Jaki klient, taki kredyt

Myśląc o zakupie mieszkania na kredyt, szukamy, który bank oferuje najniższe oprocentowanie. Nie bierzemy jednak pod uwagę, że bank ocenia każdego kredytobiorcę indywidualnie. Inaczej w oczach banku wygląda singiel, inaczej para, a jeszcze innym kredytobiorcą okazuje się rodzina. Istotna jest też waluta, w której będzie udzielony kredyt.

Jaki klient, taki kredyt

Myśląc o zakupie mieszkania na kredyt, szukamy, który bank oferuje najniższe oprocentowanie. Nie bierzemy jednak pod uwagę, że bank ocenia każdego kredytobiorcę indywidualnie. Inaczej w oczach banku wygląda singiel, inaczej para, a jeszcze innym kredytobiorcą okazuje się rodzina. Istotna jest też waluta, w której będzie udzielony kredyt.

W okresie kredytowego boomu klienci nie mieli większych problemów z uzyskaniem szybkiego kredytu na dogodnych warunkach. Od tego czasu jednak wiele się zmieniło. Rekomendacja T oraz własne zaostrzenia banków względem potencjalnych klientów zmieniły warunki ubiegania się o kredyty hipoteczne. Z gry wypadł także frank szwajcarski jako ulubiona waluta polskich kredytobiorców. Dzisiaj klienci wybierają między klasycznym kredytem w polskiej walucie, programem Rodzina na Swoim a kredytami w euro.

Pierwszymi krokami w drodze do kupna wymarzonego mieszkania są satysfakcjonujące zarobki i znalezienie taniej oferty. Później pozostaje do rozstrzygnięcia niełatwa kwestia wyboru kredytu. Wraz z firmą Invigo sporządziliśmy zestaw rankingów kredytów, w którym dzielimy oferty w zależności od potencjalnego klienta. Warto sprawdzić przed wizytą w banku, czy nasze dochody wytrzymają obciążenie raty kredytu hipotecznego i czy liczymy się z ryzykiem ewentualnego kredytu walutowego. Ranking dostosowany do poszczególnego typu klienta może pomóc w pierwszych decyzjach związanych w kupnem mieszkania za pieniądze z bankowego kredytu.

Pomimo zapowiedzi banków o zaostrzeniu kryteriów, jest w czym wybierać na rynku. Oprócz klasycznych ofert takich gigantów jak PKO BP, mamy szereg banków, które wraz z nadejściem wiosny obniżają marże i prowizje. W ostatnich tygodniach zmian w ofercie dokonywały m.in. Raiffeisen Bank i Bank Pocztowy. Z kampanią ruszyły Nordea bank oraz ING Bank Śląski, konkurencyjną ofertę szykuje również Bank Millennium. Do gry o klientów w segmencie kredytów hipotecznych wchodzą także banki ze stajni BRE .

Profil singla

W przypadku singla w zestawieniu przyjęto średnie wynagrodzenie na umowę o pracę na poziomie 5,6 tys. zł. Nasz modelowy kredytobiorca jest zainteresowany mieszkaniem o wartości 300 tys. zł na 30-letni okres kredytowania. Dysponuje też wkładem własnym w wysokości 100 tys. zł. Jeśli spełniamy te założenia, możemy liczyć na maksymalny kredyt 470 tys. zł lub 448 tys. zł w przypadku wyboru kredytu w walucie europejskiej. Maksymalna rata dla kredytu złotowego wyniesie 2,9 tys. zł lub 2320 zł przy wariancie walutowym.

Według zestawienia Invigo, najkorzystniejszym kredytem dla tego profilu kredytobiorcy będzie oferta Banku Zachodniego WBK o oprocentowaniu 5,54 proc. i prowizji 3,5 proc. Drugie miejsce w zestawieniu zajmuje oferta Eurobanku, bez prowizji, jednak z oprocentowaniem na poziomie 6,16 proc. Kolejne są Deutsche Bank PBC, ING Bank Śląski oraz Lukas Bank. Oprocentowanie w tych bankach wyniesie 6,39 proc. Z tych trzech ofert prowizję zapłacimy jedynie w Deutsche Banku.

Dla kredytów w euro lista dostępnych ofert będzie już krótsza. Najtańszą ofertą dla singla może się pochwalić DnB Nord. Klient nie zapłaci prowizji, a oprocentowanie kredytu wyniesie 2,57 proc. W czołówce są również spółki BRE – mBank i MultiBank – oraz Bank BPH.

Kredyt dla par

Modelowa para w zestawieniu kupuje mieszkanie o wartości 350 tys. zł na rynku pierwotnym i dysponuje skromnym wkładem własnym w wysokości ok. 10 tys. zł. Zakładany okres spłaty to 30 lat, a łączne wynagrodzenie obojga małżonków na umowę o pracę wynosi 5,6 tys. zł netto. Przy takich założeniach banki zaproponują maksymalną ratę na poziomie 2,2 tys. zł, a w przypadku kredytu denominowanego w europejskiej walucie – 1760 zł. Maksymalna kwota, na jaką zgodzą się banki, wyniesie 350 tys. zł w wariancie złotowym i ok. 340 tys. zł w przypadku kredytów w euro.

W tym przypadku najkorzystniej wypada obecna oferta Eurobanku z oprocentowaniem 6,16 proc. Poniżej 7 proc. zaoferują nam także PKO BP, Kredyt Bank, Deutsche Bank PBC, Pekao Bank Hipoteczny oraz Nordea. W przypadku ofert kredytów hipotecznych denominowanych w europejskiej walucie jedynie trzy banki pasują do naszego modelowego klienta. Para może skorzystać z oferty MultiBanku, mBanku bądź Deutsche Banku. Kredyty w euro są jednak na tyle ryzykowne, że trzeba wykazać się solidną zdolnością kredytową oraz wkładem własnym.

Mieszkanie dla rodziny

Trzeci wariant przyjęty w zestawieniu to rodzina zainteresowana kredytem hipotecznym. Wynagrodzenie obojga małżonków na umowę o pracę wynosi w przybliżeniu 7 tys. zł netto. Mają jednak na trzymaniu dwójkę dzieci. Modelowi kredytobiorcy są zainteresowani kupnem domu na rynku pierwotnym o wartości 400 tys. zł. Dysponują już jednak wysokim wkładem w wysokości 300 tys. zł. Okres kredytowania to 25 lat. Przy takiej zdolności mogą oni uzyskać maksymalnie ok. 195 tys. zł kredytu lub ok. 185 tys. zł w wariancie walutowym.

W przypadku kredytu w polskiej walucie Bank Zachodni WBK jest najtańszym wariantem finansowania mieszkania. Oprocentowanie kredytu złotowego w tej ofercie wyniesie 5,54 proc. Dalej plasują się Eurobank, Deutsche Bank PBC oraz ING Bank. Na rynku znajdziemy oferty z oprocentowaniem poniżej 7 proc., a niektóre banki rozpoczęły już promocje z obniżaniem lub całkowitym likwidowaniem prowizji. W przypadku kredytów w europejskiej walucie najwyżej w zestawieniu znalazł się Bank BPH z oprocentowaniem 3,17 proc.

Ryzyko w walucie

Banki kuszą kredytowaniem w walucie europejskiej, jednak przed podjęciem takiej decyzji warto zapoznać się z ryzykiem, jakie niesie ze sobą finansowanie zakupu mieszkania w euro. Jesteśmy wprawdzie na etapie umacniania złotówki, jednak odwrócenie trendu kredytobiorcy odczują na własnych portfelach. Najwięcej zyskali klienci, którzy zaciągnęli kredyt przy kursie bliskim 4,8 zł i dzisiaj mogą myśleć o przewalutowaniu. Przy dzisiejszym kursie ryzyko kredytu jest już zupełnie inne. Kwestia odgórnego zaostrzania warunków przyznawania kredytów ma za zadanie nie tylko uświadamiać potencjalnych kredytobiorców, ale uniemożliwić bankom powrót do czasów nieodpowiedzialnego rozdawnictwa kredytów. Dopóki Polska nie wejdzie do strefy Euro, banki będą namawiały do swoich ofert denominowanych w obcej walucie. Klienci natomiast będą mieli dylemat, czy ważniejsze jest bezpieczeństwo, czy jednak kusząca cena.

Raport powstał na podstawie danych przygotowanych przez Invigo, pierwszego w Polsce pośrednika udostępniającego kredyty hipoteczne 18 banków przez Internet i telefon. Na stronie www.invigo.pl znajdziesz zawsze aktualne dane z banków oraz dobór ofert kredytowych do Twoich potrzeb i indywidualnej sytuacji finansowej.

Źródło: Bankier.pl