Ubezpieczenie mieszkania to, przy dobrych wiatrach, kwestia kilku minut. Nie idzie jednak o zakupy na czas, ale o wybór produktu dopasowanego do potrzeb, a przy tym niedrogiego. Na co zwrócić uwagę, ubezpieczając nieruchomość?
Oferta polis na mieszkanie jest bogata. Duży wybór ucieszy niektórych, a innym utrudni zadanie – bo jak wybierać spośród kilkudziesięciu ofert, z których każda, jak deklarują dostawcy, jest najlepsza? Sposobem na zawężenie obszaru poszukiwania może być skorzystanie z internetowych porównywarek, rekomendacji znajomych albo bazowanie na własnych, pozytywnych doświadczeniach. Jak zweryfikować, czy wytypowana w ten sposób polisa faktycznie będzie właściwa? Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę.
1. Ogólne Warunki Ubezpieczenia mieszkania
Podpisując umowę ubezpieczenia, otrzymamy polisę i tzw. Ogólne Warunki Ubezpieczenia – kilka kartek szczegółowej charakterystyki ubezpieczenia. OWU to dokument powszechnie dostępny – dostaniemy go w siedzibie ubezpieczyciela albo na jego stronie internetowej. Z tego prawa dostępu warto korzystać.
W OWU znajdziemy m.in. wskazanie co można ubezpieczyć, a czego nie, wyjaśnienia najważniejszych pojęć, prawa i obowiązki obu stron, katalog sytuacji, w których ochrona nie zadziała i zasady postępowania w przypadku wystąpienia szkody. Porównanie treści OWU kilku produktów jest jedną ze skuteczniejszych metod wyboru najlepszego ubezpieczenia.
2. Przedmiot ubezpieczenia
Przy polisie na mieszkanie przedmiot ubezpieczenia nie zawsze jest oczywisty i jednoznaczny. Potocznie terminem „mieszkanie” określamy wydzielony lokal plus wszystko, co w nim zgromadzone. Ubezpieczyciel jednak wyraźnie rozdziela poszczególne elementy nieruchomości, każąc płacić osobno za ich ochronę. Ma to swoje dobre strony – każdy może ubezpieczyć to, czego utraty boi się najbardziej i od zdarzeń, które uważa za najgroźniejsze. Takie rozwiązanie wymaga jednak świadomości, że ochrona nie obejmie z automatu całego majątku.
Można pod nią włączyć, oprócz podstawowych elementów, również dodatkowe pomieszczenia przynależne do mieszkania, garaż, balkon czy wyposażenie lokalu (tzw. mienie ruchome) – meble, sprzęt elektroniczny, dzieła sztuki, rowery, środki pieniężne, sprzęt turystyczny, a nawet zwierzęta domowe. Za każde rozszerzenie ochrony poza standardową polisę trzeba dopłacić. Co ubezpieczyciel bierze pod ochronę w standardzie, a za co zażąda podwyższonej składki – tego dowiemy się z treści OWU.
3. Zakres ochrony ubezpieczeniowej
Mieszkanie można ubezpieczyć od wielu hipotetycznych, niebezpiecznych zdarzeń. Najbardziej zalecany zakres polisy mieszkaniowej dotyczy:
- zdarzeń losowych takich, jak pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, huraganu, powodzi, gradu, implozji, uderzenia pojazdu mechanicznego, lawiny, osunięcia się ziemi itp.,
- rabunku, włamania i kradzieży mienia ruchomego,
- dewastacji mienia,
- uszczuplenia środków pieniężnych, spowodowanego koniecznością zapłaty odszkodowania z tytułu odpowiedzialności cywilnej.
Poza tym, majątek można ubezpieczyć również od innych zdarzeń (np. powódź, wybicie szyb) – ale, jak zwykle, w zamian za wyższą składkę. Jeśli jednak są podstawy do obaw tego typu, nie ma się co zastanawiać. Kilkanaście czy kilkadziesiąt dodatkowych złotych w skali roku zabezpieczy przed daleko bardziej dotkliwym uszczupleniem portfela w razie szkody i braku odpowiedniej polisy. Więcej…
4. Okres ubezpieczenia
Umowę ubezpieczenia majątku zawiera się zwykle na okres jednego roku, liczony od pierwszego dnia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Niektóre towarzystwa proponują polisy na niestandardowy okres – pół roku czy 2 lata. Po tym czasie umowa jest automatycznie odnawiana, chyba że klient zdecyduje inaczej. Jaki okres wybrać? Zaletą krótszego jest możliwość szybszej zamiany nie sprawdzającego się ubezpieczenia na lepsze lub tańsze, wadą – często podwyższona składka.
5. Suma ubezpieczenia mieszkania
Ustalenie wysokości sumy gwarancyjnej to bardzo ważna część procesu ubezpieczenia mieszkania. Od tego uzależniona będzie wysokość ewentualnego odszkodowania, jakie w razie zajścia szkody wypłaci zakład ubezpieczeń. Niestety, czym suma ubezpieczenia wyższa, tym więcej przyjdzie nam za polisę zapłacić. Błędem będzie zarówno ubezpieczanie całego majątku bez zastanowienia, jak i nadmierne oszczędzanie na koszcie polisy. Trzeba uważać, by tym samym nie znaleźć się w sytuacji tzw. niedoubezpieczenia albo nadubezpieczenia.
6. Zniżki i zniżki przy ubezpieczaniu mieszkania
Ubezpieczając mieszkanie, warto poszukać i skorzystać z często proponowanych przez towarzystwa zniżek. Składka ubezpieczeniowa z zasady będzie niższa, kiedy samodzielnie zmniejszymy ryzyko zajścia zdarzeń, przed jakimi chcemy się chronić. Ubezpieczyciel doceni więc (obniżając składkę) montaż antywłamaniowych drzwi i okien, atestowane zamki, systemy alarmowe i przeciwpożarowe.
Niższa składka często przysługuje też klientom, którym wcześniej nie trzeba było wypłacać odszkodowania. Jeśli w minionych latach nie zanotowali włamań, rabunków, kradzieży i innych zdarzeń skutkujących wypłatą odszkodowania, mogą poszczycić się tzw. bezszkodowością, za którą w kolejnych okresach ubezpieczyciel prawdopodobnie obniży im składkę.
Ponadto, towarzystwa gratyfikują lojalnych klientów kontynuujących lub posiadających inne ubezpieczenie w tej samej firmie. Do tego okazjonalnie zdarzają się promocje na ubezpieczenie mieszkania dla wybranych grup zawodowych, wiekowych czy mieszkańców określonych terenów. Więcej…
7. Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Nawet przy szerokim zakresie ochrony, zawsze znajdą się sytuacje albo elementy majątku, za które ubezpieczyciel nie będzie ponosił odpowiedzialności. Nie wypłaci wtedy również odszkodowania.
Klasycznym przykładem wyłączenia odpowiedzialności są wypadki, do których doszło przez umyślne, nierozważne działanie, zaniechanie lub rażące niedbalstwo właściciela lub mieszkańca nieruchomości. Odszkodowania nie będzie za szkody powstałe przy okazji wojny, zamieszek, ataków terrorystycznych, reakcji jądrowej, działania broni biologicznej czy chemicznej i podobnych zdarzeń.
Wyłączenia mogą dotyczyć odpowiedzialności za wyposażenie wskazanych pomieszczeń (piwnic, balkonów) albo określony typ przedmiotów (unikatowe kolekcje, papiery wartościowe, biżuteria czy gotówka). Dlatego ważne jest sprawdzenie w OWU, czy ubezpieczyciel nie wyjął aby spod ochrony przedmiotów szczególnie cennych z punktu widzenia ubezpieczającego. Więcej…
8. Podlimity i franszyzy w ubezpieczeniu
Szczególnej uwagi wymaga ubezpieczanie wyposażenia mieszkania. Porównując oferty ubezpieczycieli warto zwrócić uwagę nie tylko na to, czy polisa obejmie ochroną mienie ruchome, ale też w jakim zakresie. Częste są bowiem przypadki stosowania tzw. podlimitów – górnych ograniczeń wysokości odszkodowania. Robi się tak dlatego, że sprzęty domowe są bardziej narażone na zniszczenia. Jeśli zatem ograniczenie dla sprzętów RTV wynosi ok. 10%, oznacza to, że w razie wystąpienia szkody ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości nie wyższej, niż 10% zadeklarowanej sumy ubezpieczenia. Podobnie z przechowywaną w domu gotówką – ograniczenie będzie tu często wynosiło kilka procent. Więcej…
9. Home assistance jako dodatek do ubezpieczenia
Jeśli przejście przez wszystkie dotychczasowe kroki daje składkę na akceptowalnym poziomie, warto rozważyć poszerzenie ubezpieczenia o assistance domowe. To dodatkowa usługa, dzięki której ubezpieczony może liczyć na szybką i fachową pomoc specjalisty w razie, gdyby w domu pękła rura, zepsuł się kran lub doszło do innego wypadku. Wystarczy wtedy zatelefonować pod wskazany numer, a na miejsce zdarzenia zostanie przysłany fachowiec, który usunie usterkę. Więcej…
Malwina Wrotniak,
Kontakt: [email protected]
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń