Ubezpieczenie mieszkania we wspólnocie

Mieszkanie w budynku należącym do wspólnoty mieszkaniowej ma swoje dobre i złe strony. Odnosi się to również do sfery ubezpieczeń. Widać to szczególnie w sytuacji, kiedy dają znać o sobie szkody w piwnicy, windzie, na klatce schodowej, dachu czy we wspólnie wykorzystywanych przez mieszkańców instalacjach. Są to bowiem elementy tworzące tzw. część wspólną budynku

Wielu właścicieli mieszkań zastanawia się, w jakim zakresie powinni ubezpieczyć lokal oni sami, a jaką ochronę zapewnia wspólnota mieszkaniowa w budynku.

Co ubezpieczają wspólnoty mieszkaniowe?

Bardzo często zarządcy nieruchomości należących do wspólnoty mieszkaniowej wybierają ubezpieczenie budynku w zakresie zdarzeń losowych. Ubezpieczenia tego typu dotyczą jednak jedynie części wspólnych, takich jak ściany, piwnica, dach, klatka schodowa czy wspólnie wykorzystywane przez mieszkańców instalacje. Takie ubezpieczenie przydaje się w razie szkód mieszkaniowych, które mogą powstać z przyczyn umiejscowionych właśnie w części wspólnej nieruchomości. Przykładem może być szkoda zalaniowa w mieszkaniu indywidualnego właściciela, a powstała na skutek nieszczelnego dachu budynku.

Wspólnota mieszkaniowa czy zarządca nieruchomości należącej do wspólnoty mieszkaniowej może również wykupić ubezpieczenie innych wspólnie wykorzystywanych elementów. Przykładem może być ubezpieczenie windy od szkód elektrycznych spowodowanych przez niezachowanie odpowiednich parametrów prądu elektrycznego. Posiadanie ubezpieczenia wykupionego przez wspólnotę nie gwarantuje jednak pełnej ochrony przed szkodami, jakie mogą pojawić się w każdym z mieszkań.

Co ubezpiecza indywidualny właściciel mieszkania przynależnego do wspólnoty?

Umowa ubezpieczenia zawarta przez zarządcę nieruchomości w niczym nie koliduje z umową ubezpieczenia zawartą przez indywidualnego właściciela mieszkania. Obie dotyczą zasadniczo różnych przedmiotów. Nie można więc mówić o dublowaniu ubezpieczeń, gdyż to treść ich warunków będzie decydowała w konkretnej sytuacji o uruchomieniu procesu likwidacji szkody z jednej z tych umów ubezpieczenia.

Tak więc kiedy dojdzie do zniszczenia dachu, który stanowi część wspólną nieruchomości, a następnie w wyniku tego do uszkodzenia czy zniszczenia mieszkania lub jego części, to warunki obu zawartych umów będą rozstrzygały kwestię wypłaty odszkodowania.

O odszkodowaniu decydują ogólne warunki ubezpieczenia

Przy ubezpieczeniach mieszkaniowych ostatecznie o uzyskaniu odszkodowania decyduje treść umów podpisanych zarówno przez zarządcę budynku, jak i indywidualnego ubezpieczyciela. Mogą się zdarzyć takie sytuacje, że OWU szkodę zalaniową uznają za takową tylko wtedy, gdy będzie ona skutkiem powodzi, a nie np. wybicia wód gruntowych na klatkę schodową czy do piwnic, co może skutkować odmową wypłaty odszkodowania za szkodę mieszkaniową powstałą w okolicznościach nie mieszczących się w definicji ogólnych warunków ubezpieczenia.

Należy więc przykładać baczną uwagę do treści ogólnych warunków ubezpieczenia odnoszących się do danego rodzaju zawartej umowy, a w szczególności zwracać uwagę na umieszczone w nich definicje, a także wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Szymon Wnętrzak,
MEDITOR Biuro Dochodzenia Odszkodowań,
Kancelaria Radcy Prawnego Macieja Szymańskeigo

Źródło: Bankier.pl