Takie przypadki mają miejsce przy kredytach przeznaczonych na budowę domu lub remont, czyli na wydatki rozłożone w czasie. Wzrosty cen materiałów i usług budowlanych lub po prostu niedoszacowanie w kosztorysach budowlanych są częstymi przypadkami powodującymi, że na ostatnim etapie prac brakuje pieniędzy na zakończenie inwestycji. Zdarza się też, że po pewnym czasie od zakończenia inwestycji potrzebujemy dodatkowych środków na inny cel.
Co zrobić w takiej sytuacji? Zaciągać dodatkowy kredyt? Nie koniecznie jest to dobre rozwiązanie.
Wzrost wartości nieruchomości daje możliwość powiększenia kwoty posiadanego już kredytu o dodatkowe środki. Nie zaciągamy wówczas nowego, a renegocjujemy warunki umowy kredytowej, jaką już posiadamy. Banki nie określają, ile razy można występować z prośbą o zmianę warunków umowy kredytowej w celu zwiększenia jego wartości. Możliwość podwyższenia kwoty kredytu istnieje w ciągu całego okresu kredytowania, o ile pozwala na to nasza zdolność kredytowa i wartość nieruchomości.
Procedura podwyższenia kredytu jest podobna do tej, jaką stosuje się przy udzielaniu kredytów. Aby uzyskać zgodę banku na zwiększenie kwoty kredytu, należy złożyć pisemny wniosek wraz ze stosownymi dokumentami, które potwierdzają nasz dochód.
Bank musi mieć pewność, że klient będzie miał możliwość spłacania rat podwyższonego kredytu. Zanim więc zostanie wydana decyzja o podwyższeniu kredytu, ponownie przeprowadzi analizę zdolności kredytowej, sprawdzi czy kredyt jest prawidłowo obsługiwany.
W niektórych przypadkach dokonywana jest również ponowna wycena nieruchomości. Wartość podwyższonego kredytu nie może przekraczać, w zależności od banku, 100% lub 80% wartości będącej przedmiotem zabezpieczenia kredytu.
Należy również liczyć się z tym, że przy podwyższeniu kwoty kredytu w niektórych bankach zapłacimy prowizję. Waha się ona od 0% do 1,5% kwoty podwyższenia.
Zdarza się jednak, i to dość często, że kiedy zgłaszamy się do banku po kilku latach z wnioskiem o zwiększenie kwoty kredytu, bank odmawia. W takich przypadkach, najprostszym rozwiązaniem jest wystąpienie z nowym wnioskiem kredytowym do konkurencji naszego kredytodawcy, czyli refinansowanie kredytu. W ten sposób mamy możliwość uzyskania nie tylko dodatkowych środków, lecz także zmiany warunków dotychczasowego zobowiązania na korzystniejsze.
Refinansowanie kredytu jest prostą operacją, natomiast zrozumienie zasad i poznanie wszystkich kosztów już nie. Dlatego powinniśmy dokładnie przyjrzeć się starej umowie kredytowej i zapoznać się z aktualnym harmonogramem spłat, saldem zadłużenia, opłatami za wcześniejszą spłatę. Znając dokładnie „stary kredyt”, jesteśmy w stanie z powodzeniem porównać go z nowymi propozycjami.
Decyzja o tym czy podwyższać kwotę, czy refinansować kredyt, należy do nas. Przed jej podjęciem warto jednak zastanowić się dwa razy i przeanalizować opłacalność każdej z operacji – najlepiej z pomocą specjalisty.
Tak jak przy ubieganiu się o kredyt, również przy podwyższeniu kwoty czy refinansowaniu, możemy skorzystać z pomocy doradców finansowych. Doradcy w naszym imieniu wystąpią do banku z wnioskiem o podwyższenie kwoty kredytu, mogą też negocjować warunki. Doradca finansowy pomoże nie tylko w podjęciu decyzji czy podwyższać, czy refinansować kredyt, lecz także w porównaniu poszczególnych ofert.
Wojciech Boczoń