W natłoku ofert bardzo łatwo dać się naciągnąć na kredyt, który może nas słono kosztować. By tego uniknąć nie należy wierzyć reklamom. Banki zawsze podają w nich najniższe oprocentowanie i prowizje, a cyferki opatrzone są dobrze znanymi gwiazdkami. Reklamy są tak skonstruowane, żeby nic konkretnego z nich nie wynikało. Odciągają uwagę gadżetami, snują wizje spokojnych świąt, sprawiają wrażenie, że kredyt to błahostka. Zanim zdecydujemy się na szybki kredyt warto więc przeanalizować oferty banków.
Co mogą proponować banki?
PKO Bank Polski promuje „Szybki Serwis Kredytowy”, który zastąpił większość dotychczasowych oferowanych przez bank kredytów gotówkowych i bezgotówkowych. Jego oprocentowanie nominalne wynosi od 8,15% do 9,15% (oprocentowanie stałe) i od 7,90% do 13,80% (oprocentowanie zmienne). W przypadku, gdy zabezpieczeniem kredytu jest np. zastaw lub przewłaszczenie na pojeździe bądź blokada środków na rachunkach prowadzonych w PKO BP oprocentowanie może być obniżone o 0,55 pp. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 3,10% do 8,40%. Bank nie określa maksymalnej kwoty kredytu – ustala ją indywidualnie. Kredyt może być udzielony maksymalnie na 8 lat.
ING Bank Śląski oferuje „Pożyczkę Świąteczną”. Oprocentowanie stałe wynosi 9,99%. Jak deklaruje bank, pożyczka dostępna jest dla klienta w 24 godziny po złożeniu wniosku. Maksymalny okres, na jaki bank udziela pożyczki, wynosi 12 miesięcy, natomiast maksymalna kwota to 10.000 zł. Za udzielenie Pożyczki Świątecznej ING Bank Śląski pobiera prowizję od 4% kwoty pożyczki.
W ofercie Banku Zachodniego WBK jest „Przebojowy kredyt gotówkowy”. Oprocentowanie kredytu jest stałe i wynosi od 16,20% do 17,20%. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej wnioskodawcy, nie powinna jednak przekroczyć 15-krotności jego dochodów netto lub kwoty 80.000. Kredyt udzielany jest maksymalnie na 60 miesięcy. Bank pobiera prowizję od 0,75%. Każda osoba, która zaciągnie kredyt powyżej 3 tys. zł (do 16 grudnia) otrzyma w prezencie odtwarzacz CD.
Bank Gospodarki Żywnościowej proponuje kredyt na święta o oprocentowaniu nominalnym w wysokości 6,9% w stosunku rocznym (odsetki płatne z góry). Opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku i zawarcie umowy kredytu wynosi od 4,5 % kwoty udzielonego kredytu. Bank podaje, że inne opłaty nie występują. Maksymalna wysokość kredytu jaką klient może otrzymać to 15.000 zł. Kredyt można zaciągnąć na okres do jednego roku.
Na początku grudnia Kredyt Bank zaoferował kredyt okolicznościowy „Na święta i po świętach”. Oprocentowanie nominalne wynosi 9,5%. Maksymalna kwota kredytu to 30.000 zł i można go spłacać do 24 miesięcy. Opłata za udzielenie kredytu to 125 zł. Osoby, które posiadają Ekstrakonto w banku mogą liczyć na obniżenie prowizji o 50 zł.
Bank BPH zaproponował na święta Pożyczkę od ręki. Bank oferuje oprocentowanie od 9,90% (stałym klientom). Opłata przygotowawcza zaczyna się od 2,5% kwoty kredytu. Maksymalna kwota pożyczki wynosi 40.000 zł (do 15.000 zł bez zgody współmałżonka), a okres spłat rozłożony do 48 miesięcy. Bank deklaruje, że klient uzyska pożyczkę „od ręki” w ciągu jednej wizyty w oddziale.
Dominet Bank proponuje „Kredyt na tak”. Oprocentowanie kredytu ustalane jest indywidualnie, jednakże jego minimalna wysokość wynosi 12,90%. Bank pobiera prowizję z tytułu udzielonego kredytu w wysokości 6%. Maksymalny okres kredytowania wynosi 60 miesięcy, natomiast maksymalna wysokość 50.000 zł. Jak podaje bank, do udzielenia kredytu wystarczy jedynie dowód osobisty, a decyzja podejmowana jest w 15 minut.
Podobnie klienci Lukas Banku mogą uzyskać kredyt gotówkowy w 15 min. Oprocentowanie kredytu wynosi od 13,8% do 14,8% i jest uzależnione od okresu kredytowania. Prowizja za przyznanie kredytu wynosi 1,5%. Maksymalna kwota kredytu to 30.000 zł o okres, na jaki można uzyskać kredyt, 48 miesięcy.
W Citibanku Handlowym klienci mogą ubiegać się natomiast o pożyczkę w 29 minut. Środki, o które wnioskują przelewane są na ich konto w przypadku pozytywnej decyzji kredytowej w ciągu 29 minut od złożenia wniosku wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Oprocentowanie nominalne, które jest uzależnione od kwoty kredytu i okresu kredytowania, wynosi od 9,95% do 25,95%.
MultiBank na święta zaoferował MultiZestaw, czyli połączenie trzech niezależnych produktów bankowych: kredytu odnawialnego, MultiKonta oraz karty kredytowej. Ceny wszystkich produktów w MultiZestawie zostały obniżone o 50 procent. Tak więc za Multikonto pobierana jest opłata od 0,50 zł do 3,50 zł, za kartę kredytową 35 zł a prowizja za kredyt odnawialny wynosi 0,50%. Wysokość odsetek jest uzależniona od kwoty wykorzystanego kredytu. Obecnie oprocentowanie kształtuje się na poziomie od 11,50%. Posiadaczom kredytów hipotecznych bank proponuje oprocentowanie od 5,15%.
Ile to będzie konkretnie?
Szybki kredyt oferuje większość banków. Na co przede wszystkim zwrócić uwagę pożyczając pieniądze? Należy pamiętać, że podobne oprocentowanie w kilku bankach nie oznacza wcale, że całkowity koszt kredytu po okresie umowy będzie taki sam. W cenę kredytu wchodzą dodatkowe opłaty, o których banki nie zawsze informują, jeżeli nie zapytamy wprost.
Jeżeli bank zaoferuje nam niskie oprocentowanie należy zwrócić uwagę na pozostałe opłaty i prowizje. Często może to być dodatkowe ubezpieczenie. W większości przypadków oprocentowanie na poziomie 8-9% automatycznie oznacza drugie tyle z prowizji. Dobrze jest mieć również na uwadze, że wartość różnego rodzaju prezentów wliczona jest w koszty kredytu. Nie liczmy również na to, że uzyskamy gotówkę w 15 minut (co najwyżej decyzję).
Aby uniknąć przykrych niespodzianek warto zawsze upewnić się jaki będzie całkowity koszt kredytu, czyli krótko mówiąc zapytać: „Jaką dokładnie kwotę będę musiał oddać po okresie umowy”. Tą wartość banki muszą podać zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Możemy także poprosić bank o symulację spłat rat.
Pożyczając 5.000 zł na 12 miesięcy poniesiemy średnio od 400 zł do 800 zł dodatkowych kosztów. Jednak nie zawsze. Szybkie pieniądze mogą nas kosztować o wiele więcej. Na przykład Provident dostarczy nam gotówkę do domu w ciągu 48 godzin, jednak już po roku będziemy musieli oddać 8.684 zł. Spłacać będziemy w tygodniowych ratach po 167 zł.
Poniższa tabela ilustruje całkowite koszty kredytu w wysokości 5.000 zł zaciągniętego na rok w wybranych instytucjach finansowych.
|
Bank / instytucja finansowa |
Oddamy bankowi łącznie |
|
BGŻ |
5.410 |
|
PKO BP |
5.435 |
|
Lukas Bank |
5.472 |
|
ING Bank Śląski |
5.485 |
|
BZ WBK |
5.568 |
|
Bank Pekao SA |
5.581 |
|
CitiFinancial |
5.712 |
|
AIGO |
5.716* |
|
Citibank |
5.784 |
|
Dominet Bank |
5.784 |
|
Eurobank |
6.066** |
|
Provident |
8.684 |
* dla wybranych klientów AIGO koszty mogą być niższe
** orientacyjny koszt
Wojciech Boczoń
