Wojciech Boczoń
-
24.05.2021 (13:27) Urząd Komisji Nadzoru Finansowego opublikował praktyczny poradnik dotyczący ryzyka, jakie wiąże się z produktami kredytowymi o zmiennym oprocentowaniu. – Twój dochód nie zależy od rynkowych stóp procentowych, więc kredyty o zmiennym oprocentowaniu są obarczone największym ryzykiem – ostrzega KNF w opracowaniu.
Poradnik znajduje się na stronie KNF pod tym linkiem. To przydatne opracowanie, w którym możemy się zapoznać z podstawowymi pojęciami, które wiążą się z kredytami i depozytami (np. procent składany, koszty kredytu, RRSO itp.). Część analizy poświęcona jest produktom kredytowym o zmiennym oprocentowaniu. UKNF ostrzega, że kredyty o zmiennym oprocentowaniu mogą nieść ryzyko dla klientów. Dzieje się tak dlatego, że wysokość raty uzależniona jest od stóp procentowych NBP, a te w przyszłości mogą wzrosnąć.
„Z punktu widzenia banku kredyt o zmiennym oprocentowaniu niesie za sobą znacznie mniejsze ryzyko wynikające ze zmiany stóp procentowych, gdyż oprocentowanie jest ustalone tylko do najbliższego terminu przeszacowania (zmiany oprocentowania), po którym następuje jego dopasowanie do aktualnych warunków rynkowych, a bank pozyskuje finansowanie na warunkach rynkowych.
Jednak z punktu widzenia klienta to właśnie zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu raty kredytu, gdyż dochód klienta nie zmienia się wraz ze zmianami rynkowych stóp procentowych. Dlatego opcją niosącą za sobą dla klienta mniejsze ryzyko są kredyty o stałym oprocentowaniu, które najczęściej oferowane są na maksymalny okres 5 lat.” – czytamy w opracowaniu.
Urząd apeluje, by klienci przed zaciągnięciem kredytu zapoznali się dokładnie ze wszystkimi warunkami umowy i zrobili symulację raty kredytu przy różnych wysokościach oprocentowania. – Upewnij się, że nawet przy wyższych stopach procentowych będziesz w stanie spłacać kredyt – radzi KNF.
Nadzór przypomina, że bank powinien informować klienta o wszystkich czynnikach ryzyka związanych z udzielanym kredytem. – W przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie o zmiennym oprocentowaniu, bank powinien Ci zaprezentować symulacje kosztów kredytu dla różnych poziomów stopy referencyjnej, m.in. 3%, 5% i 10% oraz dla aktualnego oprocentowania kredytu powiększonego o 4 punkty procentowe – czytamy na stronie KNF.
Rekomendacja T zakłada, że przy zawieraniu umowy o kredyt detaliczny bank powinien odebrać od klienta oświadczenie, że ma świadomość ryzyka związanego z zaciąganym zobowiązaniem kredytowym. Z kolei Rekomendacja S z 2019 r. stanowi, że klient zaciągający kredyt zabezpieczony hipotecznie oprocentowany zmienną stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową będzie musiał podpisać oświadczenie, że został poinformowany przez bank o ponoszeniu ryzyka stopy procentowej oraz, że jest świadomy jego ponoszenia.
Nadzór radzi, by klient wybierający ofertę kredytu bardzo dokładnie zapoznał się z proponowanymi warunkami. W szczególności chodzi o stałe oprocentowanie (w porównaniu ze stawkami rynkowymi dla analogicznych kredytów zmiennoprocentowych), sposób przeliczenia oprocentowania przy przekształceniu w kredyt zmiennoprocentowy po zakończeniu okresu stałego oprocentowania (w przypadku kredytów o oprocentowaniu okresowo stałą stopą procentową) oraz dodatkowe koszty np. w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.
WB/KNF
