Już od piątku, 29 lipca br. wchodzi w życie ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, a wraz z nią tzw. wakacje kredytowe. Została ona przygotowana z myślą o tych kredytobiorcach, dla których obecna spłata kredytu hipotecznego stanowi poważny problem. Zapisy ustawy wciąż budzą wiele pytań oraz wątpliwości. Dlatego eksperci Grupy ANG przygotowali „Przewodnik po wakacjach kredytowych”, dostępny także w angielskiej wersji językowej. Do tego powstał „Kalkulator wakacji kredytowych”, aby móc oszacować korzyści.
Co do zasady wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego na pewien okres w tym roku oraz w następnym. W 2022 r. będzie można zawiesić 4 raty tj. w III kwartale maksymalnie dwie: w sierpniu i wrześniu, a w IV kwartale w dwóch wybranych miesiącach. Z kolei w 2023 r. będzie można zawiesić spłatę również 4 rat, ale po jednej w każdym kwartale.
Ponadto zgodnie z zapisami ww. ustawy, kredytobiorca może z nich skorzystać tylko w stosunku do jednego kredytu hipotecznego udzielonego w polskich złotych, umowa kredytowa musi być zawarta przed 1 lipca 2022 r. a termin zakończenia spłaty przypada po upływie 6 miesięcy od daty 1 lipca 2022 r.
Już na etapie podstawowych kryteriów branych pod uwagę przy możliwości skorzystania z wakacji kredytowych pojawia się szereg dodatkowych pytań, które wyjaśnia Agnieszka Rapcewicz, Compliance Officerka w Grupie ANG, autorka „Przewodnika po wakacjach kredytowych”.
„Jednym z warunków skorzystania z wakacji kredytowych jest fakt, iż kredyt musi być zaciągnięty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Jak zinterpretować to określenie? W ustawie o tzw. wakacjach kredytowych legislator nie zawarł definicji „własnych potrzeb mieszkaniowych. Można założyć, że liczy się zamiar z chwili zaciągania kredytu hipotecznego. To znaczy, że w chwili zawierania umowy o kredyt hipoteczny nieruchomość miała zaspokoić własne potrzeby mieszkaniowe kredytobiorcy. Później sytuacja mogła ulec zmianie, tzn. kredytobiorca np. przeprowadził się do innej nieruchomości i zakupioną na kredyt nieruchomość aktualnie wynajmuje. Nie miał jednak tego zamiaru w chwili zawierania umowy kredytu hipotecznego. Inaczej ma się sprawa, gdy kredytobiorca od razu zakupił nieruchomość na kredyt i zgodnie z jego ówczesnym celem miała być ona wynajmowana, a nie przeznaczona na zamieszkanie w niej przez kredytobiorcę. Ostateczną odpowiedź na pytanie o interpretację „własnych potrzeb mieszkaniowych” poznamy dopiero, gdy poszczególne banki przedstawią informacje o składaniu wniosków o skorzystanie z wakacji kredytowych” – mówi mówi Agnieszka Rapcewicz, Compliance Officerka w Grupie ANG.
Z jakimi jeszcze pytaniami klientów chcących skorzystać z wakacji kredytowych spotkali się Eksperci Grupy ANG? Przykładowo: czy posiadanie innej nieruchomości uniemożliwia skorzystanie z wakacji kredytowych? Co z kredytami, gdzie współkredytobiorcami są osoby trzecie, np. rodzice posiadający inne mieszkanie? Czy z wakacji kredytowych może skorzystać klient, który posiada kredyt hipoteczny – konsolidacyjny? Odpowiedzi na nie można znaleźć w „Przewodniku po wakacjach kredytowych”, który dostępny jest także w języku angielskim.
Istotne z punktu widzenia kredytobiorców jest pytanie o to czy warto korzystać z wakacji kredytowych. W kalkulatorze przygotowanym przez zespół IT Grupy ANG można sprawdzić trzy opcje:
– nadpłata kredytu hipotecznego i skrócenie okresu spłaty kredytu;
– nadpłata kredytu hipotecznego i zmniejszenie raty kredytu;
– rezygnacja z możliwości nadpłaty.
Co na to Komisja Nadzoru Finansowego? Rekomendacje są takie, aby ci kredytobiorcy, którzy zdecydują się na skorzystanie z wakacji kredytowych wykorzystali „zaoszczędzone” w trakcie tego okresu środki do zredukowania swojego zadłużenia np. nadpłacenia kredytu hipotecznego. Skróci to okres, na jaki zaciągnięty został kredyt lub obniży wysokość przyszłych rat kredytu. Dzięki temu w przyszłości zmniejszą się obciążenia budżetów domowych.
„Wakacje kredytowe na pewno stanowią koło ratunkowe dla osób w trudnej sytuacji finansowej, które w związku z wysokimi stopami procentowymi, a co za tym wzrostem rat kredytu hipotecznego, mają dziś duże problemy ze spłatą zadłużenia. Trzeba mieć jednocześnie na uwadze fakt, że z zawieszenia spłat skorzystają także ci kredytobiorcy, których wciąż stać na spłacanie kredytu hipotecznego. To oznacza, że skutki finansowe tak dyskusyjnie skonstruowanego rozwiązania będą dla banków olbrzymie i w konsekwencji również dla wszystkich klientów i gospodarki. Szkoda, że ustawodawca nie przewidział wprowadzenia kryterium dochodowego. Nie mamy wpływu na kształt regulacji, więc musimy się skupić teraz na tych z naszych klientów, którym wakacje mogą pomóc w rzeczywiście trudnej sytuacji.” – podsumowuje Artur Nowak-Gocławski, prezes Grupy ANG.
Aby skorzystać z wakacji kredytowych trzeba złożyć wniosek w banku, w którym zaciągnięty został kredyt. Zgodnie z ustawą, można to będzie zrobić pisemnie (wysłać pocztą lub złożyć osobiście w banku) lub skorzystać z bankowości internetowej wysyłając wniosek elektronicznie.
Źródło: Grupa ANG
Wojciech Boczoń