W lutym 7 banków dalej cięło oprocentowanie promocyjnych lokat i rachunków oszczędnościowych i to pomimo wciąż jeszcze trwającej pauzy w cięciu stóp przez RPP. Jeśli – zgodnie z przewidywaniami – w marcu dojdzie już do obniżek kosztu pieniądza w Polsce, to oprocentowanie przeciętnej faktycznie zakładanej lokaty może spaść poniżej 3%. Kolejne cięcia stóp to także prosta droga do tego, aby zniknęły ostatnie, ekstremalnie już dziś limitowane promocje kuszące wciąż jeszcze obietnicą 7% w skali roku.
4,6% – tyle wynosi obecnie średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych. To mniej niż przed miesiącem i wyraźnie mniej niż przed rokiem (o ponad 0,8 pkt. proc.). Pomimo wciąż trwającej jeszcze pauzy w cięciach stóp procentowych, w ostatnich tygodniach kolejnych 7 instytucji zdecydowało o obniżeniu oprocentowania najbardziej kuszących promocyjnych depozytów.
Nadwątlone 7%
Na czele tych propozycji wciąż trwają trzy oferty z oprocentowaniem na poziomie 7% w skali roku, choć w jednej ograniczona została maksymalna kwota depozytu do symbolicznego tysiąca złotych. Problem z tymi propozycjami jest ponadto taki, że są one wybitnie limitowane. Nie dość, że banki zarezerwowały je tylko dla nowych klientów, to niezbędne może się okazać założenie konta, które będzie trzeba regularnie zasilać, wyrobienie karty wraz z aktywnym z niej korzystaniem. Gdyby tego było mało, to w ramach tych produktów zdeponować można nie więcej niż od tysiąca do 50 tysięcy złotych i to tylko do 19 marca lub co najwyżej do końca kwietnia. Jak się to wszystko weźmie pod uwagę, to dodatkowa korzyść ze spełnienia tych wszystkich warunków to od dosłownie kilku do stu kilkudziesięciu złotych.
Większe kwoty i na dłużej, to co najwyżej z oprocentowaniem 5-6%
Trochę lepiej sprawa zaczyna wyglądać w przypadku depozytów z oprocentowaniem na poziomie około 5-6%. Co prawda one też bywają zarezerwowane dla nowych klientów, ale częściej banki stawiają warunek, że dotychczasowym klientom lepiej oprocentują oszczędności, jeśli ci przeleją na konto nowe pieniądze. Bardzo często wymagane jest przy tym posiadanie konta i karty oraz aktywne z nich korzystanie, oraz wyrażenie zgody na kontakt w sprawie sprzedaży innych produktów lub usług. W zamian dostajemy jednak możliwość ulokowania pieniędzy np. na kilka miesięcy, a do tego maksymalne kwoty depozytów zaczynają się w okolicy kilkudziesięciu tysięcy złotych, a kończą przy 200 tysiącach.
Zasady tworzenia rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych:
Do zestawienia trafiają maksymalnie dwa depozyty z danego banku. Chodzi o „czyste depozyty”. Pomijam więc oferty, w ramach których np. ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. W rankingu zbieram co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiam się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy oraz takich, które przeznaczone są dla szerokiego grona klientów (pomijam oferty z limitami wiekowymi czy dedykowane dla najzamożniejszych osób). Do tego lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). Przyjmuję oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), ale tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
Promocje swoją drogą, a szara rzeczywistość swoją
Nie powinno więc ulegać wątpliwości, że choć promocyjne depozyty budzą najwięcej emocji, to jest to jedynie wycinek rynku. Dostępne dane na temat oprocentowania faktycznie zakładanych lokat pokazują bowiem, że ich oprocentowanie jest znacznie niższe niż to, którym banki kuszą w ramach promocji. Wszystko dlatego, że niewielka jedynie część klientów znajduje satysfakcję w wyszukiwaniu depozytowych promocji, a do tego są w stanie spełnić wszystkie stawiane przez bank wymagania.
Potwierdzają to dane banku centralnego. Co prawda najświeższe wyliczenia dostępne są za grudzień 2025 roku, ale wynika z nich, że przeciętna lokata oprocentowana była na niewiele ponad 3,3%. To ponad dwa razy mniej niż w przypadku czołowych promocyjnych depozytów. W przypadku faktycznie zakładanych lokat na okresy dłuższe niż rok oraz tych do miesiąca stawka spadła już poniżej 3% (do 2,7% w skali roku).
Wszystko wskazuje ponadto, że to jeszcze nie koniec. Powszechne jest przecież oczekiwanie na dalsze cięcia stóp procentowych. Inflacja na poziomie niższym niż cel NBP połączona z hamowaniem dynamiki płac powodują, że w grze jest obniżka nie tylko na marcowym posiedzeniu RPP, ale też co najmniej jedna lub dwie kolejne. Jeśli tak się stanie, to przeciętne oprocentowanie faktycznie zakładanych lokat spaść może w bieżącym roku w okolice 2,5%.
Przy tak mikrym poziomie oprocentowania wielu oszczędzających może zacząć poszukiwać alternatywy dla swoich oszczędności. Jest to o tyle ważne, że zgodnie z danymi NBP w styczniu br. Polacy trzymali w bankach trudną do wyobrażenia kwotę 1,45 bln złotych (1450 miliardów). Wraz z tym jak spada oprocentowanie depozytów, Polacy coraz częściej mogą zastanawiać się nad zakupem detalicznych obligacji skarbowych albo bardziej ryzykowną inwestycją np. w nieruchomości, akcje czy fundusze inwestycyjne.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe | ||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe |
| BOŚ | Konto cyfrowy zysk | 7,00% | 15 tys. zł | do 19.03.2026 | tak | – |
| BNP Paribas | Konto pełne marzeń | 7,00%** | 1 tys. zł | maksymalnie do 30.04.2026 | nie | konto, aplikacja mobilna** |
| BNP Paribas | Konto lokacyjne | 7,00%** | 50 tys. zł | maksymalnie do 30.04.2026 | tak | konto** |
| Nest Bank | Lokata witaj | 6,60%** | 25 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto |
| Nest Bank | Nest konto oszczędnościowe | 6,60%** | 25 tys. zł | 90 dni | tak | konto |
| VeloBank | Elastyczne konto oszczędnościowe | 6,50%** | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** |
| VeloBank | Lokata dla aktywnych | 6,50%** | 50 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto** |
| Credit Agricole | Lokata powitalna | 6,50%** | 100 tys. zł | 3 x 30 dni | tak | konto** |
| Alior Bank | Konto oszczędnościowe na start | 5,50%* | 30 tys. zł | 4 miesiące | tak | konto, aplikacja mobilna** |
| mBank | Moje cele | 5,10% | 25 tys. zł | 90 dni | tak | konto** |
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 5,00% | 100 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** |
| Santander Bank Polska | Lokata dla Ciebie | 5,00%* | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** |
| ING Bank Śląski | OKO (bonus) | 5,00%** | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| ING Bank Śląski | OKO (bonus na start) | 5,00%** | <200 tys.zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Bank Millennium | Oszczędnościowe profit | 5,00%** | 200 tys. zł | 91 dni | tak | konto** |
| Alior Bank | Konto mega oszczędnościowe | 5,00%** | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** |
| Inbank | Lokata na start | 4,50% | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | – |
| UniCredit | Konto oszczędnościowe | 4,50% | bez limitu | do 31.03.2026 r. | nie | konto |
| UniCredit | Lokata | 4,50% | 25 mln zł | 3 miesiące | nie | konto |
| Toyota Bank PL | Lokata plus | 4,25% | 10x100tys.zł | 6 miesięcy | nie | konto** |
| Toyota Bank PL | Lokata plus | 4,15% | 10x100tys.zł | 3 miesiące | nie | konto** |
| mBank | konto oszczędn. na nowe środki | 4,10% | 500 tys. zł | 90 dni | tak | konto |
| BOŚ | Lokata na nowe środki (BOŚBank24) | 4,00% | bez limitu | 1 miesiące | tak | konto |
| Santander Bank Polska | Konto multi oszczędnościowe | 4,00% | 100 tys. zł | do 29.04.2026 r. | tak | konto** |
| Citi Bank Handlowy | Twoja Lokata | 4,00%** | 20 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto** |
| PKO BP | Rachunek oszczędnościowy plus | 4,00% | 250 tys. zł | 90 dni | tak | konto |
| BFF | Lokata facto | 4,00% | bez limitu | 3 miesiące | nie | – |
| Inbank | Lokata standardowa | 3,90% | 1 mln zł | 6 miesięcy | nie | – |
| Santander Consumer Bank | Lokata Online Nowe Środki | 3,80% | 400 tys. zł | 4 miesiące | tak | – |
| Santander Consumer Bank | Lokata mobilna nowe środki | 3,80% | 400 tys. zł | 4 miesiące | tak | aplikacja mobilna |
| BFF | Lokata facto | 3,75% | bez limitu | 6 miesięcy | nie | – |
| PKO BP | Lokata na nowe środki | 3,70% | 2×250 tys.zł | 3 miesiące | tak | konto** |
| Citi Bank Handlowy | Konto super oszczędnościowe | 3,50% | 20 tys. zł | zmienne | nie | konto** |
| Bank Millennium | Lokata na nowe środki | 3,50% | bez limitu | 6 miesięcy | tak | konto** |
| Credit Agricole | Lokata na nowe pieniądze | 3,00% | 100 tys. zł | 90 dni | tak | konto** |
| Bank Pocztowy | Lokata standardowa | 2,75%** | bez limitu | 3 miesiące | nie | konto |
| Bank Pekao | Lokata standardowa | 2,20%* | bez limitu | 3 miesiące | tak | konto** |
| Bank Pocztowy | Konto oszczędnościowe | 0,75%** | bez limitu | 3 miesiące | tak | konto, karta** |
| *Należy wyrazić zgody marketingowe
**Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) Opracowanie bartoszturek.pl na podstawie ankiet (termin nadsyłania odpowiedzi 26.02.2026) oraz stron internetowych banków |
||||||
Bartosz Turek, niezależny analityk
Wojciech Boczoń