Raty kredytu hipotecznego bez niespodzianek – czy to możliwe?

Po ostatnich cięciach stóp procentowych raty kredytów hipotecznych znajdują się na najniższych poziomach w historii. A przecież rynek jeszcze nie zdążył zdyskontować ostatniej i dodatkowo znaczącej obniżki. Z takiego stanu rzeczy cieszą się zarówno kredytobiorcy spłacający niższe raty, jak i deweloperzy wypatrujący klientów na wybudowane mieszkania.

Cykl obniżek stóp procentowych wykorzystały banki zwiększając na przestrzeni ostatniego roku swoje marże. Wprowadziły także rozwiązania mające przekonać potencjalnych zainteresowanych do skorzystania z ich oferty. Wśród zachęt znajdują się produkty zapewniające klientom większą stabilizację finansową.

Jednym z nich są kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. W zamyśle ich twórców ma to być alternatywa dla typowych w naszym kraju kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Tego rodzaju kredyty oferują w chwili obecnej BZ WBK, Deutsche Bank, Getin, PKO BP oraz od niedawna BGŻ. Gwoli ścisłości należy jednak dodać, iż stałe oprocentowanie nie obowiązuje w całkowitym okresie spłaty kredyty, ale w zależności od banku sięga od 2 do 10 lat. W niektórych bankach po upływie tego okresu klient będzie mógł przedłużyć stałe oprocentowanie kredytu na kolejny okres, chociaż będzie musiał liczyć się ze zmianą oprocentowania. W pozostałych przypadkach oprocentowanie stanie się automatycznie zmienne.

Na przeszkodzie w upowszechnieniu tego rodzaju rozwiązań stoją koszty. Marże kredytów ze stałą ratą są wyższe od średniej marży typowego kredytu o zmiennym oprocentowaniu. Wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem mógłby się jednak opłacić, gdyby w czasie jego obowiązywania gospodarka ożywiła się, a inflacja zaczęła rosnąć zmuszając RPP do rozpoczęcia cyklu podwyżek stóp procentowych.

Z kolei Nordea Bank za istotniejsze uznał zagwarantowanie klientom stałej comiesięcznej raty. W tym rozwiązaniu zmiany stóp procentowych nie mają żadnego wpływu na jej wysokość. W zamian za to zmienia się okres spłaty kredytu. Jeśli stopy procentowe spadają, liczba rat kredytowych maleje, jeśli rosną, czas spłaty zaciągniętego kredytu wydłuża się.

Emmerson SA