2,5 proc. wynosi oprocentowanie najatrakcyjniejszych kredytów hipotecznych w euro. Ale nie wszystkie banki są w stanie udzielić kredytu bez wkładu własnego.
Przygotowując najnowsze wydanie rankingu kredytów hipotecznych w euro, przeanalizowaliśmy ofertę 14 instytucji. Tym razem jednak – po raz pierwszy w Polsce – oprócz standardowych parametrów czyli prowizji, marży, maksymalnego LTV, zdolności kredytowej i walutowego spreadu, uwzględniliśmy rzeczywistą dostępność kredytów w danym banku. W tym celu zapytaliśmy poszczególne instytucje o wielkość sprzedaży kredytów w ostatnim kwartale 2009 roku. Celem tego zabiegu było zdeprecjonowanie wirtualnych ofert – atrakcyjnych propozycji kredytów, które mało kto może otrzymać. Cztery banki mające w ofercie kredyty w euro odmówiły podania danych i w tej kategorii otrzymały tylko jeden punkt. Mimo tego trzy z nich (Alior Bank, Bank DnB Nord i Raiffeisen Bank Polska) znalazły się w ścisłej czołówce rankingu.
Dla wielu klientów najważniejszą częścią oferty kredytu hipotecznego jest marża. Wszak to ona decyduje o oprocentowaniu i wysokości miesięcznej raty. Jeśli chodzi o kredyty w euro to najniższą standardową marżę (czyli taka oferowana klientowi skłonnemu założyć konto i nabyć kartę kredytową) oferują DnB Nord (2,3) oraz Deutsche Bank PBC i Raiffeisen (2,6). Jeśli klient zgodzi się na większe „uproduktowienie” i do swojego portfela w DnB dołoży kosztujący 18 zł miesięcznie rachunek z pakietem usług oraz program systematycznego oszczędzania i produkt strukturyzowany, może liczyć na najniższą na rynku marżę 1,6. W Deutsche Banku po maksymalnych obniżkach można uzyskać 2,0, a w Aliorze 2,1. Po doliczeniu stawki bazowej (LIBOR lub EURIBOR)oprocentowanie najatrakcyjniejszych kredytów w euro wynosi zatem niewiele ponad 2,5 procent.
Marża jest kluczowym elementem oprocentowania, bo raz wpisana do umowy pozostaje niezmienna przez cały okres trwania. A ten może wynosić nawet 50 lat (w Aliorze i Getin Noble Banku). Najkrótszego kredytu w euro (maksymalnie na 30 lat) udzielają Bank Zachodni WBK, Bank BPH, Deutsche Bank PBC i Raiffeisen Bank Polska.
Połowa banków oferujących kredyty w euro nadal wymaga wkładu własnego. Największy, bo aż
30-proc., trzeba mieć w Banku Zachodnim WBK. Maksymalne LTV równe 80 proc. mają Bank BPH i Polbank EFG, a 85 proc. pożyczy Kredyt Bank. Jego oferta jest jednak ograniczona do klientów z dochodem netto równym co najmniej 7 tys. zł w Warszawie i 5 tys. zł poza stolicą. Wkładu własnego (po 10 proc.) wymagają też Bank DnB Nord, PKO BP i Nordea Bank Polska.
Przy kredycie walutowym warto przyjrzeć się kosztom przewalutowania. Połowa z 14 badanych banków przewalutuje nam kredyt na złotego za darmo. W pozostałych występują opłaty, choć np. w Deutsche Banku dopiero drugie przewalutowanie kosztuje (1 proc.), pierwsze jest darmowe. Najwięcej, bo 1,5 proc. zapłacić trzeba w Getin Noble Banku i Polbanku.
Kolejny warty uwagi parametr to rodzaj kredytu walutowego: denominowany lub indeksowany. W obecnej sytuacji (niepewności na rynkach walutowych) lepszy jest ten drugi, bo gwarantuje klientowi wypłatę kredytu w złotych w takiej wysokości, w jakiej wnioskował. W przypadku kredytu denominowanego wartości te mogą się rozminąć.
Szukając kredytu na nieruchomość trzeba zwracać uwagę na to, jak banki liczą zdolność kredytową. Na potrzeby rankingu stworzyliśmy hipotetyczną rodzinę 2+1 o dochodach 6 tys. zł netto, która chce kupić mieszkanie. Najwięcej pożyczyć jej chciałby Bank Ochrony Środowiska (ponad 580 tys. zł), ponad pół miliona skłonne są dać też Alior, PKO i Polbank. Po drugiej stronie jest BZ WBK, który zdolność kredytową tej rodziny wyliczył na niespełna 302 tys. złotych.
Trzeba zaznaczyć, że w ostatnim czasie sytuacja na rynku dynamicznie się zmienia. Praktycznie każdego tygodnia kilka kolejnych instytucji przygotowuje nową ofertę – najczęściej korzystniejszą od poprzedniej. Od czasu zebrania przez Open Finance danych do rankingu, kilka instytucji ulepszyło ofertę. Najpoważniejsze zmiany zaszły w ofercie BZ WBK, który obniżył marże nawet o 1 pkt proc., i Banku Ochrony Środowiska, gdzie obniżki wynsozą 0,3-1,7 pkt proc. Ofertę poprawił także Deutsche Bank PBC (o 0,3-0,4 pkt proc.).
, Open Finance
Źródło: Open Finance
Wojciech Boczoń