Badanie, które zostało przeprowadzone na zlecenie First Data International przez niezależną firmę badawczą Olive Insight, skupia się na doświadczeniach oraz opiniach specjalistów ds. przeciwdziałania oszustwom finansowym w odniesieniu do nadużyć z wykorzystaniem bankomatów, terminali POS, systemów bankowości elektronicznej bądź też oszustw bez fizycznej obecności karty (ang. CNP).
Kluczowe wnioski z badania przedstawiają się następująco:
Oszustwa to coraz powszechniejsze zjawisko o zasięgu globalnym. Dziewięćdziesiąt sześć procent respondentów uważa, że oszustwa mają miejsce na scenie globalnej, są opracowywane i przekazywane z jednej części świata do drugiej. Oznacza to, że sektor jest w stanie przewidzieć, w jaki sposób zachowają się osoby zaangażowane w przestępczy proceder i może podjąć działania zapobiegające potencjalnym atakom.
Banki mają związane ręce. Działania podejmowane przez banki w celu zwalczania nadużyć są ograniczone ze względu na obawy o doświadczenia klientów oraz o własną konkurencyjność. Jak mówi jeden z respondentów: „Instytucje nie ujawniają informacji na temat strat ponoszonych z tytułu oszustw finansowych, co ogranicza nasze możliwości współpracy.” ·Dla wielu banków istotną barierą dla współpracy w ramach sektora jest ustawodawstwo w zakresie ochrony danych, jakkolwiek podczas ostatniego forum zorganizowanego przez First Data wielu europejskich ekspertów ds. ochrony danych stwierdziło, że problem leży bardziej po stronie postrzegania i interpretacji istniejących ram prawnych niż w rzeczywistych przepisach.
Regulacje mogą być swego rodzaju kaftanem bezpieczeństwa. Pięćdziesiąt pięć procent respondentów uważa, że regulacje pomagają w zwalczaniu nadużyć. Pozostali respondenci, zwłaszcza w Europie Zachodniej, obawiają się, że regulacje mogą okazać się zbyt restrykcyjne w gwałtownie zmieniającym się otoczeniu. Zdaniem Katy Worobec, dyrektor ds. kontroli nadużyć w brytyjskim stowarzyszeniu płatniczym APACS: „Może okazać się, że regulacje w niewystarczającym stopniu uwzględniają zmiany zachodzące w zakresie oszustw finansowych i nie są na tyle elastyczne, aby sprostać nowym wydarzeniom. Oszuści są zbyt pomysłowi, a ich pomysły zbyt szybko się rozprzestrzeniają, abyśmy mogli pozwolić sobie na sztywne ustawodawstwo w tym zakresie”.
Banki bardzo obawiają się nowych rodzajów oszustw, które dopiero się pojawiają. Chociaż w chwili obecnej nadużycia z wykorzystaniem bankomatów i terminali POS są częstsze i droższe niż oszustwa internetowe, to jednak to właśnie przestępczość internetowa jest prawdziwym problemem w krajach Europy Zachodniej i poważnym zagrożeniem w tych częściach regionu, w których wskaźnik korzystania z Internetu wzrasta. W przypadku systemów bankowości elektronicznej sprawca może skorzystać z efektu skali (ma możliwość oszukać większą liczbę osób w o wiele krótszym czasie) ponosząc przy tym mniejsze ryzyko osobiste. Trzydzieści osiem procent respondentów wskazuje na wzrost liczby ataków mających na celu kradzież tożsamości (ang. phishing), podczas gdy ponad jedna trzecia odnotowuje coraz więcej przypadków oszustw w sieci bez fizycznej obecności karty (ang. CNP). Cédric Sarazin, Cartes Bancaires, przewodniczący zespołu ds. zapobiegania oszustwom finansowym z wykorzystaniem kart płatniczych przy Europejskiej Radzie ds. Płatności mówi, że: „Na wszystkich głównych rynkach można dostrzec jeden wspólny trend – a mianowicie to, że coraz większa liczba oszustw dotyczy transakcji bez fizycznej obecności karty. Chociaż liczba nadużyć finansowych ogółem spada, to jednak powinniśmy zachować dalece posuniętą ostrożność, ponieważ oszustwa bez fizycznej obecności kart mogą okazać się o wiele większym problemem”.
Technologia stanowi jeden z kluczowych rodzajów broni przeciwko oszustwom, a jej rozwój jest wyraźnym priorytetem dla ponad 50 procent respondentów. Wiele instytucji wprowadza urządzenia przeciwdziałające „klonowaniu” kart (ang. anti-skimming devices) i zwiększa bezpieczeństwo bankomatów. Badane są innowacyjne sposoby analizy danych oraz dalsze możliwości ich rozwoju. Na przykład – dzięki analizie powiązań banki mogą uzyskać łączny obraz oszustw w całej organizacji, podczas gdy uwierzytelnianie wieloetapowe może zmniejszyć wykorzystanie danych statycznych. Banki muszą oszacować koszty wdrożenia nowych technologii zarówno pod kątem strat finansowych z tytułu nadużyć, jak również pod kątem ich wpływu na poziom zaufania konsumentów.
Jackie Barwell, dyrektor ds. kontroli i przeciwdziałania nadużyciom dla regionu Europy, Bliskiego Wschodu i Afryki w First Data International, mówi: „Eksperci ds. przeciwdziałania nadużyciom, którzy wzięli udział w naszym badaniu, wyraźnie zdają sobie sprawę z tego, że zjawisko oszustw finansowych ma charakter globalny i jako takie wymaga globalnego rozwiązania. Równocześnie jest to delikatny temat dla banków, które obawiają się o swoją reputację, konkurencyjność i dochodowość. Banki podkreślają znaczenie współpracy między sobą oraz współpracy z innymi agencjami w zwalczaniu oszustw finansowych, ale nie dzielą się danymi w takim stopniu, który miałby wyraźny wpływ na wynik tej walki.
„First Data stawia sobie za cel wspieranie swoich klientów na całym świecie w walce przeciwko oszustwom i nadużyciom finansowym. Już dzisiaj działamy na całym świecie, współpracując z bankami i akceptantami we wdrożeniu najbardziej nowoczesnych rozwiązań zapobiegających rozprzestrzenianiu się tego negatywnego zjawiska. Członkowie naszej grupy roboczej ds. kontroli i zapobiegania nadużyciom pracują na terenie Europy, Bliskiego Wschodu oraz Afryki, starając się zdobyć jak najgłębszą wiedzę na temat oszustw finansowych popełnianych na ich terenie i wykorzystując nasze globalne rozwiązania w zakresie kontroli i zapobiegania nadużyciom na korzyść naszych klientów”.
„Podejmujemy również działania mające na celu rozwiązanie problemów związanych z wymianą informacji w ramach sektora. Kwestia ta coraz bardziej przybiera na znaczeniu w kontekście wprowadzania jednolitego obszaru płatności w euro (ang. SEPA) w Europie, co zwiększy liczbę płatności transgranicznych oraz przyspieszy potrzebę wprowadzenia międzynarodowych baz danych w celu zwalczania oszustw finansowych. Podczas spotkania w Wiedniu, które odbyło się w tym miesiącu, klienci zapewnili nas o swym ogromnym poparciu dla inicjatywy propagującej współpracę ponad granicami. W chwili obecnej aktywnie poszukujemy rozwiązań, dzięki którym sektor bankowy będzie mógł współpracować równie skutecznie, co pomysłowi oszuści działający w dzisiejszych czasach”.
Wojciech Boczoń
