Co najmniej 2,4-3,2 tys. zł netto (zależnie od banku) trzeba zarabiać, by będąc singlem dostać kredyt na 200 tys. zł w ramach programu Rodzina na Swoim. Najniższe marże, poniżej 1 pkt proc., oferują BGŻ, BNP Paribas i Nordea.
Przyjęliśmy, że klient (30 lat, singiel, Warszawa) kupuje mieszkanie za 250 tys. zł, ma 50 tys. zł wkładu własnego i chce wziąć kredyt na 200 tys. zł na 30 lat. Zapytaliśmy banków, jakimi zarobkami netto musi się legitymować. Zarobków poniżej 2,5 tys. zł wymagają PKO BP, Alior Bank, Bank Pocztowy, Bank BGŻ i Bank Polskiej Spółdzielczości. Po drugiej stronie listy znalazły się Credit Agricole i BNP Paribas Bank Polska, które wymagają odpowiednio 3 i 3,2 tys. zł.
W modzie jest ostatnio temat zdolności kredytowej, a to dzięki znowelizowanej rekomendacji S autorstwa Komisji Nadzoru Finansowego. Rekomendacja sugeruje bowiem, że banki powinny liczyć zdolność klienta tak, jakby brał kredyt na 25 lat, bez względu na to, na ile rzeczywiście się zadłuża. Na potrzeby zestawienia przyjęliśmy modelowego warszawskiego singla, który w wieku 30 lat zarabia 6 tys. zł netto i ma 50 tys. zł gotówki. Spośród banków, które odpowiedziały na ankietę Open Finance, najwyższego kredytu takiemu klientowi udzieliłyby Pekao Bank Hipoteczny (570 tys. zł), Bank Millennium (563 tys. zł) oraz mBank i MultiBank (560 tys. zł). Najostrożniej zdolność liczą w Credit Agricole, gdzie klient mógłby liczyć na kredyt w wysokości 400 tys. zł.
Dla wielu klientów kluczowe jest wymaganie przez bank wkładu własnego. Zdecydowana większość instytucji jest w stanie udzielić kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości pod warunkiem, że klient wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu (może ono być pobierane w formie składki ubezpieczeniowej lub w formie podniesienia marży banku do czasu zejścia LtV poniżej poziomu 80 proc.). Ale Bank BPH i Credit Agricole bezwzględnie wymagają 20 proc. gotówki, a w BNP Paribas potrzeba wyłożyć 10 proc. wkładu, a drugie 10 proc. trzeba ubezpieczyć. Standardem na rynku jest, że bez ubezpieczenia można wziąć kredyt na 80 proc. wartości zabezpieczenia, ale są wyjątki. PKO BP i Bank BGŻ oferują 85 proc., a Bank Zachodni WBK nawet 100 proc., ale tylko osobom z grupy klientów określonych jako „Młodzi Niezależni” – to osoby wysoko wykształcone, dobrze zarabiające i co najwyżej 35-letnie.
Na rynku występuje też spore zróżnicowanie jeśli chodzi o maksymalny czas kredytowania. Ograniczenie do 30 lat mają PKO BP, Bank Polskiej Spółdzielczości, Bank Pekao, Bank Zachodni WBK i Pekao Bank Hipoteczny. Najdłużej, bo 50 lat kredyt można spłacać w Aliorze, pięć lat krótszy okres oferuje Nordea Bank Polska.
Jeśli chodzi o warunki cenowe to pod względem marży najlepiej prezentują się oferty Nordei, BGŻ I BNP Paribas Polska – banki te pobierają marżę niższą niż 1 p.p., ale uwaga, bo w BNP po pięciu latach marża rośnie do 1,29 p.p. Najwyższe marże dochodzą do 2 p.p. (BPS i BZ WBK, przy czym w tym drugim banku po ośmiu latach, gdy ustaną rządowe dopłaty, marża wzrośnie do 2,5 p.p.), a średnia to 1,35 p.p. Kredytu bez prowizji udzielają BGŻ, Pocztowy, Pekao, PKO BP, Millennium, Pekao Bank Hipoteczny, BNP Paribas i BZ WBK.
Ale przy porównywaniu ofert nie zapominajmy o sprzedaży wiązanej – banki często prezentują atrakcyjne parametry kredytów, ale żeby je otrzymać, trzeba nabyć kilka innych produktów. I tak np. W PKO BP kredyt bez prowizji z marżą 1,29 p.p. otrzymają tylko ci, którzy dodatkowo wezmą kartę kredytową i program oszczędnościowy Niższa Rata oraz wykupią ubezpieczenie od utraty pracy. Bank BPH z kolei wymaga ROR, przelewania na niego wynagrodzenia i przystąpienia do programu regularnego oszczędzania, oferując w zamian marżę na poziomie 1,3 p.p. Mniej restrykcyjny jest Bank Millennium, gdzie do marży 1,39 p.p. wystarczy mieć rachunku i kartę debetową z obrotem co najmniej 500 zł miesięcznie.
Zróżnicowanie ofert w bankach to dobra wiadomość dla klientów. Szukający wysokiego kredytu powinni wybrać spośród tych banków, które najbardziej liberalnie podchodzą do zdolności kredytowej, dla siebie znajdą też coś ci bez gotówki – bo wkład własny nie jest wymagany w każdej instytucji. Ci dysponujący gotówką i spełniający pozostałe warunki banków powinni po prostu wybrać ofertę najtańszą.
Jeśli chodzi o same zasady udzielania kredytów RnS to warto przypomnieć, że w przypadku singli powierzchnia kupowanego mieszkania nie może przekroczyć 50 m2, a dopłatą objęte będzie tylko 30 m2 (odpowiednio 75 m2 i 50 m2 dla małżeństw i osób samotnie wychowujących dzieci kupujących mieszkanie i 140 m2/70 m2 dla kupujących dom). Istotną różnicą jest jednak, że w przypadku singla nabywane mieszkanie musi być jego pierwszą nieruchomością mieszkalną. W przeciwieństwie do dotychczasowych beneficjentów, w przypadku których znaczenie miał tylko fakt, by nie być właścielem nieruchomości w chwili zaciągania kredytu.
Różnice w ofercie programu Rodzina na Swoim w zależności od grupy beneficjentów
|
grupa beneficjentów |
małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci |
pozostali |
|
cel kredytu |
dom lub mieszkanie |
mieszkanie |
|
maksymalna możliwa powierzchnia mieszkania |
75 m2 |
50 m2 |
|
dopłaty liczone do powierzchni: |
50 m2 |
30 m2 |
|
warunek |
nie być właścicielem nieruchomości mieszkalnej w chwili zaciągania kredytu |
nigdy wcześniej nie być właścicielem nieruchomości mieszkalnej |
Źródło: Open Finance.
| nazwa banku | max możliwe LtV (z ubezp.) | max możliwe LtV (bez ubezp.) | max czas kredytowania w latach | marża* | prowizja* | max zdolność kredytowa** | min. zarobki dla kredytu na 30 lat na 200 tys. zł |
| Alior Bank | 120% | 80% | 50 | 1,60 | 2% | 505 670 zł | 2 430 zł |
| Bank BGŻ | 100% | 85% | 40 | 0,99 | 0% | 485 200 zł | 2 450 zł |
| Bank BPH | – | 80% | 40 | 1,30 | 2% | 426 000 zł | 2 850 zł |
| Bank Millennium | 100% | 80% | 35 | 1,39 | 0% | 562 926 zł | 2 779 zł |
| Bank Pekao | 100% | 80% | 30 | 1,29 | 0% | 505 620 zł | 2 550 zł |
| Bank Pocztowy | 100% | 80% | 40 | 1,25 | 0% | 542 946 zł | 2 446 zł |
| Bank Polskiej Spółdzielczości | 100% | 80% | 30 | 1,99 | od 2% | b/d | 2 490 zł |
| Bank Zachodni WBK | 100% | 100% | 30 | 2,00 / 2,50 | 0% | 451 220 zł | 2 660 zł |
| BNP Paribas Bank Polska | 90% | 80% | 35 | 0,90 / 1,29 | 0% | 456 961 zł | 3 210 zł |
| Credit Agricole | – | 80% | 35 | 1,29 | 1,50% | 400 000 zł | 3 000 zł |
| Kredyt Bank | 100% | 80% | 40 | 1,30 | 0-1% | 503 970 zł | 2 781 zł |
| mBank / MultiBank | 103% | 40 | 1,30 | 0-4% | 560 300 zł | 2 700 zł | |
| Nordea Bank Polska | 100% | 80% | 45 | 0,95 | 1,50% | 465 300 zł | 2 830 zł |
| Pekao Bank Hipoteczny | 100% | 80% | 30 | 1,59 | 0% | 570 000 zł | 2 700 zł |
| PKO BP | 100% | 85% | 30 | 1,35 | 0% | 555 850 zł | 2 392 zł |
źródło: banki
* 30-letni warszawski singiel; umowa o pracę na czas nieokr., zarabia 6 tys. zł netto, kupuje mieszkanie za 250 tys. zł, ma 50 tys. zł wkładu własnego i chce kredyt na 30 lat na 200 tys. zł (LtV=80%); dobra hist kredytowa
** 30-letni warszawski singiel; umowa o pracę na czas nieokr., zarabia 6 tys. zł netto, ma 50 tys. zł wkładu własnego i chce kredyt na maksymalną możliwą kwotę na 30 lat; dobra hist kredytowa
*** 30-letni warszawski singiel; umowa o pracę na czas nieokr., kupuje mieszkanie za 250 tys. zł, ma 50 tys. zł wkładu własnego
Źródło: Open Finance
Wojciech Boczoń
