UniCredit uruchamia cyfrową hipotekę

Od 1 maja 2026 r. klient zainteresowany kredytem lub pożyczką hipoteczną w UniCredit będzie mógł wszystko zrobić online – od wniosku po umowę. Bank znacznie uprościł procedury, digitalizując kluczowe etapy wnioskowania i uruchamiania kredytu – od wniosku online do e-podpisu na umowie.

W ramach cyfrowej hipoteki klient może wnioskować w UniCredit obecnie o kredyt mieszkaniowy w złotych na zakup nieruchomości na rynku wtórnym, refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego lub pożyczkę hipoteczną na dowolny cel, wybierając pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym. W kolejnych miesiącach bank planuje rozszerzyć warianty finansowania oraz udostępnić możliwość uzyskania promesy kredytowej, wystawionej również w pełni zdalnie.

Nowe podejście do ścieżki klienta

Do tej pory cyfrowe kredyty hipoteczne były w Polsce rzadkością. Banki zazwyczaj ograniczały się do digitalizacji części tradycyjnych, papierowych formalności, zamiast tworzyć w pełni cyfrowe procesy od podstaw.

– W UniCredit podeszliśmy do tego zagadnienia ambitniej. Tworzyliśmy ścieżkę klienta od zera, więc od razu założyliśmy, że musi ona być w 100% online. Mogliśmy podejść do wyzwania bez bagażu zastanych procedur, wykorzystując nasze możliwości technologiczne – infrastrukturę chmurową i własny system core banking. Z perspektywy projektu to tak, jakby budować nową drogę na pustym terenie, zamiast wytyczać ją pomiędzy gęsta, istniejącą zabudową – mówi Jakub Dąbrowski, lider projektu cyfrowej hipoteki w banku.

W efekcie w ciągu niewiele ponad 6 miesięcy powstał proces na miarę XXI wieku: wykorzystujący dostępne obecnie możliwości techniczne w zakresie np. automatyzacji dostępu do informacji czy AI. Bank potrzebuje od wnioskodawcy tylko niezbędnych dokumentów, m.in. nie wymaga zaświadczenia o dochodach od pracodawcy. Za zgodą klienta pobiera dane automatycznie wszędzie tam, gdzie pozwalają na to przepisy.

W efekcie proces kredytowy jest dla klienta wygodniejszy. Ponadto klient ma podgląd statusu swojego wniosku online na każdym kroku – może śledzić postępy i wie, czy bank potrzebuje dodatkowych dokumentów. Co ważne, już na bardzo wczesnym etapie otrzymuje m.in. informacje o ocenie jego historii kredytowej czy ewentualnych przeszkodach do uzyskania finansowania.

Cyfrowy proces

Wniosek na kredyt hipoteczny w UniCredit jest składany online. Klient może zrobić to samodzielnie na stronie banku lub skorzystać z pomocy doradców w oddziałach w całej Polsce, jeśli tego potrzebuje. Może się również na każdym etapie procesu “przełączać” elastycznie z procesu zdalnego do wspieranego przez doradcę i odwrotnie, w zależności od preferencji.

Analiza danych na temat klienta odbywa się na bieżąco, bez przestojów charakterystycznych dla tradycyjnych procesów hipotecznych. Dzięki temu, kiedy wniosek trafia do analityka, ten ma już jak najbardziej pełny obraz sytuacji klienta. Bank niezwłocznie informuje wnioskodawcę o konieczności dostarczenia ewentualnych dodatkowych dokumentów i postępie analizy, dzięki czemu czas potrzebny na kolejne etapy jest ograniczony do niezbędnego minimum.

Proces postępuje zdalnie, do momentu podpisania umowy certyfikowanym podpisem elektronicznym – chyba, że klient wybiera wizytę w oddziale. Jedynym etapem dla którego niezbędny jest tryb “papierowy” jest wpisanie hipoteki do księgi wieczystej, o ile transakcja nie odbywa się u notariusza (to forma wymagana prawem).

Kredyt mieszkaniowy

UniCredit skoncentrował się na dwóch najczęstszych potrzebach klientów: zakupie mieszkania lub domu z rynku wtórnego oraz refinansowaniu kredytu mieszkaniowego z innego banku. Kredyt hipoteczny może być udzielony na okres do 35 lat, z finansowaniem do 80% wartości nieruchomości. Kwota kredytu zależy m.in. od oceny zdolności kredytowej oraz wartości i stanu prawnego nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, przy czym minimalna wartość to 80 tys. zł.

Bank daje klientom możliwość wyboru oprocentowania: zmienne lub stałe. W wariancie zmiennym wynosi ono 5,74% (WIBOR 6M z 16.04.2026 r. 3,88% + marża 1,86%). W wariancie stałym oprocentowanie wynosi 6,04% w skali roku, przez pierwsze 5 lat spłaty. Po tym okresie kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne zgodnie z aktualną ofertą banku. Warto pamiętać, że w tym wypadku istnieje ryzyko zmiany stawki WIBOR 6M, w konsekwencji wysokość rat może się zmieniać (WIBOR 6M jest aktualizowany co 6 miesięcy).

Pożyczka hipoteczna na dowolny cel

Uzupełnieniem oferty UniCredit jest pożyczka hipoteczna, czyli finansowanie na dowolny cel – np. remont, większe wydatki czy spłatę innych zobowiązań, zabezpieczone na posiadanej nieruchomości. Maksymalny poziom zabezpieczenia przy pożyczce to 70% wartości nieruchomości, przy okresie spłaty do 20 lat. Maksymalna kwota – do 4 mln zł (zależy od oceny zdolności kredytowej klienta i wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie).

Również w przypadku pożyczki klient wybiera między stopą zmienną a stałą. Wariant zmienny ma oprocentowanie 6,58% w skali roku (wskaźnik referencyjny WIBOR 6M z 16.04.2026 r. 3,88% + marża 2,7%), natomiast w wariancie stałym oprocentowanie wynosi 6,83% w skali roku przez pierwszych pięć lat, a następnie pożyczka przechodzi na standardowe warunki zmienne.

Proste warunki

Istotnym wyróżnikiem oferty UniCredit jest konstrukcja warunków towarzyszących finansowaniu.Nie ma konieczności korzystania z rozbudowanych pakietów dodatkowych produktów – wystarczy założyć w UniCredit darmowe konto osobiste. Klienta obowiązuje jednocześnie wymóg ubezpieczenia nieruchomości, co jest powszechną praktyką w przypadku kredytów i pożyczek zabezpieczonych hipoteką. Zgodnie z Rekomendacją J klient ma prawo wyboru dowolnego ubezpieczyciela spełniającego minimalne kryteria banku.

– Nasze podejście to zmiana standardu rynkowego. Dążymy do modelu, w którym proces hipoteczny jest transparentny, szybki i przewidywalny. Nasza architektura pozwala na elastyczną rozbudowę oferty: np. poprzez umożliwienie złożenia jednego wniosku przez wielu kredytobiorców, dopuszczenie różnych źródeł dochodu i celów kredytowania. Będziemy je wdrażać i udostępniać stopniowo w tym roku, zwiększając dostępność kredytu hipotecznego w naszym banku dla kolejnych grup klientów – komentuje Jakub Dąbrowski.

Istotnym elementem dalszego rozwoju oferty będzie promesa kredytowa. UniCredit pracuje nad rozwiązaniem, które pozwoli klientowi uzyskać wiążącą, ważną przez 30 dni decyzję finansową jeszcze przed znalezieniem konkretnego mieszkania czy domu. Dla kupującego oznaczać to będzie pewność na etapie poszukiwań i negocjacji, a także mniejsze ryzyko związane z rezerwacją mieszkania i zadatkiem.