Ubywa złych kredytów

Narastające jak kula śnieżna złe kredyty firm i gospodarstw domowych wreszcie zaczęły topnieć. W grudniu zeszłego roku ubyło ich prawie 400 mln zł. Głównie jest to zasługa przedsiębiorców i ostrzejszej polityki kredytowej banków, ale nie obyło się także bez zabiegów księgowych.

Wartość niespłacanych w terminie należności przedsiębiorstw i gospodarstw domowych spadła w ostatnim miesiącu 2010 roku z 61,4 do 61 mld zł. W efekcie w całym roku ich kwota wzrosła o 10,5 mld zł. Kto oddał kredyty uznane do tej pory za trudne do odzyskania? Przede wszystkim przedsiębiorstwa i to zarówno duże jak i małe i średnie – 381 mln zł. Ale tego banki spodziewały się już wcześniej, bo firmy są w coraz lepszej kondycji.

 

Kredyty nieregularne

Źródło: NBP.

 

Dużo bardziej mógł ucieszyć banki spadek wartości złych kredytów konsumpcyjnych klientów indywidualnych. Tych ubyło po raz pierwszy w ostatnich kilku latach. Stopniały o blisko 175 mln zł, podczas gdy jeszcze w poprzednich miesiącach przybywało ich o ponad 100 i ponad 200 mln zł. Trudno jednak precyzyjnie stwierdzić w jakim stopniu był to efekt lepszej obsługi i restrukturyzacji kredytów, które klienci zaczęli spłacać na nowych zasadach. Poprawa mogła być też efektem sprzedaży portfeli kredytowych, jak również spisania części długów całkowicie na straty. Bez jakichkolwiek ingerencji trudno sobie wyobrazić tak istotną poprawę sytuacji niemal z dnia na dzień. Ale pewne jest jednak, że wartość złych kredytów konsumpcyjnych nie przyrasta już tak gwałtownie jak wcześniej. W końcu zaczęło maleć zagrożenie ze strony kredytów rozdawanych lekką ręką w czasie gospodarczej hossy w 2007 roku i przez większą część 2008 roku. Sprawdza się też nowa ostrzejsza polityka kredytowa, którą banki wobec klientów zainteresowanych pożyczkami na konsumpcję powszechniej zaczęły stosować od połowy 2009 roku.

 

Miesięczny przyrost złych kredytów mieszkaniowych

Okres	Gospodarstwa domowe (mln zł)	Firmy (mln zł)
kwi 09	1032	760
maj 09	1070	1910
cze 09	-265	682
lip 09	765	-1330
sie 09	286	-601
wrz 09	937	206
paź 09	988	222
lis 09	890	-254
gru 09	1214	3624
sty 10	858	-1279
lut 10	870	202
mar 10	971	-40
kwi 10	1054	281
maj 10	891	2171
cze 10	854	217
lip 10	634	124
sie10	1154	-507
wrz 10	685	250
paź 10	545	391
lis 10	631	-36
gru 09	-23	-381

Źródło: NBP.

 

Ostateczny efekt to spadek wartości złych kredytów konsumpcyjnych do 20,43 mld zł. Generalnie jednak cała pula złych kredytów gospodarstw domowych 34 mld zł spadła mniej spektakularnie, bo jedynie o 23 mln zł. Swoje „trzy grosze” dorzuciły osoby spłacające kredyty mieszkaniowe. Portfel złych kredytów mieszkaniowych gospodarstw domowych podskoczył w grudniu o prawie 140 mln zł i przekroczył 4,9 mld zł. Odsetek nieoddawanych w terminie kredytów mieszkaniowych w złotych wyniósł na koniec grudnia 2,84 proc., a we franku 1,34 proc. Rok wcześniej było to odpowiednio 2,27 i 1,04 proc.

 

Odsetek złych kredytów mieszkaniowych

Źródło: NBP.

 

Ostatecznie odsetek złych kredytów gospodarstw domowych utrzymał się w okolicach 7,2 proc. Na 473,9 mld zł pożyczone gospodarstwom domowych, banki czekają na spóźniające się raty od 34 mld zł.

 

W przypadku przedsiębiorstw, choć zauważalnie stopniała wartość złych kredytów to jednak ich odsetek zupełnie się nie zmienił. Na koniec roku nadal było to 12,3 proc. Mimo że ubywa złych kredytów, spada też wartość wszystkich pożyczek jakie firmy mają do spłacenia. Tylko w grudniu zmalały one o 3,6 mld zł. Firmy z kłopotami lub wcale nie oddają 27 mld zł z pożyczonych  219,4 mld zł.

 

Kredyty nieregularne

Okres	Gospodarstwa domowe (mln zł)	Firmy (mln zł)	Łącznie
mar 09	17 957	20 342	38 299
kwi 09	18 989	21 102	40 091
maj 09	20 059	23 012	43 071
cze 09	19 794	23 694	43 488
lip 09	20 559	22 364	42 923
sie 09	20 845	21 763	42 608
wrz 09	21 782	21 969	43 751
paź 09	22 770	22 191	44 961
lis 09	23 660	21 937	45 597
gru 09	24 874	25 561	50 435
sty 10	25 732	24 282	50 014
lut 10	26 602	24 484	51 086
mar 10	27 573	24 444	52 017
kwi 10	28 627	24 725	53 352
maj 10	29 518	26 896	56 414
cze 10	30 372	27 113	57 485
lip 10	31 006	27 237	58 243
sie10	32 160	26 730	58 890
wrz 10	32 845	26 980	59 825
paź 10	33 390	27 371	60 761
lis 10	34 021	27 335	61 356
gru 10	33 998	26 954	60 952

Źródło: NBP.

 

Statystyki grudnia 2010 roku to jednak spora odmiana po tym, co ze złymi kredytami działo się wcześniej. W grudniu 2008 roku pula złych kredytów wzrosła o 2,1 mld zł (z czego 0,8 mld zł przypadło na gospodarstwa domowe, a 1,3 mld zł firmy). Z kolei w grudniu 2009 roku wartość kredytów nie oddawanych na czas zwiększyła się jeszcze bardziej, bo o 2,25 mld zł (1 mld zł gospodarstwa domowe i 1,25 mld zł firmy).

Źródło: Open Finance