243 tys. zł – takiego kredytu mieszkaniowego w złotych udzielą przeciętnie banki rodzinie nauczyciela kontraktowego. Kwota ta wystarczy na zakup 2-pokojowego mieszkania w Łodzi, Opolu, Toruniu czy Białymstoku. Rodzina nauczyciela dyplomowanego może z kolei liczyć na kredyt pozwalający na zakup nawet 5-pokojowego mieszkania – wskazują dane Expandera – Niezależnego Doradcy Finansowego. Zdolność mogą podnieść dodatkowe zarobki, aczkolwiek nie wszystkie banki wezmą je pod uwagę.
Z okazji obchodzonego dziś Dnia Nauczyciela Expander sprawdził, na jaki kredyt mogą liczyć osoby pracujące w tym zawodzie. Pod uwagę wzięliśmy 4-osobową rodzinę, mieszkającą w mieście średniej wielkości, która obecnie nie spłaca żadnych kredytów. Jeden z małżonków jest nauczycielem, a drugi pracuje w firmie prywatnej i osiąga dochód na poziomie 3000 zł brutto z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Zarobki nauczyciela przedstawiliśmy w czterech wariantach:
- nauczyciel kontraktowy, zatrudniony na umowę o pracę na 12 miesięcy; jest to druga umowa z tym samym pracodawcą; miesięczny dochód 2538,3 zł brutto
- nauczyciel kontraktowy, zatrudniony na umowę o pracę na 12 miesięcy; jest to druga umowa z tym samym pracodawcą; miesięczny dochód 2538,3 zł brutto; dodatkowo prowadzi działalność gospodarczą (korepetycje), z której osiąga dochód na poziomie 1500 zł brutto rozliczając się na zasadach ogólnych
- nauczyciel dyplomowany, zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony; miesięczny dochód 4207,6 zł brutto
- nauczyciel dyplomowany, zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony; miesięczny dochód 4207,6 zł brutto; dodatkowo z tytułu umowy zlecenie osiąga dochód na poziomie 3000 zł brutto
Za niski dochód dla DnB Nord i Raiffeisen Banku
Rodzina nauczyciela kontraktowego, który osiąga wyłącznie dochód z pracy w szkole może liczyć przeciętnie na 243 tys. zł kredytu w złotych. Rozbieżności między ofertą poszczególnych banków są ogromne – najbardziej restrykcyjny w tym zestawieniu – Nordea Bank – udzieli tylko 158 tys. zł kredytu, z kolei najbardziej liberalny – BPS – deklaruje gotowość pożyczenia aż 430 tysięcy. Kredytu w ogóle nie udzieli DnBNord, w którym minimalny dochód dla gospodarstwa domowego w przypadku wkładu własnego na poziomie nie mniejszym niż 15%, to 4 000 zł netto. Z odmową rodzina z naszego przykładu spotkałaby się też w Raiffeisen Banku, który wymaga, aby przynajmniej jeden kredytobiorca zarabiał 3000 zł netto.
Kredyt w przeciętnej wysokości 243 tys. zł wystarczy na zakup bez wkładu własnego 57 m.kw. mieszkania w Opolu i w Łodzi, 56 m.kw. w Białymstoku, 54 m.kw. w Toruniu oraz 50 m.kw. w Olszynie i w Lublinie, czyli przeciętnie dwóch pokoi (ceny m.kw. według danych z wrześniowego raportu szybko.pl i Expandera)
Dodatkowe dwa pokoje dzięki udokumentowanym korepetycjom
Jeżeli nauczyciel kontraktowy oprócz pracy w szkole będzie udzielał korepetycji i otworzy działalność gospodarczą (bank nie weźmie pod uwagę dochodu z szarej strefy) zdolność kredytowa rodziny z naszego przykładu w złotych zwiększy się o 118 tys. zł, do 361 tys. zł. Taka kwota wystarczy już na zakup ok. 85 m.kw. w Łodzi, Opolu i Białymstoku.
Nie każdy bank uwzględni jednak dodatkowy dochód nauczyciela do obliczenia zdolności kredytowej. Nie zrobi tego Alior Bank, a także BZ WBK w przypadku, gdy działalność gospodarka prowadzona jest krócej niż dwa lata. W BGŻ, ING Banku Śląskim oraz GE Money Banku, zdolności kredytowa rodziny wzrośnie dzięki dodatkowym dochodom o nie więcej niż 55 tys. zł.
W znacznie lepszej sytuacji, jeśli chodzi o możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego jest rodzina nauczyciela dyplomowanego. To przede wszystkim zasługa o ponad połowę większej pensji nauczycielskiej. Taka rodzina może liczyć przeciętnie na 365 tys zł kredytu mieszkaniowego, czyli o 122 tys. zł więcej niż rodzina nauczyciela kontraktowego, który nie osiąga dodatkowych, udokumentowanych dochodów. Na tym nie koniec – w tym wariancie dochodu nauczyciela żaden bank nie odmówi już kredytu. Siła nabywcza kredytu dla rodziny nauczyciela dyplomowanego, mierzona możliwością zakupu określonej liczby m.kw. mieszkania, jest zbliżona do siły nabywczej rodziny nauczyciela kontraktowego, który „dorabia po godzinach:”. Nauczyciel dyplomowany, wykorzystując zdolność kredytową swoje rodziny, może kupić nawet 4-pokojowe mieszkanie.
Pięć pokoi dla dorabiającego nauczyciela dyplomowanego
Jeżeli jednak ten sam nauczyciel podjąłby dodatkową pracę, np. w szkole językowej i osiągałby dodatkowe 3000 zł brutto dochodu co miesiąc, jego możliwości zakupu mieszkania na kredyt powiększyłyby się o kolejne 196 tys. zł. W sumie zdolność kredytowa takiej rodziny wyniosłaby przeciętnie 561 tys. zł. Takie kredyt wystarczyłby na zakup ok. 130 m. kw. mieszkania w lodzi, Opolu i Białymstoku i nieco mniejszego w Toruniu. Posługując się przeciętnym metrażem, można przyjąć, że byłoby to 5-pokojowe mieszkanie.
W Banku Pocztowym dla nauczycieli lepsza punktacja
Większość banków deklaruje, że traktuje nauczycieli w taki sam sposób, jak przedstawicieli innych zawodów ubiegających się o kredyt. Z praktyki doradców finansowych Expandera wynika jednak, że nauczyciele są grupą zawodową bardzo dobrze postrzeganą przez banki. Jest to po pierwsze konsekwencją przynależności do sektora budżetowego, który traktowany jest jako bardziej stabilny, a z drugiej – dobrej spłacalności kredytów przez nauczycieli. Oficjalnie tylko Bank Pocztowy deklaruje, że zalicza nauczycieli do grupy wnioskodawców o obniżonym ryzyku kredytowym. Niestety z okazji Dnia Nauczyciela żaden bank nie przygotował dla tej grupy zawodowej specjalnej oferty kredytu mieszkaniowego. Jedynie BOŚ deklaruje, że pracuje nad taką ofertą. Ma polegać na atrakcyjniejszych warunkach cenowych (obniżona prowizja, być może marża), a także uproszczonej procedurze uzyskania kredytu.
| Nauczyciel kontraktowy | ||
| Bank | PLN | EUR |
| Alior Bank | 272 264,00 zł | 226 886,00 zł |
| Allianz Bank Polska | 242 000,00 zł | n/d |
| BGŻ | 281 949,00 zł | n/d |
| Bank Ochrony Środowiska | 263 700,00 zł | 219 700,00 zł |
| Bank BPH | 214 900,00 zł | 179 100,00 zł |
| BPS* | 430 000,00 zł | n/d |
| Bank Zachodni WBK | 283 000,00 zł | n/d |
| Eurobank | 293 000,00 zł | n/d |
| Fortis Bank Polska | 188 180,00 zł | n/d |
| GE Money Bank | 192 000,00 zł | 263 040,00 zł |
| ING Bank Śląski | 320 769,00 zł | n/d |
| Kredyt Bank | 208 000,00 zł | n/d |
| mBank | 209 418,00 zł | 161 000,00 zł |
| Millennium** | 210 227,00 zł | n/d |
| MultiBank | 209 000,00 zł | 161 000,00 zł |
| Nordea Bank Polska | 158 113,00 zł | 143 421,00 zł |
| Bank Pekao SA | 261 000,00 zł | n/d |
| PKO BP | 244 950,00 zł | 132 550,00 zł |
| Pocztowy | 219 000,00 zł | n/d |
| Gospodarczy Bank Wielkopolski* | 290 000,00 zł | n/d |
| * – w przybliżeniu | ||
| ** – Przy max. LTV dostępnym bez ubezpieczeń (tj. 80%), max. kwota kredytu w PLN wynosi 291 111 PLN | ||
| nauczyciel kontraktowy plus działalność gospodarcza | ||
| Bank | PLN | EUR |
| Alior Bank | 272 264,00 zł | 226 886,00 zł |
| BGŻ | 336 606,00 zł | n/d |
| Bank Ochrony Środowiska | 426 500,00 zł | 355 750,00 zł |
| Bank BPH | 372 100,00 zł | 310 000,00 zł |
| BPS* | 560 000,00 zł | n/d |
| Bank Zachodni WBK | 283 000,00 zł | n/d |
| DnB NORD | 187 000,00 zł | 156 000,00 zł |
| Eurobank | 372 000,00 zł | n/d |
| Fortis Bank Polska | 272 728,00 zł | n/d |
| GE Money Bank | 244 000,00 zł | 335 000,00 zł |
| ING Bank Śląski | 366 981,00 zł | n/d |
| Kredyt Bank | 369 000,00 zł | n/d |
| mBank | 274 631,00 zł | 211 200,00 zł |
| Millennium** | 371 211,00 zł | n/d |
| MultiBank | 321 000,00 zł | 247 000,00 zł |
| Nordea Bank Polska | 275 713,00 zł | 250 094,00 zł |
| Bank Pekao SA | 400 000,00 zł | n/d |
| PKO BP | 355 550,00 zł | 192 400,00 zł |
| Pocztowy | 322 000,00 zł | n/d |
| Gospodarczy Bank Wielkopolski | 450 000,00 zł* | n/d |
| * – w przybliżeniu | ||
| **- Przy max. LTV dostępnym bez ubezpieczeń (tj. 80%), max. kwota kredytu w PLN wynosi 458 920 PLN | ||
| nauczyciel dyplomowany | ||
| Bank | PLN | EUR |
| Alior Bank | 351 599,00 zł | 293 000,00 zł |
| Allianz Bank Polska | 399 000,00 zł | n/d |
| BGŻ | 390 818,00 zł | n/d |
| Bank Ochrony Środowiska | 434 500,00 zł | 362 070,00 zł |
| Bank BPH | 367 200,00 zł | 306 000,00 zł |
| BPS**** | 560 000,00 zł | n/d |
| Bank Zachodni WBK | 365 480,00 zł | n/d |
| DnB NORD | 185 000,00 zł | 154 000,00 zł |
| Eurobank | 539 000,00 zł | n/d |
| Fortis Bank Polska | 269 994,00 zł | n/d |
| GE Money Bank | 250 000,00 zł | 340 000,00 zł |
| ING Bank Śląski | 414 206,00 zł | n/d |
| Kredyt Bank | 376 000,00 zł | n/d |
| mBank | 312 878,00 zł | 240 600,00 zł |
| Millennium*** | 365 055,00 zł | n/d |
| MultiBank | 312 000,00 zł | 240 600,00 zł |
| Nordea Bank Polska | 288 992,00 zł | 262 139,00 zł |
| Bank Pekao SA | 463 000,00 zł | n/d |
| PKO BP | 352 250,00 zł | 190 600,00 zł |
| Pocztowy | 325 000,00 zł | n/d |
| Raiffeisen Bank | 453 000,00 zł* | n/d** |
| Gospodarczy Bank Wielkopolski | 450 000,00 zł **** | n/d |
| * – 75% LTV | ||
| ** – min dochód jednego wnioskodawcy min. 5000 netto PLN | ||
| *** – Przy max. LTV dostępnym bez ubezpieczeń (tj. 80%), max. kwota kredytu w PLN wynosi 452481 PLN | ||
| **** – w przybliżeniu | ||
| nauczyciel dyplomowany plus umowa zlecenie | ||
| Bank | PLN | EUR |
| Alior Bank | 353 000,00 zł | 298 000,00 zł |
| Allianz Bank Polska | 565 000,00 zł | n/d |
| BGŻ | 591 111,00 zł | n/d |
| Bank Ochrony Środowiska | 764 256,00 zł | 636 857,00 zł |
| Bank BPH | 581 200,00 zł | 484 300,00 zł |
| BPS* | 560 000,00 zł* | n/d |
| Bank Zachodni WBK | 524 700,00 zł | n/d |
| DnB NORD | 320 000,00 zł | 280 000,00 zł |
| Eurobank | 562 000,00 zł | n/d |
| Fortis Bank Polska | 442 763,00 zł | n/d |
| GE Money Bank | 349 500,00 zł | 497 000,00 zł |
| ING Bank Śląski | 594 652,00 zł | n/d |
| Kredyt Bank | 537 000,00 zł | n/d |
| mBank | 448 626,00 zł | 345 000,00 zł |
| Millennium*** | 733 587,00 zł | n/d |
| MultiBank | 580 000,00 zł | 450 000,00 zł |
| Nordea Bank Polska | 521 153,00 zł | 485 392,00 zł |
| Bank Pekao SA | 690 000,00 zł | n/d |
| PKO BP | 485 700,00 zł | 262 800,00 zł |
| Pocztowy | 520 000,00 zł | n/d |
| Raiffeisen Bank | 647 000,00 zł | |
| Gospodarczy Bank Wielkopolski | 780 000,00 zł | n/d |
| * – w przybliżeniu | ||
| ** – min dochód jednego wnioskodawcy min. 5000 netto PLN | ||
| *** – Przy max. LTV 80% | ||
Katarzyna Siwek, wsp. J.W.
Źródło: Expander
Wojciech Boczoń