Klient nowoczesny
Korzysta z karty płatniczej dołączanej do konta i miesięcznie dokonuje za jej pomocą zakupów na kwotę 500 zł. Miesięcznie zleca przez Internet dwa przelewy na rachunki w innych bankach. Co miesiąc reguluje 5 rachunków (4 za pomocą polecenia zapłaty, jeden przez zlecenie stałe). Raz na kwartał wypłaca 2000 zł z bankomatu (jeśli limit karty na to nie pozwala robi to w oddziale). 5 razy w miesiącu wypłaca 100 zł z bankomatu (3 razy z urządzenia swojego własnego banku, raz w sieci Euronet i raz w bankomacie innego banku). Dwa razy w roku wypłaca 200 zł w bankomacie zagranicznym.
Klient konserwatywny
Różni się od nowoczesnego tym, że przelewy na rachunki zewnętrzne zleca w oddziale banku. Tam też wypłaca raz na kwartał 2000 zł. Nie korzysta z polecenia zapłaty, lecz woli tradycyjne zlecenie stałe (5 rachunków w miesiącu). Koniecznie chce co miesiąc dostawać pocztą wyciąg z konta (nowoczesny z tego rezygnuje).
Roczny koszt ponoszony przez klienta konserwatywnego
|
Bank |
Konto |
Koszt roczny |
|
ING Bank Śląski |
Konto z Lwem Komfort |
178,00 zł |
|
Raiffeisen Bank Polska |
Mobilne Konto Osobiste |
187,52 zł |
|
Lukas Bank |
Konto Wygodne |
208,00 zł |
|
Bank BPH |
Sezam Max |
208,40 zł |
|
BZ WBK |
Konto 24 Prestiż |
212,00 zł |
|
Polbank EFG |
Konto samooszczędzające |
220,00 zł |
|
Nordea Bank Polska |
Konto Nordea VIP |
224,00 zł |
|
Kredyt Bank |
Ekstrakonto S |
228,00 zł |
|
Millennium |
Millekonto |
243,00 zł |
|
Bank Pocztowy |
Pocztowe Konto Standard |
244,40 zł |
|
Getin Bank |
Konto Uniwersalne |
273,20 zł |
|
Pekao SA |
Eurokonto Plus |
304,00 zł |
|
BGŻ |
Integrum Plan1 |
308,00 zł |
|
Invest-Bank |
Invest-Konto Start |
314,00 zł |
|
Dominet Bank |
ROR |
318,00 zł |
|
MultiBank |
Multikonto Ja |
320,00 zł |
|
Citibank |
CitiKonto |
342,90 zł |
|
BOŚ |
Pakiet Ekokonto |
356,00 zł |
|
Deutsche Bank PBC |
DB Konto |
360,00 zł |
|
BISE |
Konto osobiste |
375,00 zł |
|
PKO BP |
Superkonto |
400,80 zł |
Roczny koszt ponoszony przez klienta nowoczesnego
|
Bank |
Konto |
Koszt roczny |
|
Lukas Bank |
Lukas e-Konto Pro |
68,00 zł |
|
mBank |
Ekonto |
110,00 zł |
|
Raiffeisen Bank Polska |
Mobilne Konto Osobiste |
115,76 zł |
|
Millennium |
Millekonto |
123,00 zł |
|
Polbank EFG |
Konto samoszczędzające |
124,00 zł |
|
MultiBank |
Multikonto Ja |
140,00 zł |
|
Nordea Bank Polska |
Konto Nordea VIP |
142,40 zł |
|
Citibank |
CitiKonto |
163,74 zł |
|
VW Bank direct |
e-direct Pakiet Standard |
170,00 zł |
|
PKO BP |
Konto Inteligo |
172,52 zł |
|
Deutsche Bank PBC |
DB Konto |
174,00 zł |
|
ING Bank Śląski |
Konto z Lwem Komfort |
178,00 zł |
|
Kredyt Bank |
Ekstrakonto S |
179,76 zł |
|
Pekao SA |
Eurokonto Standard |
200,80 zł |
|
BZ WBK |
Konto24 Prestiż |
212,00 zł |
|
Bank BPH |
Sezam Max |
208,40 zł |
|
BOŚ |
Pakiet Ekokonto |
230,00 zł |
|
Dominet Bank |
ROR |
258,00 zł |
|
BGŻ |
Integrum Plan1 |
268,00 zł |
|
Invest-Bank |
Invest-Konto Efekt |
272,00 zł |
Oszczędności klienta nowoczesnego
|
Bank |
Oszczędność |
|
PKO BP |
228,28 zł |
|
Deutsche Bank PBC |
186,00 zł |
|
MultiBank |
180,00 zł |
|
Citibank |
179,16 zł |
|
Lukas Bank |
140,00 zł |
|
BOŚ |
126,00 zł |
|
Millennium |
120,00 zł |
|
Pekao SA |
103,20 zł |
|
Polbank EFG |
96,00 zł |
|
Nordea Bank Polska |
81,60 zł |
|
Raiffeisen Bank |
71,76 zł |
|
Dominet Bank |
60,00 zł |
|
Kredyt Bank |
48,24 zł |
|
Invest-Bank |
42,00 zł |
|
BGŻ |
40,00 zł |
|
Bank BPH |
0 zł |
|
ING Bank Śląski |
0 zł |
|
BZ WBK |
0 zł |
Kredyty odnawialne w kontach (warunki dla kwoty 10 000 zł)
|
Bank |
Oprocentowanie |
Prowizja i inne koszty |
|
VW Bank direct |
11,5% |
250 zł (4) |
|
PKO BP |
11,5% (1) |
150 zł |
|
MultiBank |
11,5% |
100 zł |
|
ING Bank Śląski |
12,5% |
180 zł |
|
Nordea Bank Polska |
12,5% |
100 zł |
|
MBank |
13,5% (2) |
100 zł |
|
Dominet Bank |
14% |
200 zł |
|
BISE |
14,16% |
200 zł |
|
Kredyt Bank |
14,5% |
170 zł (5) |
|
BGŻ |
14,65% |
150 zł |
|
BZ WBK |
14,65% |
100 zł |
|
Lukas Bank |
14,8% |
100 zł |
|
Getin Bank |
14,9% |
140 zł (6) |
|
Raiffeisen Bank |
14,99% (3) |
100 zł |
|
BOŚ |
15,2% |
100 zł |
|
Invest-Bank |
15,5% |
190 zł (7) |
|
Polbank EFG |
15,9% |
60 zł (8) |
|
Bank Pocztowy |
15,99% |
175 zł |
|
Deutsche Bank PBC |
16,95% |
200 zł |
|
Bank BPH |
17,4% |
200 zł |
|
Millennium |
18% |
100 zł |
|
Citibank |
18,99% |
149 zł (9) |
|
Pekao SA |
19,25% |
180 zł |
1) 13,95% zapłaci klient nowoczesny
2) do 21.04 promocja – 9,95% przez pierwsze 6 miesięcy
3) 12,99% dla klientów przenoszących kredyt z innego banku; 13,99% dla wybranych zawodów
4) 2% prowizji i 50 zł opłaty przygotowawczej
5) 150 zł prowizja + 20 zł opłata przygotowawcza
6) 20 zł opłaty przygotowawczej i 10 zł co miesiąc przez 12 miesięcy
7) 90 zł zapłaci nowoczesny
8) 12xopłata 5 zł miesięcznie, prowizji nie ma
9) 0 zł w ramach promocji jeśli jednocześnie założy konto
Oprocentowanie oszczędności klienta konserwatywnego
(podajemy oprocentowanie rachunku osobistego lub konta lokacyjnego jeśli można je za darmo „podczepić” do konta; stawki dla salda 1000 zł)
|
Bank |
Oprocentowanie |
|
Polbank EFG |
4% |
|
Bank BPH |
3,7% |
|
Mbank |
3,6% |
|
Getin Bank |
3,5% |
|
VW Bank direct |
3,45% |
|
Raiffeisen Bank |
3,45% |
|
ING Bank Śląski |
3,25% |
|
Lukas Bank |
3,2% |
|
Nordea Bank Polska |
3,2% |
|
Kredyt Bank |
3,2% |
|
Millennium |
3% (1) |
|
MultiBank |
2,25% |
|
BGŻ |
1,5% |
|
Dominet Bank |
1,2% |
|
BISE |
1% |
|
BZ WBK |
0,5% (2) |
|
BOŚ |
0,4% |
|
Invest-Bank |
0,3% (3) |
|
Deutsche Bank PBC |
0,3% |
|
Bank Pocztowy |
0,15% |
|
PKO BP |
0,1% |
|
Pekao SA |
0,01% |
|
Citibank |
0% |
1) 3,5% jeśli spełnione dodatkowe warunki
2) 0% klient nowoczesny
3) 3,3% klient nowoczesny
Komentarz:
Tym co najbardziej podnosi koszt korzystania z usług banku są prowizje za wypłaty gotówki w obcych bankomatach. Banki zdają sobie sprawę, że często wypłacamy niskie kwoty i ustalają prowizje w ten sposób, że np. od 50 zł płacimy 4 czy 5 zł prowizji, a więc nawet 10 proc.! Konta, do których dodawane są karty pozwalające na darmowe wypłaty ze wszystkich urządzeń w Polsce są kosztowne (np. BPH Sezam 12,95 zł miesięcznie za konto i 29 zł rocznie za kartę).
Wyróżnia się VW Bank direct, w którym konto (e-direct Pakiet Standard) kosztuje 5 zł miesięcznie, a wypłata kwoty powyżej 400 zł ze wszystkich bankomatów w Polsce jest wolna od prowizji (przy niższej kwocie wypłaty prowizja tylko 1,50 zł). Gdyby w naszym przypadku klient Nowoczesny wypłacał nie 100 a 400 zł wówczas roczny koszt spadłby za 170 do 80 zł. W rankingu zdecydowanie wyróżnia się oferta Lukas Banku, który premiuje klientów zasilających konto stałą kwotą co miesiąc (min. 2000 zł) oraz deponujących w banku określoną kwotę (min. 5000 zł). Podobnie jest w Raiffeisen Banku. Deponując min. 8000 zł obniżamy opłatę za Mobilne Konto Osobiste z 6,99 do 2,99 zł. W efekcie bank uplasował się w czołówce w zestawieniu kont dla obu typów klientów.
Zwraca uwagę znaczne zróżnicowanie oprocentowania środków zgromadzonych na koncie. Wygrywają banki, które dołączają do ROR-ów tzw. konta lokacyjne. To bardzo popularny produkt, który służy do krótkoterminowego lokowania nadwyżek finansowych. Można liczyć na oprocentowanie nawet 4,5 proc. (we wchodzącym właśnie na rynek Polbanku). Takie konto ma tę przewagę nad funduszem rynku pieniężnego, że środki między nim a rachunkiem rozliczeniowym wędrują w ciągu kilku sekund a nie kilku dni. Jednocześnie rentowność obu produktów jest zbliżona. Na drugim biegunie mamy konta oprocentowane na poziomie 0 proc. Tak jak np. w Pekao SA, którego strategia zakłada skłanianie klientów do przenoszenia oszczędności do funduszy inwestycyjnych Pioneer Pekao. Zerowe oprocentowanie kont i niska rentowność lokat z pewnością do tego „zachęca”.
Spore zróżnicowania widać także w przypadku kredytów odnawialnych. Kilka banków wyraźnie promuje te produkty (mBank, MultiBank, PKO BP, Nordea) pobierając odsetki na poziomie trochę powyżej 10 proc. Dla kontrastu w Citibanku czy Pekao SA ceny zbliżają się do 20 proc. W przypadku kredytów odnawialnych ma to istotne znaczenie. Załóżmy, że pożyczamy 1000 zł na rok i w tym czasie nie spłacamy tego zadłużenia, a środki wypływające na konto bardzo szybko wydajemy np. na spłatę rachunków. W efekcie od 1000 zł zapłacimy blisko 200 zł odsetek. Gdyby kredyt o takim samym oprocentowaniu był spłacany w ratach równych wówczas suma odsetek wyniesie tylko 115 zł. Przy małych kwotach kredytu dużej wagi nabiera prowizja, która wynosi z reguły 1,5-2% ale nie mniej niż 100 czy 200 zł.
Maciej Kossowski
