Sierpień przyniósł pozytywną zmianę w ofertach depozytowych banków. Więcej instytucji poprawiło swoją ofertę niż ją pogorszyło. I choć zmiana jest symboliczna, to po raz pierwszy od roku przeciętne oprocentowanie promocyjnych lokat i rachunków oszczędnościowych drgnęło w górę.
Trochę ponad 4,3% – tyle wynosi obecnie średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych. To oznacza wzrost względem poprzedniego miesiąca. Jest on symboliczny (o 0,04 pkt. proc.), ale warto odnotować, że z pozytywną zmianą oszczędzający nie mieli do czynienia już od roku.
Nie zmienia to jednak faktu, że przeciętne oprocentowanie promocyjnych lokat i rachunków oszczędnościowych jest dziś o ponad 1 pkt. proc. niższe niż przed rokiem, kiedy średnia stawka na takim depozycie przekraczała wyraźnie 5%.
Co więcej, w ostatnim miesiącu więcej banków zdecydowało się na poprawienie swojej oferty depozytowej. Na liście najlepszych lokat i rachunków zanotowaliśmy 5 zmian na korzyść oszczędzających i 3 cięcia.
Ulga na drodze pełnej złych informacji
O wiele za wcześnie jednak, aby taki pojedynczy ruch w górę uznać za początek nowego trendu. Jedna taka poprawa to za mało. Warto przypomnieć, że oprocentowanie depozytów pozostaje w trendzie spadkowym już od 2022 roku. Wtedy przeciętna zakładana lokata była oprocentowana wg danych NBP na ponad 6%. Najnowsze dane banku centralnego podsumowują czerwiec 2026 roku i w tym czasie przeciętna lokata była już oprocentowana na mniej niż 3%.
Jeszcze gorzej byłoby, gdybyśmy wzięli pod uwagę nie tylko nowo zakładane lokaty, ale wszystkie pieniądze trzymane przez gospodarstwa domowe w bankach. Chodzi o środki zgromadzone nie tylko na lokatach, ale też rachunkach bieżących i oszczędnościowych. Okazuje się bowiem, że przeciętne oprocentowanie statystycznej złotówki trzymanej w banku spadło już w okolice 2,4% – wynika z szacunków opartych na lipcowych danych NBP.
Im wyższy procent, tym więcej gwiazdek
Dzieje się tak pomimo faktu, że niemal wszystkie instytucje w ramach przeróżnych promocji kuszą oszczędzających znacznie wyższym oprocentowaniem depozytów. Część z nich potrafi nawet proponować stawki rzędu 6-7%. Problem w tym, że są to rozwiązania, które wymagają spełnienia dodatkowych warunków. Co więcej – przeważnie im wyższe oprocentowanie, tym dłuższa lista „gwiazdek”.
Czołowe promocje są zazwyczaj zarezerwowane dla nowych klientów, a do tego z promocyjnej stawki można się cieszyć relatywnie krótko i naliczana jest ona od niewygórowanej kwoty. Nierzadko, aby dostać wyższe oprocentowanie, trzeba też co miesiąc spełniać dodatkowe warunki – np. zapewnić wpływ na konto czy wykonać określoną liczbę płatności kartą. Często wymagane jest również posiadanie konta lub karty i aktywne korzystanie z tych produktów, a czasem także zgoda na kontakt marketingowy.
Uciułaliśmy już 1,5 biliona złotych
Taki stan może skłaniać część oszczędzających do poszukiwania bardziej zyskownej alternatywy dla swoich pieniędzy – szczególnie, że doświadczenie dwucyfrowej inflacji z lat 2022-23 wciąż może być żywe. To ważne, bo zgodnie z danymi NBP gospodarstwa domowe zgromadziły w bankach już trudną do wyobrażenia kwotę ponad 1,5 biliona złotych.
Zasady tworzenia rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych:
Do zestawienia trafiają maksymalnie dwa depozyty z danego banku. Chodzi o „czyste depozyty”. Pomijam więc oferty, w ramach których np. ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. W rankingu zbieram co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiam się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy oraz takich, które przeznaczone są dla szerokiego grona klientów (pomijam oferty z limitami wiekowymi czy dedykowane dla najzamożniejszych osób). Do tego lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). Przyjmuję oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), ale tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe | |||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe | |
| BOŚ | Konto cyfrowy zysk | 7,00% | 15 tys. zł | do 31.08.2026 | tak | – | |
| Nest Bank | Lokata witaj | 6,10%** | 25 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto | |
| Nest Bank | Nest konto oszczędnościowe | 6,10%** | 25 tys. zł | 90 dni | tak | konto | |
| Alior Bank | Konto oszczędnościowe na start | 6,00%* | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto, aplikacja mobilna** | |
| VeloBank | Elastyczne konto oszczędnościowe | 6,00%** | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** | |
| VeloBank | Lokata dla aktywnych | 6,00%** | 50 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto** | |
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 5,70%** | 100 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** | |
| ING Bank Śląski | OKO (bonus na start) | 5,50%** | <400 tys.zł | 3 miesiące | tak | konto | |
| Credit Agricole | Rachunek oszczędzam plus | 5,50%** | 100 tys. zł | 100 dni | tak | konto** | |
| mBank | Moje cele | 5,30% | 50 tys. zł | 90 dni | tak | konto** | |
| Bank Millennium | Oszczędnościowe profit | 5,25%** | 200 tys. zł | 90 dni | tak | konto** | |
| Alior Bank | Konto max oszczędnościowe | 4,60%** | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** | |
| ING Bank Śląski | OKO (bonus) | 4,50%** | 400 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |
| Inbank | Lokata na start | 4,50% | 50 tys. zł | 3 lub 6 miesięcy | tak | – | |
| Toyota Bank PL | Lokata standard | 4,30% | 400 tys.zł | 6 miesięcy | nie | – | |
| BFF | Lokata facto | 4,25% | bez limitu | 6 i 9 miesięcy | nie | – | |
| BOŚ | Lokata na nowe środki (BOŚBank24) | 4,20% | bez limitu | 1 miesiąc | tak | konto | |
| Toyota Bank PL | Lokata standard | 4,20% | 400 tys.zł | 3 miesiące | nie | – | |
| Inbank | Lokata standardowa | 4,15% | 1 mln zł | 12 miesięcy | nie | – | |
| mBank | konto oszczędn. na nowe środki | 4,10% | 500 tys. zł | 90 dni | tak | konto | |
| BNP Paribas | Lokata dynamiczny zysk | 2% do 7,5% (śr. 4,03%) | 40 tys. zł | 12 miesięcy | nie | konto, aplikacja mobilna** | |
| UniCredit | Powitalne konto oszczędnościowe | 4,00% | 100 tys. zł | 90 dni | tak | konto | |
| BFF | Lokata facto | 4,00% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | – | |
| BNP Paribas | Twoja lokata | 4,00% | 50 tys. zł | 4 miesiące | tak | konto ** | |
| PKO BP | Rachunek oszczędnościowy plus | 4,00% | 250 tys. zł | 90 dni | tak | konto | |
| Santander Consumer Bank | Lokata mobilna nowe środki | 3,75%* | 100 tys. zł | 4 miesiące | tak | aplikacja mobilna | |
| Santander Consumer Bank | Lokata Online Nowe Środki | 3,60%* | 400 tys. zł | 12 miesięcy | tak | – | |
| PKO BP | Lokata na nowe środki | 3,40% | 3×250 tys.zł | 6 miesięcy | tak | konto** | |
| Bank Millennium | Lokata na nowe środki | 3,20% | bez limitu | 6 miesięcy | tak | konto** | |
| UniCredit | Lokata | 3,20% | do 25 mln zł | 12 miesięcy | tak | konto | |
| Credit Agricole | Lokata na nowe pieniądze | 3,00% | 100 tys. zł | 90 dni | tak | konto** | |
| Bank Pocztowy | Lokata standardowa | 2,50% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto | |
| Bank Pocztowy | Lokata standardowa | 2,25% | bez limitu | 3 miesiące | nie | konto | |
| Bank Pekao | Lokata standardowa | 2,00% | bez limitu | 3 miesiące | tak | konto** | |
| Erste Bank Polska | Lokata terminowa | 1,50% | 1 mln zł | 12 miesięcy | nie | konto** | |
| *Należy wyrazić zgody marketingowe
**Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) Opracowanie bartoszturek.pl na podstawie ankiet (termin nadsyłania odpowiedzi 27.08.2026) oraz stron internetowych banków |
|||||||
Bartosz Turek, niezależny analityk
