Na rynku kredytów hipotecznych zaobserwować możemy utrzymanie się głównych tendencji z ubiegłego miesiąca w zakresie oferty banków. Nadal możliwe jest uzyskanie kredytu bez wkładu własnego zarówno w złotówkach, jak i walutach obcych. Nie zmienił się również zakres kredytów w CHF, które oferuje obecnie siedem banków.
Październikowy Ranking Kredytów Mieszkaniowych Gold Finance koncentruje się na omówieniu kredytów z dopłatami w ramach rządowego programu Rodzina na Swoim. Ponadto, omówione zostaną, przy takich samych parametrach kredytu, kredyty w Euro i CHF oraz najtańsze na rynku kredyty w PLN.
Kredyty z dopłatami w ramach programu Rodzina na Swoim cieszą się ostatnio bardzo dużym zainteresowaniem ze strony klientów. Kredytów z dopłatami udzielają banki, które podpisały stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Z tego względu oprocentowanie kredytu uzależnione jest od marży danego banku oraz stawki referencyjnej ogłaszanej przez agencję informacyjną Banku Gospodarstwa Krajowego. Są to kredyty złotówkowe, w ramach których funkcjonują dopłaty umożliwiające obniżenie raty kapitałowo-odsetkowej przez okres 8 lat. O kredyt z dopłatami w ramach rządowego programu Rodzina na Swoim mogą ubiegać się rodziny oraz osoby samotnie wychowujące dzieci, które dodatkowo spełniają szereg warunków.
Osoba starająca się o kredyt z rządową dopłatą w dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego nie może być:
a) właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego
b) osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny
c) osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego
d) najemcą lokalu mieszkalnego.
Czy kredyt z dopłatami jest rzeczywiście najbardziej korzystny dla klienta?
| LP | NAZWA BANKU | WYSOKOŚĆ RATY W TRAKCIE DOPŁAT | WYSOKOŚĆ RATY PO OKRESIE DOPŁAT | PROWIZJA ZA UDZIELENIE | OPROCENTOWANIE | OKRES KREDYTOWANIA | DODATKOWE INFORMACJE |
| 1. | BZ WBK | 1195 | 1654 | 4,0% | 6,20% | 30 lat | |
| 2. | PEKAO SA | 1254 | 1660 | 1,0% | 6,58% | 30 lat | |
| 3. | PKO BP | 1150 | 1849 | 0% – 3,50% | 6,92% | 30 lat | Przy zakupie pakietu ROR plus karta |
| 4. | EUROBANK | 1250 | 1940 | 2,0% | 7,15% | 30 lat | Wymagane ubezpieczenie na życie |
| 5. | POCZTOWY | 1389 | 2109 | 0% – 2,5% | 7,28% | 30 lat |
Tabela 1. Kredyt z dopłatami w ramach Programu Rodzina na Swoim.
Kwota kredytu 280 tys. zł. Wartość nieruchomości 350 tys. zł.
W ramach programu Rodzina na Swoim skredytować możemy mieszkanie, którego maksymalna powierzchnia nie przekracza 75 m2 oraz dom, którego powierzchnia użytkowa nie przekracza 140 m2. Załóżmy, że jesteśmy zainteresowani zakupem mieszkania o powierzchni 50 m2 w cenie 350 tys. zł. Dysponujemy wkładem własnym i interesuje nas kredyt w wysokości 280 tys. zł. Musimy dodatkowo pamiętać, że ustawa wprowadza ograniczenia dotyczące ceny metra kwadratowego mieszkania lub domu. Są one określone tzw. wskaźnikami przeliczeniowymi kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla wybranych województw.
Okazuje się, że na rynku mamy dostęp do dość różnorodnej oferty banków w tym zakresie, co prezentuje tabela 1. Różnice uwidaczniają się nie tylko w samym oprocentowaniu kredytu, prowizji za jego udzielenie, ale także w dodatkowych wymaganiach stawianych przez banki np. obligatoryjne ubezpieczenie na życie. Klienci muszą pamiętać również o tym, że rata ich kredytu po 8 latach zdecydowanie wzrośnie.
Osoby nie do końca przekonane do kredytu w programie Rodzina na Swoim lub nie spełniające warunków niezbędnych do ubiegania się o taki kredyt, powinny przeanalizować opcję kredytu walutowego. Obecnie dostępna jest na rynku bardzo ciekawa oferta kredytów walutowych, zwłaszcza w CHF i w Euro. Należy się jej jednak przyjrzeć uważnie, bo w niektórych bankach, przy takich samych parametrach kredytu, kredyt w Euro będzie dla nas korzystniejszy niż w CHF. Przyjmijmy takie same założenie, jak przy kredycie z dopłatami. Załóżmy, że jesteśmy zainteresowani zakupem mieszkania w kwocie 350 tys. zł. Dysponujemy wkładem własnym w wysokości 70 tys. zł. Interesuje nas kredyt w wys. 280 tys. zł.
| LP | NAZWA BANKU | WALUTA | OPROCENTOWANIE | WYSOKOŚĆ RATY | PROWIZJA ZA UDZIELENIE | OKRES KREDYTOWANIA | INFORMACJE DODATKOWE |
| 1. | Deutsche Bank | CHF | 4,29% | 1522 | 2% | 30 lat | |
| EURO | 3,95% | 1425 | |||||
| 2. | DnB Nord | EURO | 4,12% | 1372 | 0% | 35 lat | |
| 3. | GE Money | CHF | 3,84% | 1427 | 0,6% | 30 lat | Obowiązkowe ubezpieczenie na życie i utraty pracy, łączny koszt 2,9% doliczone do kwoty kredytu |
| EURO | 4,25% | 1511 | |||||
| 4. | mBank | CHF | 4,09% | 1205 | 0,20% | 45 lat | Ubezpieczenie pakietowe na życie i od ryzyka utraty pracy, składka 2% przez pierwsze dwa lata |
| EURO | 4,55% | 1282 | |||||
| 5. | Multibank | CHF | 4,09% | 1205 | 0% | 45 lat | Ubezpieczenie pakietowe na życie i od ryzyka utraty pracy, składka 1,4% przez pierwsze dwa lata, potem 4% raty kredytu |
| EURO | 4,55% | 1282 | |||||
| 6. | Nordea | CHF | 4,26% | 1527 | 2,0% | 30 lat | |
| EURO | 4,28% | 1502 | |||||
| 7. | Polbank | CHF | 4,19% | 1313 | 0% | 40 lat | Warunek: klient przelewa wynagrodzenie na rachunek w Polbanku – marża obniżona o 1%. |
| EURO | 4,15% | 1305 |
Tabela 2. Kredyt w Euro czy CHF? Kwota kredytu 280 tys. zł. Wartość nieruchomości 350 tys. zł.
Przy takich założeniach możemy skorzystać z kilku interesujących ofert. Biorąc pod uwagę oprocentowanie kredytu, w niektórych bankach korzystniej wypada kredyt w EUR niż w CHF. Taka sytuacja ma obecnie miejsce w Deutsche Banku, Nordea i Polbanku. Przy takich parametrach kredytu, w zależności od banku możemy liczyć na oprocentowanie kredytu w CHF w przedziale 3,84%-4,26%, natomiast w Euro w przedziale 3,95-4,55%. Należy jednak podkreślić, że w niektórych bankach m.in. Deutsche Bank i Nordea, różnice pomiędzy oprocentowaniem kredytu w CHF i Euro są bardzo niewielkie. Ponadto,
w niektórych bankach utrzymały się promocje w zakresie prowizji za udzielenie kredytu w Euro np. w DnB Nord prowizja wynosi 0%. Natomiast w Polbanku, niezależnie od wyboru waluty, prowizja za udzielenie kredytu również wynosi 0%. Tak więc przy wyborze danej waluty kredytu decydujące znaczenie będą miały głównie preferencje klientów. Porównując natomiast kredyt w CHF lub w Euro do kredytu w programie Rodzina na Swoim widać, że w niektórych przypadkach rata kredytu walutowego jest na porównywalnym poziomie, jak w przypadku raty kredytu w okresie dopłat.
Wielu klientów z różnych przyczyn m.in. obawą przed wahaniem kursu walut czy też o wiele łagodniejszym badaniem zdolności kredytowej przez banki w przypadku kredytów w PLN, preferuje kredyt w naszej rodzimej walucie. Gdzie obecnie można uzyskać najtańszy kredyt złotówkowy bez dopłat? Załóżmy takie same parametry kredytu, jak omawiane wcześniej, tzn. jesteśmy zainteresowani zakupem mieszkania za 350 tys. zł, dysponujemy wkładem własnym i interesuje nas kredyt w wys. 280 tys. zł.
| LP | NAZWA BANKU | WYSOKOŚĆ RATY | PROWIZJA ZA UDZIELENIE | OPROCENTOWANIE | OKRES KREDYTOWANIA |
| 1. | ING | 1627 | 1,6% | 6,44% | 40 lat |
| 2. | Millennium | 1631 | 0,0% | 6,18% | 35 lat |
| 4. | Deutsche Bank | 1636 | 2,0% | 6,48% | 40 lat |
| 4. | BZ WBK | 1651 | 3,5% | 5,53% | 30 lat |
| 7. | EUROBANK | 1700 | 2,0% | 6,05% | 35 lat |
| 6. | Lukas Bank | 1707 | 0,0% | 6,58% | 35 lat |
| 3. | PEKAO | 1822 | 1,0% | 6,78% | 40 lat |
Tabela 3. Gdzie uzyskamy najtańszy kredyt w PLN?
Kwota kredytu 280 tys. zł, wartość nieruchomości 350 tys. zł.
Przy takich parametrach kredytu, klienci mają dostęp do dość szerokiej oferty banków. Możemy liczyć na oprocentowanie w przedziale od 5,53% w BZ WBK do 6,78% w PEKAO. Maksymalny okres kredytowania, w zależności do banku, to 30-40 lat. Biorąc pod uwagę ratę kredytu, najniższą uzyskamy w ING przy kredycie na 40 lat. Rata wyniesie bowiem ok. 1627 zł. Uwzględniają taki kredyt należy jednak szczegółowo rozważyć prowizję za jego udzielenie. W tym zakresie występują bowiem dość znaczne różnice w poszczególnych bankach np. w Lukas Banku i Millennium w ramach obowiązujących obecnie promocji nie zapłacimy w ogóle prowizji, natomiast w BZ WBK wyniesie ona 3,5%.
Reasumując, klienci ubiegający się o kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim powinni nie tylko bardzo szczegółowo przeanalizować oferty wszystkich banków w tym zakresie, ale również tradycyjne kredyty walutowe. Pozwoli to z dostępnych na rynku produktów dobrać kredyt najbardziej odpowiedni do swoich potrzeb. Jeżeli z jakichś przyczyn nie uda się uzyskać kredytu z dopłatami, banki proponują również dostęp do bogatej oferty kredytów złotówkowych.
Rafał Janowicz
Źródło: Gold Finance
Wojciech Boczoń