Od nowego roku Komisja Nadzoru Finansowego zaostrzyła kryteria przyznawania kredytów hipotecznych przez banki. W związku z tym coraz trudniej o pożyczkę na dom czy mieszkanie, a liczba dobrych ofert skurczyła się w porównaniu z grudniem. Na szczęście nadal można znaleźć instytucje finansowe, które oferują promocyjne warunki. Firma doradcza Invigo przygotowała ranking najlepszych propozycji.
Najnowsze oceny bankowych ofert kredytów hipotecznych to pierwsze zestawienie sporządzone po wejściu w życie Rekomendacji S II, która zobowiązuje wszystkie instytucje finansowe do nowego sposobu obliczania zdolności kredytowej. Zmiana wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego ustanawia też szereg dodatkowych ograniczeń, co już wpłynęło na mniejszą dostępność kredytów od początku nowego roku. Na szczęście nie oznacza to jednak, że strumień pieniędzy na zakup mieszkań i domów zanikł całkowicie.
Pomimo tego, że rzeczywistość bankowa uległa sporym przemianom, zasady wyboru najlepszego kredytu hipotecznego dla konsumentów tak naprawdę pozostały takie same. Przede wszystkim liczy się jego całkowita cena, czyli możliwie najniższa marża i prowizja. Szukając kredytu warto też pamiętać o możliwości skorzystania z wakacji kredytowych i prawie do bezpłatnej, szybszej spłaty kredytu. Na początku okresu kredytowania zwykle nie ma to większego znaczenia, jednak gdy po kilku latach pojawią się nadwyżki gotówkowe, wielu klientów rozważa przyspieszoną spłatę zadłużenia.
Banki coraz częściej konstruują swoje oferty w oparciu o cross sell, czyli pakiet dodatkowych usług finansowych. Takie rozwiązanie zazwyczaj obniża poszczególne elementy kosztów kredytu, a dodatkowo zaopatrza kredytobiorcę w szereg przydatnych rozwiązań, jak ubezpieczenie mieszkania czy polisa na życie. Analizując dostępne na rynku oferty kredytowe warto szukać prostych kroków związanych z przewalutowaniem kredytu, a także już na samym początku poznać przebieg procesu refinansowania i ewentualnej „ucieczki” do innego banku.
W zestawieniu przygotowanym przez analityków Invigo wzięły udział 22 banki. Pierwszy w kategorii złotowej – BOŚ Bank – oferuje kredyt hipoteczny o marży na poziomie 0,75 proc. Ta propozycja skierowana jest do osób, które już posiadają lub otworzą konto wraz z kartą kredytową i deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, wykupią ubezpieczenie do rachunku bankowego oraz zabezpieczą się od innych nieprzewidzianych zdarzeń – nabywając ubezpieczenie nieruchomości lub na wypadek utraty pracy. Specjalna oferta produktowa dotyczy kredytów powyżej kwoty 150 tys. zł, a obniżona marża obowiązuje w pierwszym roku kredytowania. W kolejnych latach wysokość marży uzależniona jest od poziomu wkładu własnego.
Na drugim miejscu zestawienia uplasował się Eurobank, który również oferuje swoim klientom promocyjne warunki. Niska marża w wysokości 0,8 proc. przysługuje w pierwszym roku kredytowania, jednak później wzrasta do 1,25 proc. lub 1,55 proc. w zależności od wkładu własnego. Oferta trzeciego na podium BNP Paribas to brak prowizji za udzielenie kredytu w momencie wykupienia oferowanego ubezpieczenia na życie. Obniżona marża w wysokości 0,9 proc. przysługuje tym klientom, którzy zdecydują się otworzyć w banku konto, zadeklarują miesięczne wpływy na rachunek i zobligują się do przeprowadzania co najmniej trzech transakcji bezgotówkowych miesięcznie.
W przypadku kredytów hipotecznych w euro także zwyciężył Bank Ochrony Środowiska. BOŚ przewiduje marżę w wysokości 0,5 proc. w pierwszym okresie kredytowania. Oferta dedykowana jest tym klientom, którzy otworzą konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, wykupią ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Promocyjna marża obejmuje kredyty w wysokości co najmniej 150 tys. zł, a jej poziom w kolejnych latach zależny jest od wskaźnika LTV.
Kolejne miejsce w segmencie kredytów hipotecznych w euro zajął bank Nordea z proponowaną marżą na poziomie 2,00 proc. W tym przypadku należy jednak zwrócić uwagę na dodatkowy wymóg. Kredyt zostanie udzielony tylko w przypadku, gdy suma wszystkich dochodów gospodarstwa domowego – nawet singla – osiągnie co najmniej 12 tys. zł. Podium zestawienia zamyka BZ WBK, który oferuje kredyt hipoteczny w euro z marżą na poziomie 2,15 proc. i 2-proc. prowizją.
Pomimo tego, że w ostatnim czasie na polskim rynku bankowym znalezienie korzystnego kredytu na mieszkanie nie jest łatwe, zawsze można przynajmniej próbować negocjować warunki kredytu hipotecznego. Ich indywidualne ustalenie jest bardziej prawdopodobne wówczas, gdy interesuje nas duża kwota lub możemy wykazać wysokie dochody. Atrakcyjniejszej oferty kredytowej można także spodziewać się ze strony banku, którego jesteśmy stałym klientem.
Źródło: LTM Communications
Wojciech Boczoń
