Polbank poszerzył swoją ofertę o „Elastyczny Kredyt Domowy”. Kredyt jest oferowany nie tylko nowym klientom, sukcesywnie będzie obejmował również dotychczasowych. Formuła zastosowana przez Polbank różni się od dotychczasowych „wakacji kredytowych” oferowanych przez banki, które to mogły występować maksymalnie kilkunastokrotnie w trakcie trwania umowy z określonym odroczeniem, najczęściej do 3 miesięcy.
Dzięki nowej ofercie Polbanku możemy skorzystać z 3 bezpłatnych możliwości:
1.Zawieszenia raz w roku spłaty kredytu na jeden miesiąc.
2.Zmniejszenia wysokości raty na okres do 6 miesięcy.
3.Zwiększenia wysokości raty do 6 miesięcy w skali roku.
Dodatkowo istnieje również możliwość połączenia wszystkich wymienionych funkcji do 6 miesięcy łącznie. Każde z rozwiązań niesie ze sobą określone skutki, które zostały opisane pod każdym z oferowanych rozwiązań.
Zmniejszenie wysokości raty na okres do 6 miesięcy
W dwóch pierwszych miesiącach roku klient płaci regularną ratę, w kolejnych 6 spłaca połowę należnej raty, aby w 4 ostatnich miesiącach powrócić do wyższego poziomu. W okresie, kiedy płacimy niższą ratę połowa należnej raty jest kapitalizowana i rozkładana na cały pozostały okres, co w konsekwencji prowadzi do niewielkiego podwyższenia początkowej raty.
Połączenie zmniejszenia i zwiększenia raty
W 4 pierwszych miesiącach roku płacimy ratę regularną, następnie przez 3 miesiące płacimy połowę raty regularnej. W kolejnych 3 miesiącach wracamy do pułapu podwyższonego (z ujęciem niewielkiego podwyższenia), aby w 2 ostatnich miesiącach płacić podwyższoną ratę. W przypadku podwyższenia raty kwota o jaką podwyższamy wymiar regularny spłaca kapitał, co oznacza zmniejszenie raty regularnej do jakiej powrócimy. Nadpłacanie rat kredytu nie należy pojmować jako wcześniejszą spłatę zobowiązania, ponieważ rata regularna ulega ciągłemu zmniejszeniu. Polbank może na życzenie skrócić okres kredytu z zachowaniem wyjściowego poziomu raty.
Połączenie 3 możliwości; zmniejszenia, zawieszenia i zwiększenia rat
Przez 4 miesiące płacimy regularną ratę, przez 3 kolejne zmniejszamy o połowę, w 8 miesiącu powracamy do wyższego poziomu (z ujęciem podwyższenia), w 9 zawieszamy płatność, a w 10 pułap zostaje zwiększony (z kolejnym podwyższeniem). W 2 ostatnich miesiącach płacimy wymiar podwójny raty regularnej w stosunku do pierwszych 4 miesięcy roku.
Chcąc skorzystać z przedstawionych rozwiązań klient aktywuje usługę od następnego miesiąca poprzez złożenie dyspozycji w oddziale banku, co najmniej 14 dni przed planowanym uruchomieniem elastyczności.
Elastyczne regulowanie rat, stwarza jednak pewne ograniczenia. Korzystanie z opcji zmniejszania i zwiększania kredytu rok rocznie mogłoby w efekcie doprowadzić do skrajnego odchylenia od pierwotnie spłacanej raty, a w konsekwencji zagrozić spłacie powiększonego kapitału kredytu. Polbank zabezpieczył klientów również przed taką ewentualnością i wprowadził tzw. „ratę kontrolną”, która wynosi 120% pierwotnej raty kredytu. Mechanizm ten ma pomóc w sprawdzeniu, jak bardzo klient oddalił się od raty początkowej. Przekroczenie tego pułapu będzie uniemożliwiało skorzystanie z opcji zawieszenia i zmniejszenia raty. Możliwość obniżenia raty powróci, gdy klient korzystając
z podwyższonych rat lub częściowych spłat powróci do granic określonych przez „ratę kontrolną”.
Wojciech Boczoń