Bankier.pl dokonał analizy kredytów hipotecznych dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Sprawdziliśmy między innymi, na jakie warunki kredytowe może liczyć osoba posiadająca wysoki wkład własny w zakup nieruchomości.
Wobec przedsiębiorcy banki stawiają wysokie wymagania. Oprócz posiadania zdolności kredytowej osoba prowadząca działalność musi dopełnić wielu formalności. Niemniej po przebyciu długiej drogi, suto wyścielonej dokumentami, może uzyskać kredyt przeznaczony wyłącznie na indywidualne cele mieszkaniowe. Jak się okazało, na takich samych warunkach pożyczy pieniądze nawet wówczas, gdy część nieruchomości zamierza przeznaczyć na prowadzoną działalność.
Profil osób starających się o kredyt na nieruchomość
O kredyt ubiega się bezdzietne małżeństwo, każde z małżonków ma 30 lat. Są zmotoryzowani – mają jeden samochód. Prowadzą biuro projektowe od ponad 24 miesięcy. Rozliczają się w formie książki przychodów i rozchodów. Ich wspólny dochód netto za miniony rok to 96 tysięcy złotych. Małżonkowie mają wkład własny: w pierwszym wariancie 20% wartości nieruchomości, w drugim – 50%.
Opis nieruchomości:
- Wartość – 490 tysięcy złotych.
- Typ nieruchomości – pół bliźniaka, rynek pierwotny.
- Powierzchnia – 120 metrów kwadratowych.
- Położenie – miasto, 600 tysięcy mieszkańców.
W opcji z wkładem w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości małżeństwo pożycza 392 tysiące złotych (dysponują wkładem 98 tys. zł). W drugiej zaś posiadają 50 proc. własnych środków – kwota kredytu to 245 tys. zł. W obu przypadkach czas kredytowania wynosi 30 lat. Ranking powstał na podstawie łącznego kosztu kredytu, w skład którego wchodzą odsetki, prowizja, oprocentowanie, ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenia na życie/od utraty pracy, jeśli bank ich wymaga.
Najlepszy kredyt z wkładem 20 proc. – wygrywa ING Bank Śląski
Pierwsze miejsce w rankingu w pierwszej opcji, gdy klienci pożyczają 392 tysiące złotych, zajmuje ING Bank Śląski. Tu łączny koszt kredytu wynosi 447 970 złotych. Drugie miejsce na podium należy do Nordea Banku Polska, trzecie zaś zajął Eurobank.
Kredyt hipoteczny z 20 proc. wkładem własnym
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | ING Bank Śląski | 0,85% | 5,79% | 830 457 zł | 2 298 zł | 447 970 zł |
| 2. | Nordea Bank Polska | 0,95% | 5,90% | 669 525 zł | 2 328 zł | 454 441 zł |
| 3. | Eurobank | 1,00% | 5,76% | 670 000 zł | 2 292 zł | 458 304 zł |
| 4. | Deutsche Bank PBC | 1,10% | 6,06% | 740 000 zł | 2 353 zł | 461 890 zł |
| 5. | Bank Pekao SA | 1,29% | 6,08% | 666 700 zł | 2 370 zł | 462 910 zł |
| 6. | Citi Handlowy | 1,00% | 5,94% | 593 200 zł | 2 370 zł | 465 653 zł |
| 7. | BZ WBK | 0,99% | 5,95% | 644 340 zł | 2 384 zł | 468 865 zł |
| 8. | BNP Paribas | 0,90%, po 5 latach 1,29% | 5,85% | 648 241 zł | 2 313 zł, po 5 latach 2 400 zł | 471 987 zł |
| 9. | Bank BPS | 1,39% | 6,14% | 854 447 zł | 2 386 zł | 474 669 zł |
| 10. | Credit Agricole | 1,20% | 5,92% | 569 000 zł | 2 331 zł | 476 000 zł |
| 11. | Kredyt Bank | 1,10% | 6,01% | 742 964 zł | 2 718 zł | 479 479 zł |
| 12. | Getin Noble Bank | 1,29% | 6,00% | 839 129 zł | 2 417 zł | 480 051 zł |
| 13. | Bank Pocztowy | 1,25% | 6,20% | 770 677 zł | 2 401 zł | 482 116 zł |
| 14. | BOŚ Bank |
0,75% w pierwszym roku, 1,00% w drugim, 1,30% w trzecim roku |
5,72% | 950 000 zł | 2 419 zł | 484 148 zł |
| 15. | PKO Bank Polski | 1,10%, po pierwszym roku 1,35% | 6,07% | 720 950 zł | 2370 zł | 496 702 zł |
| 16. | Bank Millennium | 1,19% | 6,10% | 831 327 zł | 2 376 zł | 497 275 zł |
| 17. | Alior Bank | 1,25% | 6,21% | 736 500 zł | 2 452 zł | 499 089 zł |
| 18. | Raiffeisen Bank Polska | 1,60% | 6,36% | 689 000 zł | 2 442 zł | 500 617 zł |
| 19. | Bank BGŻ | 1,50% | 6,47% | 657 135 zł | 2 470 zł | 500 751 zł |
| 20. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,59% | 6,55% | 824 000 zł | 2 491 zł | 504 620 zł |
| 21. | mBank | 1,25% | 6,15% | 775 897 zł | 2 376 zł | 507 783 zł |
| 21. | MultiBank | 1,25% | 6,15% | 775 897 zł | 2 376 zł | 507 783 zł |
| 22. | Bank BPH | 1,60%, po pierwszym roku 1,20% | 6,55% | 605 000 zł | 2 513 zł | 551 787 zł |
| 23. | Polbank EFG | 1,90% | 6,87% | 735 390 zł | 2 574 zł | 575 195 zł |
| 24 | Idea Bank | 2,50% | 7,22% | 730 000 zł | 2 718 zł | 578 996 zł |
Źródło: opracowanie Bankier.pl na podstawie ankiet skierowanych do banków. Dane zbierane w dniach 28.11-02.12.2011 r.
Najlepszy kredyt z wkładem 50 proc.– Deutsche Bank PBC
W drugiej opcji założyliśmy, że klienci posiadają wysoki wkład własny, wynikający na przykład ze sprzedaży innej nieruchomości. Rozwijająca się firma zachęca do poprawy jakości życia. Przy kredycie na 245 tysięcy złotych łączny koszt kredytu w Deutsche Banku wynosi 282 890 złotych. Srebro przypadło Bankowi Nordea, brązowy medal zdobył Bank Pocztowy.
Kredyt hipoteczny z 50 proc. wkładem własnym
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | Deutsche Bank PBC | 1,00% | 5,96% | 740 000 zł | 1 433 zł | 282 970 zł |
| 2. | Nordea Bank Polska | 0,95% | 5,90% | 669 525 zł | 1 445 zł | 284 257 zł |
| 3. | Bank Pocztowy | 1,00% | 5,95% | 790 356 zł | 1 461 zł | 287 097 zł |
| 4. | Bank Pekao SA | 1,29% | 6,08% | 666 700 zł | 1 482 zł | 289 319 zł |
| 5. | Bank BPS | 1,29% | 6,04% | 863 609 zł | 1 475 zł | 290 974 zł |
| 6. | ING Bank Śląski | 1,05% | 5,99% | 830 457 zł | 1 467zł | 291 265 zł |
| 7. | Eurobank | 1,00% | 5,76% | 670 000 zł | 1 432 zł | 291 337 zł |
| 8. | BOŚ Bank | 0,50% w pierwszym roku
1,00% w drugim roku 1,30% w pozostałym okresie |
5,47% | 950 000 zł | 1 512 zł | 292 997 zł |
| 9. | BZ WBK | 0,99% | 5,95% | 644 340 zł | 1 490 zł | 293 041 zł |
| 10. | Citi Handlowy | 1,00% | 5,94% | 593 200 zł | 1 490 zł | 294 324 zł |
| 11. | BNP Paribas | 0,90%, po 5 latach 1,29% | 5,85% | 648 214 zł | 1 500 zł | 294 991 zł |
| 12. | Getin Noble Bank | 1,24% | 5,95% | 843 647 zł | 1 502 zł | 297 181 zł |
| 13. | Credit Agricole | 1,10% | 5,82% | 575 000 zł | 1 456 zł | 298 000 zł |
| 14. | Kredyt Bank | 1,10% | 6,01% | 742 964 zł | 1 632 zł | 299 679 zł |
| 15. | Bank BGŻ | 1,30% | 6,27% | 668 094 zł | 1 512 zł | 301 434 zł |
| 16. | PKO Bank Polski | 1,10%, po pierwszym roku 1,35% | 6,07% | 720 950 zł | 1 481 zł | 310 437 zł |
| 17. | Raiffeisen Bank Polska | 1,60% | 6,36% | 689 000 zł | 1 526 zł | 312 886 zł |
| 18. | Alior Bank | 1,25% | 6,21% | 736 500 zł | 1 533 zł | 313 406 zł |
| 19. | mBank | 1,20% | 6,10% | 775 897 zł | 1 485 zł | 314 403 zł |
| 19. | MultiBank | 1,20% | 6,10% | 775 897 zł | 1 485 zł | 314 403 zł |
| 20. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,59% | 6,55% | 824 000 zł | 1 557 zł | 315 389 zł |
| 21. | Bank Millennium | 1,29% | 6,20% | 830 821,13 zł | 1 506 zł | 321 759 zł |
| 22. | Bank BPH | 1,45%, po pierwszym roku 1,05% | 6,40% | 605 000,00 zł | 1 580 zł | 343 202 zł |
| 23. | Polbank EFG | 1,90% | 6,87% | 735 390 zł | 1 609 zł | 359 498 zł |
| 24. | Idea Bank | 2,40% | 7,12% | 730 000 zł | 1 708 zł | 361 875 zł |
Źródło: opracowanie Bankier.pl na podstawie ankiet skierowanych do banków. Dane zbierane w dniach 28.11-02.12.2011 r.
Zapytaliśmy również banki, jak będzie wyglądała oferta kredytu, jeśli klient zamierza przeznaczyć 20% powierzchni nieruchomości na prowadzoną działalność. Okazało się, że niemal wszystkie instytucje proponują dokładnie takie same warunki jak w przypadku kredytów wyłącznie na prywatne cele mieszkaniowe. Dla banku najważniejsze będą zdolność kredytowa i dopełnienie wszelkich formalności.
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń
