Ranking hipotek – październik 2011

Bankier.pl kolejny raz przeanalizował oferty kredytów mieszkaniowych. Jak co miesiąc przyjęliśmy inny profil klienta chcącego zaciągnąć zobowiązanie finansowe. W październiku o kredyt hipoteczny ubiegają się osoby o średnim statusie finansowym i niezbyt dużej zdolności kredytowej, posiadający dodatkowe obciążenie w postaci kredytu gotówkowego.

Nie trzeba powtarzać, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata i decyzję o jego zaciągnięciu warto poważnie przemyśleć. W najnowszym rankingu szukamy najlepszej oferty banków dla klientów, którym miesięczna rata zajmie prawie połowę miesięcznego budżetu domowego.

Profil klientów starających się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania

Mieszkanie z rynku pierwotnego o powierzchni 52 mkw. chce kupić małżeństwo mające na utrzymaniu dziecko. Każde z małżonków ma 30 lat. Wartość nieruchomości to 300 tysięcy złotych. Bankier.pl dokonał analizy w dwóch przypadkach – gdy klienci nie posiadają wkładu własnego i gdy posiadają 30 tysięcy zł odpowiadające wkładowi w wysokości 10 procent. Dług wobec banku będą spłacać przez 30 lat.

Kredytobiorcy zarabiają po 2100 złotych netto miesięcznie, co daje w sumie 4200 zł. Dodatkowo mają zadłużenie w postaci kredytu gotówkowego – jego wysokość to 8 tysięcy złotych, a do całkowitej spłaty pozostały 3 lata. Miesięczna rata pożyczki wynosi 280 zł. Małżeństwo ma samochód, a mieszkanie chce kupić w mieście liczącym 300 tysięcy mieszkańców. O pozycji w rankingu decydował łączny koszt kredytu, stanowiący sumę odsetek, prowizji i ubezpieczeń.

Za mała zdolność kredytowa – odmowa udzielenia kredytu

Spośród ponad dwudziestu banków większość nie udzieliłaby kredytu osobom z naszego profilu. Z wyliczeń tych banków wynikało, że miesięczna rata zbyt mocno obciążyłyby domowy budżet kredytobiorców. Zbyt mocnym obciążeniem nazywana jest łączna suma zobowiązań stanowiąca więcej niż 50 proc. sumy wynagrodzenia wszystkich osób wnioskujących o kredyt. W tym przypadku jest to małżeństwo, które ma na utrzymaniu niepełnoletnie dziecko.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – zwycięża Bank Pocztowy

L.p.	Bank	Marża	Oprocentowanie	Maksymalna zdolność kredytowa	Miesięczna rata	Łączny koszt kredytu
1.	Bank Pocztowy	1,25%	6,00%	360 163 zł	1 799 zł	359 660 zł
2.	Bank Pekao SA	1,59%	6,18%	311 953 zł	1 834 zł	366 132 zł
3.	Eurobank	1,20%, po roku 1,55%	6,31%	303 000 zł	1 839 zł	395 281 zł
4.	Alior Bank	1,60%	6,35%	341 959 zł	1 867 zł	414 915 zł
5.	Polbank EFG	2,40%	7,15%	377 420 zł	2 026 zł	462 426 zł

Źródło: banki, Bankier.pl. Stan na 15.10.2011 r.

Z ponad dwudziestu banków tylko w pięciu klienci o podanym profilu mogliby zaciągnąć kredyt hipoteczny. Powodem odmowy większości instytucji był brak zdolności kredytowej – klienci wnioskują o duży kredyt przy nie najwyższych zarobkach, mają na utrzymaniu dziecko, a dodatkowo spłacają kredyt gotówkowy. Najlepszą ofertę kredytową proponuje Bank Pocztowy – łączny koszt kredytu to 359 660 złotych. Drugie miejsce należy do Banku Pekao SA, trzecie zaś zajmuje Eurobank.

Najtańszy kredyt hipoteczny z wkładem własnym w ING Banku Śląskim

Ponownie jak w ubiegłym miesiącu, przy założeniu, że klienci dysponują wkładem własnym, pierwsze miejsce w rankingu zajmuje ING Bank Śląski. 10 proc. wkładu, czyli 30 tysięcy złotych (wartość nieruchomości – 300 tys. zł, klienci pożyczają 270 tys. zł) wystarczy, aby klienci mogli liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowe. Dodatkowo dużo więcej banków pozytywnie oceniło zdolność kredytową klientów.

L.p.	Bank	Marża	Oprocentowanie	Maksymalna zdolność kredytowa	Miesięczna rata	Łączny koszt kredytu
1.	ING Bank Śląski	1,00%	5,86%	288 543 zł	1 595 zł	311 556 zł
2.	BNP Paribas	0,90%, po piątym roku 1,28%*	5,65%, po piątym roku 6,04%	273 560 zł	od 1 559 zł*	312 535 zł
3.	Bank Pocztowy	1,25%	6,00%	360 163 zł	1 619 zł	320 976 zł
4.	Bank Pekao SA	1,59%	6,18%	311 953 zł	1 650 zł	325 132 zł
5.	BOŚ Bank	1,00%-1,50%	od 5,86	270 000 zł	od 1595 zł	332 527 zł
6.	Eurobank	0,80%, po roku 1,25%	6,01%	309 000 zł	1 620 zł	333 707 zł
7.	Credit Agricole	1,20%	5,96%	309 000 zł	1 612 zł	335 000 zł
8.	Bank Millennium	1,39%	6,15%	320 999 zł	1 645 zł	337 142 zł
9.	Raiffeisen Bank Polska	1,25%	6,01%	527 000 zł	1 621 zł	357 838 zł
10.	Alior Bank	1,60%	6,35%	341 959 zł	1 680 zł	373 700 zł
11.	Getin Noble Bank	1,84%	6,55%	277 142 zł	1 773 zł	379 139 zł
12.	Polbank EFG	2,50%	7,25%	377 420 zł	1 842 zł	422 135 zł

*W ramach promocji z kontem w pierwszych 5 latach kredytu ma marża wynosi 0,90%.
Źródło: banki, Bankier.pl. Stan na 15.10.2011 r.

Tuż za ING Bankiem Śląskim uplasował się BNP Paribas, a trzecie miejsce należy do Banku Pocztowego.

Jaka jest maksymalna zdolność kredytowa w innych bankach?

Sprawdziliśmy, na jaką maksymalnie kwotę kredytu mogą liczyć klienci przedstawieni w profilu. Kwoty odpowiadają sytuacji, gdy klienci nie posiadają wkładu własnego i łącznie zarabiają 4200 zł netto miesięcznie.

Bank	Kredyt bez wkładu własnego
Bank BGŻ	236 730 zł
Bank Millennium	286 241 zł
BOŚ Bank	270 000 zł
Getin Noble Bank	277 142 zł
Kredyt Bank	263 901 zł
Nordea Bank Polska	240 120 zł
Pekao Bank Hipoteczny	250 500 zł
PKO Bank Polski	249 750 zł

*Maksymalna kwota kredytu, jaką mogą uzyskać klienci.
Źródło: banki, Bankier.pl. Stan na 15.10.2011 r.

Bez zaplecza finansowego trudno o kredyt

Październikowy ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl powstał z myślą o osobach, które chcą kupić mieszkanie za pieniądze banku, jednak nie zarabiają na tyle dużo, by mogły przebierać w ofertach. Tylko kilka banków oceniło możliwości finansowe klientów na tyle dobrze, by mogły zaproponować im kredyt bez posiadania wkładu własnego. Jeśli miesięczna rata stanowi ok. 50 proc. sumy miesięcznego wynagrodzenia warto się zastanowić, czy bez zaplecza finansowego – w przypadku wkładu własnego bądź wyższego wynagrodzenia – klient będzie w stanie uporać się ze spłatą rat w sytuacji, gdy zaskoczą go dodatkowe wydatki.

Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl
[email protected]

Źródło: Bankier.pl