Podmioty gospodarcze, które posiadają dłuższą historię działalności z pewnością zanotowały już przypadki, kiedy ich ubezpieczenie nie objęło w pełni powstałej szkody. Przed zbliżającymi się rozgrywkami EURO 2012 warto zwrócić uwagę na kilka wybranych ryzyk, z których przedsiębiorcy czasem nie zdają sobie sprawy. Jakich?
Istotnym aspektem polisy, szczególnie w odniesieniu do zbliżających się Mistrzostw Europy w Piłce Nożnej, stanowi ryzyko wandalizmu, które w przypadku niektórych ubezpieczycieli nazywane jest dewastacją. Część towarzystw odróżnia oba te pojęcia. Warto zatem dokładnie przyjrzeć się umowie ubezpieczenia.
– Należy zwrócić szczególną uwagę na definicje zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia danej polisy, bowiem nie zawsze dewastacja będzie tym, z czym kojarzona jest potocznie – podkreśla Jarosław Oleksy, prezes zarządu Alea Broker z Poznania.
Dla niektórych wandalizm jest zatem tożsamy z dewastacją i nie musi być połączony z kradzieżą. U innych dewastacja oznacza umyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia, ale wówczas powiązane jest to z kradzieżą. Zniszczenie bez kradzieży nazwane jest w tym przypadku wandalizmem. Z kolei część zakładów ubezpieczeń definiuje dewastację jako zniszczenie lub uszkodzenie mienia, co niekoniecznie powiązane jest z kradzieżą.
Innym dosyć popularnym ryzykiem jest uszkodzenie szyb, które zostało objęte podstawowym zakresem ubezpieczenia (ogień, wybuch itp.). Jednak uszkodzenie na skutek pęknięcia lub stłuczenia stanowi osobny produkt ubezpieczeniowy. W momencie pojawienia się więc takiej szkody, zakład nie zajmie się wstawieniem nowej szyby, istnieje natomiast możliwość, że w ramach usługi assistance, zwróci on koszty demontażu i montażu nowego oszklenia lub też pomoże w organizacji naprawy.
Kolejnym zagrożeniem, na które mogą być narażeni przedsiębiorcy podczas EURO 2012 jest ryzyko strajków. Stanowi ono jedno z podstawowych wyłączeń w ogólnych warunkach ubezpieczenia większości zakładów ubezpieczeń. Osoba ubezpieczająca się ma jednak możliwość wnioskowania o jego zniesienie, włączając tym samym do umowy ubezpieczenia dodatkową klauzulę.
Najważniejszy jest zawsze zakres ubezpieczenia. Należy sprawdzić ogólne warunki ubezpieczenia, czy nie zawierają wyłączeń, które miałyby dla danego przedsiębiorcy szczególne znaczenie. Kolejną istotną rzeczą są sumy ubezpieczenia. Zawsze warto ubezpieczyć mienie w wartości odtworzeniowej tak, aby po szkodzie zakład ubezpieczeń wypłacił odszkodowanie w wysokości pozwalającej na naprawę lub zakup mienia nowego. Podobnie jest przy ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, jednak tutaj zazwyczaj ciężko ustalić odpowiednią wartość sumy gwarancyjnej. Powinna ona odpowiadać maksymalnej szkodzie, jaką można wyrządzić osobom trzecim w okresie ubezpieczenia. Zatem sumy w wysokości 100.000 zł raczej nie będą wystarczające.
Istnieje jeszcze wiele innych elementów, istotnych przy zawieraniu umowy ubezpieczenia, jak np. systemy ubezpieczenia, rodzaj wartości ubezpieczonego mienia, zakres ubezpieczenia, klauzule i inne. Warto przeanalizować zagrażające nam ryzyka i spróbować ubezpieczyć przynajmniej te, które są najbardziej prawdopodobne lub które mogą spowodować znaczący uszczerbek w majątku ubezpieczonego.
– Zarówno polisa standardowa jak i tzw. rozszerzona nie obejmują wszystkich możliwych ryzyk. Te, których zazwyczaj nie obejmuje zakres polisy, oceniane są przez zakłady ubezpieczeń albo jako rzadziej występujące, albo jako bardziej ryzykowne i mogące spowodować wypłatę znacznych odszkodowań, które nie zawsze mają charakter losowy. Część tych szkód można jednak doubezpieczyć. Wszystko jest kwestią elastyczności ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego oraz oczywiście wysokości składki. Należy jednak pamiętać, że zakres polisy zawsze można zmodyfikować, nawet po zawarciu umowy ubezpieczenia – podsumowuje Jarosław Oleksy.
Źródło: Alea Broker
