W październiku banki wciąż jeszcze poprawiały ofertę depozytową, ale wzrost oprocentowania był najniższy od listopada 2021 roku – wynika z danych zebranych przez HRE Investments.
Choć oszczędzający przez ostatnie kilka miesięcy przyzwyczaili się do uatrakcyjniania ofert depozytów to wydaje się, że największe wzrosty oprocentowania mogą być już za nami. Co prawda październik przyniósł kolejne pozytywne zmiany w ofercie lokat i rachunków oszczędnościowych, ale oprocentowanie depozytów nie wzrasta już tak szybko jak miało to miejsce wiosną czy wczesnym latem. Największą poprawę można było odczuć w czerwcu, kiedy to oprocentowanie najlepszych depozytów poszło w górę o 1,3 pkt. proc. Od tego momentu choć zmiany szły w tym samym kierunku to nie były one aż tak duże. W tym miesiącu średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych wzrosło z 6,83% do 6,89%.
Przypomnijmy, że w ramach naszego rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
|
Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe |
||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe |
| Bank Pekao | Lokata negocjowana | 8,00% | 1 mln zł | 12 miesięcy | nie | konto |
| Credit Agricole | Lokata mobilna dla nowego klienta | 8,00% | 75 tys. zł | 9 miesięcy | tak | konto |
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 8,00% | 400 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto |
| Nest Bank | Lokata Witaj | 8,00% | 20 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto |
| BFF | Lokata Facto | 8,00% | bez limitu | 3 miesiące | nie | konto |
| Getin Noble Bank* | Elastyczne Konto Oszczędnościowe | 8,00% | 400 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto |
| ING Bank Śląski | OKO | 8,00% | 400 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| mBank | Moje cele – oferta prom. | 8,00% | 50 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto |
| mBank | Lokata na nowe środki | 7,60% | 500 tys. zł | 12 miesięcy | nie | konto |
| BFF | Lokata Facto | 7,50% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto |
| Inbank | Lokata Standardowa | 7,50% | 1 mln zł | 6 miesięcy | nie | – |
| PKO BP | Lokata na nowe środki | 7,50% | bez limitu** | 3 miesiące | tak | konto |
| BOŚ | EKOkonto Oszczędnościowe | 7,20% | 200 tys. zł | do 30.11.2022 | Nie | – |
| Alior Bank | Lokata terminowa | 7,00% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto |
| BOŚ | Ekolokata Promocyjna | 7,00% | 500 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – |
| Santander Consumer Bank | Lokata online Nowe Środki | 7,00% | 400 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – |
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Profit | 7,00% | 400 tys. zł | 100 dni | tak | konto |
| Credit Agricole | Lokata na nowe środki | 7,00% | 200 tys. zł | 12 miesięcy | tak | konto |
| Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe | 7,00% | 200 tys. zł | 4 miesiące | tak | konto |
| Getin Noble Bank* | Lokata na Nowe Środki | 7,00% | 150 tys. zł | 6 miesięcy | nie | – |
| Santander | Konto Max Oszczędnościowe | 7,00% | 300 tys. zł | do 30.01.2023 | tak | konto |
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 6,50% | 10 x 40 tys. zł | 9 miesięcy | nie | konto |
| Bank Millennium | Lokata Horyzont | 6,50% | bez limitu | 6 miesięcy | tak | konto |
| Santander | Lokata mobilna | 6,25% | 100 tys. zł | 4 miesiące | nie | aplikacja mobilna |
| BNP Paribas | Lokata na Nowe Środki | 6,10% | bez limitu | 12 miesięcy | tak | konto |
| BNP Paribas | Lokata Gomobile | 6,00% | 50 tys. zł | 5 miesięcy | nie | konto |
| PKO BP | Lokata Mobilna | 6,00% | 50 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto |
| Citi Bank Handlowy | Konto Super Oszczędnościowe | 6,00% | 20 tys. zł | – | nie | konto |
| Bank Pocztowy | Lokata w Porządku | 5,00% | 20 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto |
| Aion Bank | Aion (light) Oszczędności | 5,00% | bez limitu | do 31.12.2022 | nie | aplikacja mobilna |
| Nest Bank | Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.) | 0,001% + bonus 3% (bez PIT) | wpłata do 600 zł miesięcznie | 5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej | nie | konto |
| *30 września 2022 roku Getin Noble Bank został poddany procesowi przymusowej restrukturyzacji. Z punktu widzenia klientów bank dalej prowadzi działalność oraz obsługę klientów, a docelowo zmieni nazwę na VeloBank.
**Maksymalną kwotę oznacza nadwyżkę ponad pieniądze zgromadzone na produktach depozytowych w dniu 14.10.2022 Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 25.10.2022) i stron internetowych banków |
||||||
Za stopami procentowymi idzie oprocentowanie depozytów
Powodów tego, że banki nie podnoszą już tak chętnie oprocentowania lokat i rachunków oszczędnościowych jest co najmniej kilka. Jednym z nich jest niepewność dotycząca zmian stóp procentowych w Polsce. Trzeba mieć bowiem świadomość, że oprocentowanie lokat jest pochodną kosztu pieniądza w gospodarce, a ten powinien być nierozerwalnie związany ze stopami procentowymi NBP. Z jednej strony rynek spodziewa się wzrostu stopy procentowej w Polsce. Potwierdzają to notowania kontraktów terminowych na stopę procentową (FRA) sugerujące, że docelowo wzrośnie ona do poziomu około 8%. Tak przynajmniej sugerują notowania rynkowe pod koniec października 2022 roku. Z drugiej jednak strony mamy wypowiedzi części członków Rady Polityki Pieniężnej, które sugerują, że dalsze intensywne zacieśnianie polityki monetarnej nie jest dobrym rozwiązaniem. Dopiero na początku listopada dowiemy się jaki kierunek polityki monetarnej zostanie obrany, co jest kluczowe z punktu widzenia dalszego rozwoju sytuacji na rynku depozytów.
Banki nie potrzebują tylu naszych oszczędności
Kolejnym argumentem przemawiającym za tym, że największe wzrosty oprocentowania depozytów już za nami to ograniczenie akcji kredytowej. Gdyby było inaczej to wtedy banki musiałyby ściągać z rynku więcej naszych oszczędności poprzez podwyższanie oprocentowania. Obecnie depozytów w bankach jest więcej niż kredytów. Tak więc nasze oszczędności nie są tym instytucjom potrzebne w aż takiej masie.
Trzeba ponadto pamiętać, że sektor bankowy mierzy się właśnie z wysokimi kosztami. Idą one w miliardy złotych. Składają się na nie m.in. darmowe wakacje kredytowe, dodatkowe składki na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oraz System Ochrony Banków Komercyjnych, wysokie koszty sporów z klientami czy na przykład pogarszanie się jakości portfeli niektórych kredytów. Jest to o tyle ważne, że uderza to w kapitały banków, tworzy dla nich nowe obszary ryzyka i może skłaniać do podnoszenia opłat bankowych i oprocentowania nowoudzielanych kredytów, ale też do obniżania oszczędniejszego gospodarowania w kwestii oprocentowania depozytów właśnie.
Do tego dochodzi mniejsza konkurencja o nasze oszczędności ze strony Ministra Finansów. Dziś już wiemy, że oprocentowanie detalicznych obligacji skarbowych w listopadzie nie będzie wyższe niż było w październiku. W bieżącym roku banki starały się konkurować o względy oszczędzających tak by ich pieniądze trafiały na depozyty, a nie na zakup obligacji. W momencie gdy oprocentowanie obligacji nie wzrasta, banki nie czują aż takiej presji, aby uatrakcyjniać swoje produkty.
Oskar Sękowski, Bartosz Turek
HRE Investments
Wojciech Boczoń