Wrzesień stał pod znakiem dalszych obniżek oprocentowania lokat terminowych. Z grona banków oferujących ponad 6 proc. zysku wykruszyli się kolejni gracze i coraz częściej w tabelach pojawiają się najwyżej „piątki”. Stosunkowo wysoki zysk przynoszą nadal depozyty bankowe pozwalające ominąć podatek Belki.
Wrześniowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej nie była zaskoczeniem – stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego pozostały bez zmian. Od czerwca stopa referencyjna wynosi 3,5 proc. i jest to najniższy poziom w historii. Jednak mimo zakończenia cyklu obniżek stóp NBP, systematyczne spada oprocentowanie lokat. Banki cały czas wycofują z oferty depozyty, do których muszą dopłacać. Sytuacja na rynku ulega stopniowej poprawie i ponownie „w cenie” są lokaty o dłuższych terminach zapadalności.
W ostatnich tygodniach wygasły lokaty trzymiesięczne zakładane jeszcze przed czerwcowym cięciem stóp procentowych NBP. Wówczas najlepsze lokaty 3M przynosiły zysk do 6,50 proc. Dziś oprocentowanie najlepszych lokat w większości instytucji jest niższe o 1 proc., a lokatę przynoszącą zysk na poziomie 6 proc. założyć można już tylko w kilku bankach.
Kto oferuje najwięcej?
W czołówce banków oferujących wysokie oprocentowanie lokat na standardowe terminy (3M, 6M i 12M) znajdują się obecnie Noble Bank (przez sieć Open Finance), Meritum Bank, AIG Bank Polska i banki internetowe. Dwie pierwsze instytucje oferują produkty z dzienną kapitalizacją odsetek, dzięki czemu klient może ominąć podatek Belki. Przy niewielkich kwotach oszczędności wśród lokat na trzy i sześć miesięcy najkorzystniej wypada oferta Open Finance. Meritum Bank zajmuje natomiast pierwsze miejsce w lokatach rocznych. Depozyty antybelkowe mają jednak z góry ustaloną kwotę maksymalną, jaką można wpłacić na lokatę. W Open Finance jest to 14 tys., a w Meritum Banku 10 tys. W przypadku Meritum można założyć więcej niż jedną lokatę.
Z wyścigu o depozyty krótkoterminowe wycofał się AIG Bank Polska. Obecnie stawia na depozyty o dłuższych terminach zapadalności. Na lokatach 6M proponuje 6,40 proc., a na lokatach 12M 6,30 proc. dzięki czemu zajmuje wysokie miejsca w zestawieniach lokat sześciomiesięcznych i rocznych. Stosunkowo wysokie oprocentowanie proponują również banki internetowe – Toyota Bank, Volkswagen Bank direct i mBank (przy dłuższych terminach deponowania oszczędności), jednak w każdym z przypadków odsetki spadły już poniżej 6 proc.
We ostatnich tygodniach stawki oprocentowania obniżyły niektóre banki dotychczas mocno konkurujące o depozyty klientów m.in. Polbank EFG, Getin Bank, Kredyt Bank, Invest-Bank, czy Meritum Bank. Z początkiem października oprocentowanie spadło także w Open Finance, Eurobanku i MultiBanku. Pierwsza z instytucji obniżyła stawki na Lokacie Optymalnej z 6 proc. do 5,25 proc., co odpowiada zyskowi z tradycyjnej lokaty na poziomie powyżej 6,50 proc. Eurobank zrównał stawki lokat o oprocentowaniu stałym i zmiennym do poziomu 5,50 proc.
| LOKATY 3 M | ||
| Oprocentowanie stałe | ||
| 5 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Open Finance | 5,25% | 65,87 zł |
| Meritum Bank* | 5,05% | 63,35 zł |
| Toyota Bank* | 5,75% | 57,88 zł |
| Volkswagen Bank direct* | 5,60% | 57,00 zł |
| Eurobank | 5,50% | 55,75 zł |
| 20 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Toyota Bank* | 5,75% | 232,50 zł |
| Volkswagen Bank direct* | 5,60% | 227,00 zł |
| Meritum Bank*, Invest-Bank, Eurobank, MultiBank | 5,50% | 222,75 zł |
| AIG Bank | 5,40% | 218,70 zł |
| Allianz Bank Polska | 5,25% | 212,63 zł |
| 100 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Toyota Bank* | 5,75% | 1 164,50 zł |
| Volkswagen Bank direct* | 5,60% | 1 134,00 zł |
| Meritum Bank*, Invest-Bank, MultiBank*, Eurobank | 5,50% | 1 113,75 zł |
| AIG Bank | 5,40% | 1 093,00 zł |
| Allianz Bank Polska | 5,25% | 1 063,13 zł |
| LOKATY 6 M | ||
| Oprocentowanie stałe | ||
| 5 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Open Finance | 5,25% | 132,61 zł |
| AIG Bank Polska | 6,40% | 129,60 zł |
| Meritum Bank* | 5,10% | 128,77 zł |
| Toyota Bank Polska* | 5,85% | 118,25 zł |
| Eurobank, Meritum Bank*, mBank* | 5,50% | 111,38 zł |
| 20 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| AIG Bank Polska | 6,40% | 518,40 zł |
| Toyota Bank Polska* | 5,85% | 474,00 zł |
| Volkswagen Bank direct | 5,60% | 456,17 zł |
| Eurobank, Meritum Bank*, mBank* | 5,50% | 445,50 zł |
| Kredyt Bank | 5,40% | 437,40 zł |
| 100 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| AIG Bank Polska | 6,40% | 2 592,00 zł |
| Toyota Bank Polska* | 5,85% | 2 369,25 zł |
| Volkswagen Bank direct | 5,60% | 2 280,86 zł |
| Kredyt Bank | 5,60% | 2 268,00 zł |
| Eurobank, Meritum Bank*, mBank* | 5,50% | 2 227,50 zł |
| LOKATY 12 M | ||
| Oprocentowanie stałe | ||
| 5 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Meritum Bank | 5,15% | 264,23 zł |
| AIG Bank Polska | 6,30% | 255,15 zł |
| Toyota Bank Polska | 5,90% | 239,00 zł |
| mBank | 5,70% | 230,85 zł |
| Lukas Bank | 5,60% | 226,80 zł |
| 20 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| AIG Bank Polska | 6,30% | 1 020,60 zł |
| Toyota Bank Polska* | 5,90% | 956,00 zł |
| mBank* | 5,70% | 923,40 zł |
| Invest-Bank, Eurobank, Getin Bank, Lukas Bank, Meritum Bank* | 5,50% | 891,00 zł |
| MultiBank, Citi Handlowy | 5,40% | 891,00 zł |
| 100 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| AIG Bank Polska | 6,30% | 5 103,00 zł |
| Toyota Bank Polska* | 5,90% | 4 779,00 zł |
| Invest-Bank | 5,80% | 4 698,00 zł |
| Polbank EFG | 5,75% | 4 657,50 zł |
| mBank* | 5,70% | 4 617,00 zł |
* lokaty internetowe
Czerwonym kolorem oznaczono lokaty o dziennej kapitalizacji odsetek.
Źródło: Bankier.pl, stan na 1.10.2009 r.
Mniej nowości
Obecnie pojawia się coraz mniej nowych produktów depozytowych. O ile jeszcze na wiosnę banki bombardowały klientów nowymi lokatami i loteriami, to dziś aktywność na tym polu znacznie przygasła.
Wśród nowości, które w ostatnich tygodniach pojawiły się na rynku warto wymienić nowy depozyt umożliwiający ominięcie podatku Belki. Invest Bank wprowadził czteromiesięczną Lokatę (Nie) Codzienną. Odsetki przekazywane są na konto klienta codziennie, a oprocentowanie depozytu wynosi 5,69 proc. Zysk z tej lokaty odpowiada zatem zyskom osiąganym na standardowej lokacie o oprocentowaniu 7,02 proc. w skali roku. Maksymalna kwota lokaty to 16 tys. zł.
Ofertę depozytowa zmodyfikował także PKO BP. Bank wprowadził lokata terminową 3+3 o stałym oprocentowaniu. Posiadacz tej lokaty może sam decydować jak długo chce utrzymać środki. W przypadku trzymiesięcznego okresu deponowania zarobi 4,44 proc. w skali roku, a jeśli utrzyma pieniądze przez pół roku zyska 4,55 proc. Jednocześnie bank obniżył oprocentowanie standardowych lokat 3M i 6M do poziomu odpowiednio 4 i 4,04 proc.
Deutsche Bank PBC wprowadził natomiast do oferty Lokatę Wibitną, którą można założyć na 1, 3 lub 6 miesięcy. Jest to produkt, którego oprocentowanie oparte jest o stawkę międzybankową WIBID oraz dodatkową premię 1,25 (1M), 1,5 proc. (3M) i 2 proc. (6M). Ile można zarobić na lokacie? Dla przykładu WIBID 3M na dzień 30 września to 3,98 proc., premia to 1,5 proc., zatem zysk z lokaty kwartalnej wynosi 5,48 proc. Minimalna kwota takiej lokaty to 5 tys.
W październiku mija rok od eskalacji depozytowej wojny między bankami. W ostatnich miesiącach ubiegłego roku na depozytach krótkoterminowych można było zarobić nawet 8-9 proc. Dziś tak wysoki zysk na standardowej lokacie terminowej nie jest już możliwy. Wpłynęły na to nie tylko obniżki stóp procentowych, ale również uspokojenie nastrojów na rynku międzybankowym. Bankom nie zależy już na szybkim pozyskiwaniu pieniędzy za wszelką cenę, dlatego wyższe oprocentowanie utrzymuje się przede wszystkim na lokatach zakładanych na dłuższe okresy.
Mimo, ze analitycy nie przewidują kolejnych obniżek oprocentowania stóp NBP, to kolejne miesiące będą stały najprawdopodobniej pod znakiem dalszych spadków stawek na lokatach. Z uwagi na fakt, że od zysku z depozytów pobierany jest podatek, a inflacja utrzymuje się na stosunkowo wysokim poziomie (3,7 proc.), coraz trudniej będzie mówić o „zarabianiu” na lokacie.
Wojciech Boczoń, współpraca Natalia Galińska
| LOKATY 3 M | ||
| Oprocentowanie stałe | ||
| 5 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Open Finance | 5,25% | 65,87 zł |
| Meritum Bank* | 5,05% | 63,35 zł |
| Toyota Bank* | 5,75% | 57,88 zł |
| Volkswagen Bank direct* | 5,60% | 57,00 zł |
| Eurobank | 5,50% | 55,75 zł |
| 20 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Toyota Bank* | 5,75% | 232,50 zł |
| Volkswagen Bank direct* | 5,60% | 227,00 zł |
| Meritum Bank*, Invest-Bank, Eurobank, MultiBank | 5,50% | 222,75 zł |
| AIG Bank | 5,40% | 218,70 zł |
| Allianz Bank Polska | 5,25% | 212,63 zł |
| 100 tys. | ||
| Bank | Oprocentowanie | Zysk po odjęciu podatku |
| Toyota Bank* | 5,75% | 1 164,50 zł |
| Volkswagen Bank direct* | 5,60% | 1 134,00 zł |
| Meritum Bank*, Invest-Bank, MultiBank*, Eurobank | 5,50% | 1 113,75 zł |
| AIG Bank | 5,40% | 1 093,00 zł |
| Allianz Bank Polska | 5,25% | 1 063,13 zł |
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń