26 czerwca 2023 r. Komisja Nadzoru Finansowego jednogłośnie przyjęła nową Rekomendację U dotyczącą dobrych praktyk w zakresie bancassurance. Celem Rekomendacji U jest poprawa standardów działalności w obszarze bancassurance oraz określenie warunków dla stabilnego rozwoju rynku bancassurance. Kluczowym elementem nowej Rekomendacji U jest zapewnienie odpowiedniej wartości dla klienta produktów ubezpieczeniowych, oferowanych w ramach bancassurance.
Nowa Rekomendacja U zastąpi dotychczasową, która obowiązuje od 2014 r. Od tego czasu zmieniły się przepisy dotyczące m.in. oferowania produktów ubezpieczeniowych, co ma wpływ na sposób wykonywania działalności przez podmioty prowadzące działalność w obszarze bancassurance. Nowa Rekomendacja U rozszerza katalog jej adresatów o spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (skok).
Przyjęta Rekomendacja U wprowadza nowe postanowienia dotyczące w szczególności:
d) monitorowania, w ramach systemu kontroli wewnętrznej i systemu zarządzania ryzykiem w banku/skok oraz przez komitet audytu, procesów związanych z oferowaniem produktów ubezpieczeniowych przez te podmioty.
Projekt Rekomendacji U podlegał szerokim konsultacjom z Narodowym Bankiem Polskim, Ministerstwem Finansów, Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, Rzecznikiem Finansowym, Polską Izbą Ubezpieczeń, Związkiem Banków Polskich, Krajowym Związkiem Banków Spółdzielczych, Krajową Spółdzielczą Kasą Oszczędnościowo-Kredytową oraz firmami audytorskimi.
KNF oczekuje, że banki dostosują swoją działalność do znowelizowanej Rekomendacji U nie później niż 1 lipca 2024 r., a spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe nie później niż 1 stycznia 2025 r.
Stanowisko Polskiej Izby Ubezpieczeń ws. Rekomendacji U
Rekomendacja U – zmiana otoczenia regulacyjnego
Od wydania Rekomendacji U w 2014 r. istotnie zmieniło się otoczenie regulacyjne determinujące określone obowiązki banków w zakresie oferowania produktów ubezpieczeniowych w ramach bancassurance. W szczególności weszły w życie przepisy ustawy o dystrybucji ubezpieczeń ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Zmiany zaproponowane w obecne Rekomendacji U uwzględniają również wnioski wskazane w opublikowanym w 2022 r. raporcie i ostrzeżeniu EIOPA dot. produktów CPI (Credit protection insurance) sprzedawanych przez banki.
Rekomendacja U – dla banków, ale i ubezpieczycieli
Rekomendacji U nie jest bezpośrednio skierowana do zakładów ubezpieczeń, ale wymagania w niej zawarte istotnie wpływają na działalność ubezpieczycieli, którzy w zakresie bancassurance współpracują z bankami, spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi oraz oddziałami instytucji kredytowych (dalej: instytucje bankowe). W wielu miejscach projektowana Rekomendacja wprost odnosi się do zakładów ubezpieczeń, nakładając na instytucje bankowe obowiązki, których spełnienie nie jest możliwe bez udziału zakładu ubezpieczeń.
PIU – udział w pracach
Z tego powodu Polska Izba Ubezpieczeń była bardzo aktywna w trakcie prac nad projektem nowelizacji Rekomendacji U. Należy przy tym podkreślić otwartość Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego na dialog z rynkiem ubezpieczeń w trakcie tych prac i zrozumienie uwag oraz argumentów przedstawianych przez branżę. Przyjęta przez KNF nowelizacja Rekomendacji U jest dobrym dokumentem, spełniającym zarówno oczekiwania nadzorcze, jak i umożliwiającym oferowanie wartościowych produktów ubezpieczeniowych klientom banków.
Branża ubezpieczeniowa i bankowa pracują obecnie nad dobrymi praktykami dotyczącymi produktów CPI. Mają one na celu dodatkowe zapewnienie wartości produktu CPI dla klienta i w założeniu będą uzupełnieniem przyjętej przez KNF nowelizacji Rekomendacji U. Mapa drogowa przedstawiająca założenia tych dobrych praktyk została przedstawiona podczas X Kongresu PIU w Sopocie w maju br. Prace nad dobrymi praktykami mają zakończyć się w październiku br.
Wojciech Boczoń