MultiBank i mBank wprowadzają terminowe lokaty antybelkowe

Wojciech Boczoń Wojciech Boczoń - 08.04.2011 (09:55)

Oszczędzanie

Oba detaliczne ramiona BRE Banku wprowadzają do oferty lokaty terminowe z dzienną kapitalizacją odsetek, które pozwalają ominąć podatek Belki. Tymczasem wszystko wskazuje na to, że dni lokat antybelkowych są już policzone. Od przyszłego roku Ministerstwo Finansów chce ukrócić ten „groźny” dla finansów publicznych proceder unikania podatku.

Nowe przepisy dotyczące podatku Belki planowano wprowadzić w połowie 2011 roku. Ponieważ wprowadzenie zmian w przepisach ordynacji podatkowej w połowie roku byłoby co najmniej kontrowersyjne, a także na wniosek Związku Banków Polskich, który poprosił o dłuższy czas na dostosowanie systemów informatycznych, zdecydowano się przesunąć wejście w życie nowych przepisów na styczeń 2012 roku. Planowane zmiany będą dotyczyć zaokrąglania podstawy opodatkowania oraz kwoty podatku do pełnych groszy, a nie jak dotychczas do pełnej złotówki. Dodatkowo kwota zawsze będzie zaokrąglana w górę. W ten sposób MF „uszczelni system podatkowy” tak dokładnie, że nawet zysk z 1 grosza będzie opodatkowany. Zresztą w tym przypadku MF zadba także o to, by Kowalski nie martwił się co zrobić z tak małym zyskiem. Od 1 grosza ściągnie bowiem 100 proc. podatku. Dziś daniny można unikać, dopóki zysk nie przekroczy 2,49 zł.

Rynek zelektryzowała informacja, dotycząca planowanych zmian, a same banki różnie zareagowały na decyzję MF. Jednocześnie wypłynął problem z już założonymi lokatami – czy nowe prawo powinno zadziałać także w tym przypadku? W pierwszej wersji założeń do projektu planowano wprowadzić przepis przejściowy, ale w kolejnej już takiego zapisu nie było. Niektóre instytucje, próbując wykorzystać okazję, rozpoczęły łapankę pod hasłem „ostatnia szansa na lokatę bez Belki”. Banki z Grupy Getin zapewniły natomiast, że nawet jeśli zmiany będą dotyczyć już założonych lokat, to dopłacą posiadaczom do odsetek, tak by zarobili tyle ile przed zmianą prawa. Z kolei Bank Millennium po cichu wycofał z oferty lokaty jednodniowe o terminach dłuższych niż 9 miesięcy.

Lokaty antypodatkowe obecne są na naszym rynku już od trzech lat (pierwszą była lokata Killer Pocztowego).MultiBank dotychczas proponował lokatę jednodniową pozwalającą ominąc podatek Belki. Teraz rozszerza ofertę o lokaty terminowe pod nazwą Dzienny Zysk. Oferta Lokaty Dzienny Zysk obejmuje także depozyty o dłuższych terminach zapadalności – 9 czy 12 miesięcy. A to oznacza, że dziś założone będą już łapać się na nowe przepisy dotyczące opodatkowania. Być może bank liczy na to, że w nowej ordynacji pojawią się jednak jakieś zapisy przejściowe dotyczące już założonych lokat. Byłoby to co najmniej uzasadnione, ale doprowadziłoby do licznych komplikacji. Bo jak na przykład traktować w tej sytuacji konto oszczędnościowe z mechanizmem dziennej kapitalizacji? Wszyscy posiadacze rachunków oszczednościowych mogliby nadal unikać podatku? Prawdopodobnie MF zastosuje więc metodę „grubej kreski”

Oprocentowanie nowej oferty lokat MultiBanku plasuje się gdzieś w okolicach średniej rynkowej. Tradycyjnie jest zróżnicowane ze względu na „zwykłych” posiadaczy Multikont i członków klubu Aquarius. Szczegóły przedstawia poniższa tabela:

* Minimalna kwota lokaty 1000 PLN. Dla maksymalnej kwoty lokaty do 21 000 PLN z uwagi na zaokrąglanie kwoty podatku od dochodów kapitałowych, podatek ten przy oprocentowaniu wskazanym w tabeli powyżej jako oprocentowanie nominalne w skali roku wynosi 0zł, co oznacza, że inna lokata dla której podatek będzie równy 19% dochodu z odsetek musiałaby mieć oprocentowanie w skali roku w wysokości podanej w tabeli powyżej jako „odpowiednik na lokacie z kapitalizacją na zakończenie.

Wprowadzając nową ofertę depozytów jednodniowych, bank zdecydował się obniżyć oprocentowanie pozostałych depozytów. Lokaty na okres od 2 do 12 miesięcy przynoszą zysk mniejszy od 0,3 proc. do 0,5 proc. Oprocentowanie lokaty jednodniowej spadło do poziomu 2,8 proc. w ofercie standardowej i 3,3 dla Aquariusów. Nowa oferta daje w takiej sytuacji większy zysk niż tradycyjne depozyty.

Z naszych informacji wynika, że w przyszłym tygodniu nowe antybelki pojawią się także w ofercie mBanku. Jednak patrząc na dotychczasowe stawki proponowane przez bank, nie należy spodziewać się rewolucji. Oba ramiona grupy BRE mają na tyle pieniędzy, że nie muszą licytować się na oprocentowanie z konkurencją. Teraz większym problemem jest rozkręcenie kredytowej maszynki. Stąd też kolejne innowacyjne pomysły mBanku na uproszczenie procesu kredytowego. Prawdopodobnie pojawią się więc lokaty z oprocentowaniem w przedziale 3-4 proc., a dodatkowo, jeśli mBank powieli ruch Multi, oprocentowanie pozostałych depozytów spadnie.  

Źródło: PR News