Ta sama marża, inna rata kredytu?

Wibor i marża bankowa to składniki oprocentowania kredytu hipotecznego. Wydawałoby się, że dla kredytów oprocentowanych jako suma Wiboru 3M i marży np. 1,6 proc. klienci wszystkich banków powinni płacić jednakowe raty. Tymczasem raty mogą być różne. Te różnice biorą się z odmiennych sposobów aktualizowania stawek Wiboru przez banki.

Wibor to wysokość oprocentowania pożyczek międzybankowych. Zauważalne zmiany Wiboru następują na ogół po decyzjach Rady Polityki Pieniężnej o podwyższeniu lub obniżeniu stóp procentowych NBP.

Wibor Wiborowi nierówny

Banki indywidualnie ustalają, który Wibor stosują w umowach i jak często aktualizują jego zmiany na potrzeby obliczania rat złotowych kredytów hipotecznych. Przykładowo: ING Bank Śląski stosuje Wibor 6M z pierwszego dnia miesiąca kalendarzowego, w którym następuje podpisanie umowy. Jeżeli jest to dzień wolny, bank stosuje Wibor z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego miesiąca. Z kolei Pekao SA ustala średnią arytmetyczną Wiboru 3M na podstawie danych z poprzedniego miesiąca. Jeśli zmiana nie przekroczyła 0,25%, bank pozostaje przy poprzednim Wiborze.

Stawki Wibor i częstotliwość ich aktualizacji

Bank	Stosowana stopa referencyjna	Częstotliwość aktualizacji
Alior Bank	Wibor 3M	raz na kwartał; stopa referencyjna sprzed 2 dni przed zawarciem umowy kredytu
Allianz Bank	Wibor 3M	codziennie
Bank BGŻ	Wibor 6M lub 12M	raz na pół roku (6M) lub raz na rok (12M); stopa referencyjna sprzed 2 dni przed zawarciem umowy kredytu
Bank BPH	Wibor 3M	codziennie
Bank BPS	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy
Bank Millennium	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy
BOŚ Bank	Wibor 6M	codziennie
Bank Pocztowy	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy
Bank Pekao SA	Wibor 3M	raz w miesiącu na podstawie średniej arytmetycznej wszystkich notowań od 1. do 25. dnia poprzedzającego miesiąca, o ile różnica przekracza 0,25%
BNP Paribas Fortis	Wibor 3M	codziennie
BZ WBK	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy
Citi Handlowy	Wibor 3M	codziennie
Deutsche Bank PBC	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy
DnB NORD	Wibor 3M	5. dnia każdego miesiąca, wysokość stopy ustalana na 2 dni robocze przed 5. dniem każdego miesiąca
Eurobank	Wibor 3M	co trzy miesiące, z 25. dnia ostatniego miesiąca poprzedniego kwartału
Getin Noble Bank	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy
HSBC Bank Polska	Wibor 3M	raz na kwartał, w ostatnim dniu roboczym poprzedniego kwartału
ING Bank Śląski	Wibor 6M	co pół roku; z pierwszego dnia miesiąca kalendarzowego, w którym następuje podpisanie umowy, a jeśli jest to dzień wolny – z ostatniego dnia roboczego poprzedniego miesiąca
Kredyt Bank	Wibor 3M	raz w miesiącu, za ostatni dzień roboczy poprzedniego miesiąca
Lukas Bank	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy
mBank	Wibor 3M	raz w miesiącu – stawki odpowiadają wartościom przypadającym na przedostatni roboczy dzień każdego miesiąca z wyłączeniem sobót; minimalne pasmo zmian wynosi we wszystkich przypadkach 0,10 pp
MultiBank	Wibor 3M	raz w miesiącu – stawki odpowiadają wartościom przypadającym na przedostatni roboczy dzień każdego miesiąca z wyłączeniem sobót; minimalne pasmo zmian wynosi we wszystkich przypadkach 0,10 pp
Nordea Bank Polska	Wibor 3M	codziennie
PKO Bank Polski	Wibor 3M	codziennie
Polbank EFG	Wibor 3M	codziennie
Raiffeisen Bank	Wibor 3M	raz na kwartał, począwszy od dnia zawarcia umowy

Nieregularność aktualizacji Wiboru jest przyczyną niejednakowych rat kredytu w różnych bankach. Przyjmijmy, że potencjalny klient wynegocjuje w Raiffeisen Banku i mBanku taką samą marżę 1,60 proc. Oprocentowanie na 16 maja będzie jednak w obu instytucjach różne:

– Raiffeisen Bank: 1,60% + Wibor 3M (4,19%) – oprocentowanie 5,79%,
– mBank: 1,60% + Wibor 3M (4,30%) – oprocentowanie 5,90%.

Który Wibor? Mały wybór

Zdecydowana większość banków do ustalania oprocentowania wybrała Wibor 3M. Nie mamy na to wpływu, co najwyżej możemy pójść do innej instytucji finansowej. Tylko Bank BGŻ pozwala klientowi wybrać między Wiborami 6M a 12M.

W perspektywie Wiborów 3M, 6M i 12M różnica w miesięcznej racie nie jest duża. – Stopa referencyjna Wibor 3M jest pochodną stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. W przypadku zastosowania 1-miesięcznej stopy Wibor raty kredytów mogłyby z miesiąca na miesiąc ulegać wahaniom w wyniku doraźnych zmian stóp na rynku, podczas gdy oparte na Wiborze 6M mogłyby pozostawać niewrażliwe na zachodzące na nim zmiany w okresach nawet półrocznych. Tak więc uzależnienie oprocentowania kredytów hipotecznych od Wiboru 3M wydaje się optymalne z punku widzenia zarówno klientów, jak i banku. Z jednej strony pozwala bankowi stosunkowo szybko reagować na zmiany warunków rynkowych, z drugiej natomiast nie skutkuje częstymi zmianami kosztów związanych z obsługą zadłużenia w Banku – komentuje Agata Chrzanowska, dyrektor Wydziału Marketingu Bankowości Hipotecznej Banku Millennium.

Zmiany Wiboru nie są najważniejsze

Suma marży i Wiboru daje oprocentowanie. Ale oprocentowanie nie jest całkowitym kosztem kredytu. Trzeba dokładnie przyjrzeć się ubezpieczeniom, prowizji, wycenie nieruchomości czy miesięcznej opłacie za obsługę rachunku, jeżeli bank takową pobiera. Ważne jest również wzięcie pod lupę bolesnego, lecz prawdziwego, łącznego kosztu kredytu. A to, w którym dniu którego miesiąca bank aktualizuje Wibor, zostanie przez lata uśrednione przez statystykę.

Hanna Braun
Redaktor Bankier.pl
[email protected]

Źródło: Bankier.pl