Przelewy bezgotówkowe są podstawową i uniwersalną formą rozliczeń, polegającą na wydaniu bankowi dyspozycji przekazania określonej kwoty z rachunku bankowego płatnika na wskazany przez niego inny rachunek. Osoba zlecająca dokonanie przelewu jest określana mianem płatnika lub zleceniodawcy. Osoba, na której konto trafiają pieniądze to odbiorca lub beneficjent.
Przelew zagraniczny to jedna z formrozliczeń międzynarodowych. Może on być realizowany wyłącznie za pośrednictwem banków i instytucji finansowych, zgodnie z międzynarodowymi standardami SWIFT. Warunkiem wykonania polecenia przelewu jest posiadanie przez zleceniodawcę odpowiedniego pokrycia na rachunku bankowym. Rozliczenia międzybankowe są realizowane przez izby rozliczeniowe lub przez rachunek NOSTRO/LORO, prowadzonego na rzecz banków w innych bankach krajowych lub zagranicznych.
Dlaczego właśnie przelewy bezgotówkowe? – Bo to wygodna, łatwa, szybka i tania forma dokonywania rozliczeń zagranicznych. Szczególnie w przypadku korzystania z systemów bankowości internetowej, koszty dokonania przelewu oraz czas realizacji są korzystne.
Realizacja? – Dyspozycja polecenia przelewu za granicę może być złożona w formie papierowego dokumentu lub za pomocą systemów bankowości internetowej – właśnie ta forma składania dyspozycji jest obecnie najbardziej popularna i najbardziej preferowana. Z czego to wynika? Z tego, że banki stosują preferencyjne warunki realizacji dyspozycji elektronicznych oparte na jednolitych standardach i najlepszych
rozwiązaniach automatycznego ich przetwarzania. Równocześnie osiągają w procesie przetwarzania płatności wysoki poziom bezpieczeństwa i mniejszych kosztów dla wszystkich podmiotów. W ramach Unii Europejskiej przelewy bezgotówkowe nabierają szczególnego znaczenia z uwagi na dążenie do wprowadzenia jednakowych zasad i norm w obrocie międzybankowym. Aby przelew mógł zostać zrealizowany w sposób automatyczny, klient jest zobowiązany podać numer rachunku bankowego (zarówno odbiorcy, jak i własnego) w formacie IBAN oraz BIC banku odbiorcy.
W Polsce z przelewów bezgotówkowych korzystają głownie przedsiębiorstwa. Wynika to z ustawy z 2 lipca 2004r. o swobodzie działalności gospodarczej, która nakłada obowiązek posiadania rachunku bankowego i przeprowadzania między podmiotami gospodarczymi rozliczeń w formie bezgotówkowej w przypadku dokonywania i przyjmowania płatności związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej, gdy jednorazowa wartość transakcji, bez względu na liczbę wynikających z niej płatności, przekracza równowartość 15 000 euro.
Ale należy zaznaczyć, że również klienci indywidualni dostrzegają zalety rozliczeń bezgotówkowych i dlatego coraz chętniej sięgają po tę formę płatności. Wynika to również z faktu, że klienci posiadają więcej kont bankowych, które umożliwiają realizacje przelewów bezgotówkowych, w tym również elektronicznych. Ok. 80% transakcji bezgotówkowych (w ING Banku Śląskim) to transakcje bezgotówkowe złożone przez klienta korporacyjnego, średnio 87% transakcji złożonych jest w formie elektronicznej, przy czym powyżej 90% – przez klientów korporacyjnych.
Liczba transakcji internetowych wciąż wzrasta, a jest to spowodowane:
1. wygodną formą złożenia dyspozycji,
2. lepszą jakością – dane weryfikowane są w trakcie wprowadzania transakcji przez klienta.
Również banki zachęcają klientów do składania dyspozycji w formie elektronicznej poprzez stosowanie niskich opłat za ich realizację. Przelewy realizowane w obrębie EU, z uwagi na zestandaryzowany format rachunków bankowych (IBAN), powszechność stosowania kodów SWIFT, jak również z uwagi na istniejące systemy rozliczeniowe dedykowane do rozliczeń w EUR, znajdują się w ofercie wielu banków jako odrębny typ przelewu. Szczególnym typem transakcji jest przelew SEPA – SEPA Credit Transfer to nowy kanał rozliczania płatności europejskich, który docelowo ma zastąpić wszystkie nisko-kwotowe krajowe systemy rozliczeń w EUR we wszystkich krajach Unii Europejskiej.
ING Bank dołączył do nielicznego grona banków w Polsce, które obsługują zarówno wychodzące, jak i przychodzące przelewy SEPA. Te banki to: Bank Handlowy w Warszawie SA, Bank BPH SA, Bank Millenium SA, Deutsche Bank, Deutsche Bank PBC SA, Bank Polskiej Spółdzielczości SA, Fortis Bank Polska SA, WestLB Bank Polska SA, ABN AMRO Bank Polska SA, Raiffeisen Bank Polska, Kredyt Bank Polska SA, PKO Bank Polski SA, Narodowy Bank Polski, PeKao SA, Mazowiecki Bank Regionalny, Bank Gospodarki Żywnościowej SA, BRE Bank SA (stan na dzień 12 listopada 2008).
Pierwsze transakcje w formacie SEPA zostały wysyłane 24 listopada. Natomiast przychodzące przelewy SEPA obsługiwane są w ING już od pierwszego dnia funkcjonowania systemu SEPA Credit Transfer, czyli od 28 stycznia 2008.
Polecenie przelewu SEPA to nowy instrument elektronicznego transferu środków, przeznaczony dla płatności w euro. Jest to bardzo szybki instrument, oparty na wspólnych, otwartych zasadach i standardach. Został zbudowany w oparciu o najlepsze praktyki i doświadczenia bankowców z obszaru nie tylko Unii Europejskiej (dodajmy, że SEPA obejmuje kraje Unii Europejskiej + Szwajcarię, Islandię, Norwegię, Lichtenstein). Docelowo przelewy SEPA mają zastąpić przelewy funkcjonujące w poszczególnych krajach Unii. Okres migracji zależy od planów migracyjnych przyjętych przez poszczególne kraje (i tak np.: Belgia zakłada migrację do końca 2010 roku, Holandia – do końca 2013 roku). Plan migracyjny przelewów SEPA dla Polski nie został jeszcze opracowany i zależny jest od daty wprowadzenia euro w naszym kraju.
ING Bank już wcześniej przygotował się do SEPA – od 5 listopada 2007 w Banku funkcjonuje rozwiązanie, które jest zbliżone do standardów SEPA i było pierwszym krokiem przed faktycznym wprowadzeniem tego modelu. Jest to przelew europejski za 5 zł, spełniający następujące warunki:
• dokonywana w EUR,
• składana za pośrednictwem bankowości elektronicznej,
• wysyłana do krajów EU,
• rachunek beneficjenta podawany w formie IBAN,
• BIC banku beneficjenta,
• opcja kosztowa SHA,
• brak wskazania banku pośredniczącego oraz innej niż standardowej daty waluty.
Europrzelewy cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem na rynku – ponad połowa dokonywanych przelewów w EUR to właśnie przelewy europejskie. Po wprowadzeniu opłaty 5 zł za przelew europejski w ING Banku , ilość transakcji spełniających kryteria przelewu europejskiego wzrosła dwukrotnie i równocześnie zanotowaliśmy również wzrost transakcji o blisko 30% w stosunku do ubiegłego roku (przelewy europejskie zostały wprowadzone w listopadzie 2007).
Korzyść jest obopólna – klient płaci mniej, transakcje są realizowane szybciej, a dla banku – zdecydowane ograniczenie kosztów obsługi przy zachowaniu wysokiej jakości obsługi.
Małgorzata Bilska
Senior Product Manager
Departament Produktów Zarządzania
Środkami Finansowymi
ING Bank Śląski SA
Artykuł pochodzi z archiwalnego numeru Przeglądu Finansowego Bankier.pl.
Chcesz otrzymywać aktualne informacje, nowe wywiady oraz podsumowanie najważniejszych wydarzeń mijającego tygodnia ze świata finansów?
Zapisz się na bezpłatną subskrypcję Przeglądu Finansowego Bankier.pl, by w każdy poniedziałek otrzymywać najnowszy numer naszego tygodnika.
Zapraszamy na http://www.bankier.pl/przeglad/! |
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń
