym należy, że obowiązkiem każdego pożyczkodawcy jest przekazywanie konsumentom rzetelnych, prawdziwych i pełnych informacji dotyczących RRSO, całkowitej kwoty do spłaty oraz o terminach, w jakich raty lub pełna kwota do spłaty, powinny wpłynąć na konto pożyczkodawcy.
Artykuł powstał we współpracy z Moneyman.pl
