„Dobry zwyczaj – nie pożyczaj!”. To stare porzekadło traci na aktualności w obliczu starania się o własne mieszkanie. Niewiele osób posiada bowiem wystarczającą ilość środków na zakup nieruchomości. Dla większości jedynym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Pożyczając pieniądze z banku należy jednak zachować zdrowy rozsądek i dobrze się do tego przygotować. Expander radzi więc jak stać się dla banku partnerem godnym zaufania i zwiększyć swoje szanse na kredyt.
Z najnowszego raportu Narodowego Banku Polskiego wynika, że w czwartym kwartale 2012 roku kredytodawcy zaostrzyli kryteria udzielania pożyczek i zobowiązań finansowych we wszystkich segmentach rynku. W czasach, gdy banki dokręcają śrubę osobom ubiegającym się o kredyt warto więc wiedzieć jak zwiększyć swoją wiarygodność w oczach banku. Na niektóre parametry zdolności kredytowej co prawda nie można mieć wpływu, ale wiele można zrobić, by poprawić swój obraz w oczach kredytodawcy.
Zadbaj o swoją wiarygodność
Co więc należy zrobić zanim wybierzemy się do banku po kredyt hipoteczny? Nierzadko najpierw należy spłacić wszystkie posiadane już zobowiązania. W przypadku posiadania karty kredytowej lub debetu na koncie, lepiej z nich zrezygnować. Bank zalicza bowiem w poczet potencjalnych wydatków wszystkie dostępne limity, nawet jeśli nie są one aktualnie wykorzystywane.
Rozpatrując wniosek kredytowy bank bierze jednak pod uwagę nie tylko to jakie długi posiadamy, ale również to czy spłacamy je terminowo. Nasza aktywność kredytowa jest rejestrowana przez BIK (Biuro Informacji Kredytowej). To tam bank skieruje się, by zdobyć wiedzę o swoim potencjalnym kredytobiorcy. Klient posiadający pozytywną historię kredytową jest najbardziej ceniony.
Warto jednak pamiętać, że brak historii kredytowej nie jest atutem. Jest wręcz pewną wadą, gdyż taka osoba stanowi dla banku dużą niewiadomą. Analitykowi bankowemu trudno jest ocenić czy taka osoba będzie terminowo wywiązywała się z obowiązku spłaty rat. Lepiej więc budować pozytywną historię kredytową.
Zbilansuje wpływy i wydatki
Kolejna rzecz, o którą dobrzej jest zadbać to zbilansowanie wpływów i wydatków, tak aby móc odkładać co miesiąc pewną stałą kwotę. Oszczędności będą stanowiły zabezpieczenie na tzw. czarną godzinę. Pomogą one uchronić przed koniecznością zaciągania drogich kredytów konsumpcyjnych w okresie przejściowych trudności. Uzbierane pieniądze będzie można również przeznaczyć na wkład własny na zakup nieruchomości. Jest to szczególnie istotne, ponieważ bank nagradza takich kredytobiorców, oferując im niższą marżę i rezygnując z ubezpieczenia pomostowego.
Co po złożeniu wniosku?
Składając wniosek o kredyt trzeba wybrać odpowiednie parametry. Dłuższy okres kredytowania pozwoli obniżyć wysokość miesięcznej raty, a to przełoży się automatycznie na wyższą zdolność kredytową. Łatwiej uzyskać pozytywną decyzję banku również jeśli zdecydujemy się na ratę równą zamiast malejącej. Wydłużenie czasu spłaty i równe raty w ostatecznym rozrachunku podniosą wartość odsetek wpłacanych do banku, ale zdecydowanie ułatwią dostęp do kredytu. Można rozważyć także dołączenie do kredytu członka rodziny czy ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia np. na nieruchomości osoby trzeciej.
Wreszcie, najlepiej jest poszukać najlepszego rozwiązania dla siebie analizując oferty różnych banków. Nawet jeśli decyzja kredytowa w jednym banku nie jest zadawalająca, to nie oznacza, że nie można uzyskać lepszych warunków w innych instytucjach. Banki stosują różne metody oceny zdolności kredytowej, dlatego warto je porównać. Dodatkowo pojawiają się oferty promocyjne kredytów, które warto śledzić.
Starania o kredyt należy rozpocząć na długo przed złożeniem wniosku kredytowego. Jako atrakcyjny uczestnik rynku finansowego wzmocnimy bowiem swoją pozycję w negocjacjach z bankiem i zwiększymy swoje szanse na kredyt.
Expander
Wojciech Boczoń
