W nawiązaniu do komunikatu prasowego opublikowanego dnia 9 kwietnia br. na stronach Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów p.t. „Klauzule zakwestionowane przez UOKiK we wzorcach umownych kredytu hipotecznego stosowanych przez Millennium” Bank Millennium S.A. informuje , iż w latach 2006 – 2007 r. w efekcie merytorycznej dyskusji pomiędzy Urzędem a Bankiem Millennium w sprawie klauzul stosowanych przez Bank we wzorcach umów kredytów hipotecznych, Bank skorygował samodzielnie, zgodnie z sugestiami Urzędu, zapisy umowne budzące wątpliwości Urzędu.
26 marca 2009 roku Urząd zapytał, Bank czy stosuje w umowach 6 szczegółowych klauzul, ale nie poinformował, że ma jakiekolwiek zastrzeżenia do wymienionych w piśmie klauzul oraz że zamierza podjąć jakiekolwiek kroki wobec Banku Millennium w zakresie stosowania przez Bank tych klauzul. Wśród wskazanych w piśmie klauzul znalazły się zarówno klauzule, które były przedmiotem wcześniejszej korespondencji między Urzędem i Bankiem, i które zostały zmienione przez Bank 1 marca 2007 w sposób zgodny z wcześniejszym stanowiskiem Urzędu oraz nowe klauzule, które dotychczas nie były przedmiotem korespondencji między Urzędem i Bankiem, mimo iż są stosowane przez Bank od kilku lat.
W odniesieniu do kwestionowanych przez UOKiK klauzul we wzorcach umownych kredytu hipotecznego Bank Millennium informuje:
Ad I.
Zapis par. 2 ust. 2 Umowy o kredyt hipoteczny:
„Kredyt jest indeksowany do CHF/USD/EUR, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF/USD/EUR według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy” nie budził wątpliwości UOKiK. Postanowienie to dotychczas nie było przedmiotem korespondencji UOKiK z Bankiem. Jest to zapis umowny standardowo stosowany przez banki działające na polskim rynku przy udzielaniu kredytów hipotecznych indeksowanych kursem waluty obcej.
Ad II.
Zapis par. 8 ust. 3. Regulaminu kredytowania osób fizycznych w ramach usług bankowości hipotecznej w Banku Millennium S.A.:
„W przypadku kredytu indeksowanego kursem waluty obcej kwota raty spłaty obliczona jest według kursu sprzedaży dewiz, obowiązującego w Banku na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów Walut Obcych z dnia spłaty” dotychczas nie budził wątpliwości UOKiK. Postanowienie to dotychczas nie było przedmiotem korespondencji UOKiK z Bankiem. Jest to zapis umowny standardowo stosowany przez banki działające na polskim rynku dla ustalenia zasad spłaty kredytów hipotecznych indeksowanych kursem waluty obcej.
Ad III.
W odniesieniu do par. 21 ust. 1 Regulaminu kredytowania osób fizycznych w ramach usług bankowości hipotecznej w Banku Millennium S.A.:
„Bank zastrzega sobie prawo do zmiany Regulaminu, w szczególności w przypadku wprowadzania nowych przepisów prawnych lub ich zmiany oraz dostosowania do koniecznych zmian wprowadzonych w obowiązującym w Banku systemie informatycznym” UOKiK podnosił, że poprzedni zapis: „Bank zastrzega sobie prawo do zmiany Regulaminu z ważnych przyczyn. Za ważne przyczyny uznaje się w szczególności
wprowadzanie nowych i nowelizacje ogólnych przepisów prawnych, dostosowanie do koniecznych zmian wprowadzonych w obowiązującym w Banku systemie informatycznym.” był zbyt ogólny.
Zapis ten został doprecyzowany, a jego nowe brzmienie, które obowiązuje od 1 marca 2007r., dotychczas nie budziło wątpliwości UOKiK.
Ad IV.
W odniesieniu do par. 22 ust. 1 Regulaminu kredytowania osób fizycznych w ramach usług bankowości hipotecznej w Banku Millennium S.A.: „Bank zastrzega sobie prawo do zmiany cennika w okresie obowiązywania umowy kredytu, jeżeli wystąpi przynajmniej jedna z poniższych przyczyn:
1) zmiana parametrów rynkowych, środowiska konkurencji, przepisów prawa, w szczególności przepisów podatkowych i rachunkowych, stosowanych w sektorze bankowym,
2) zmiana poziomu inflacji bądź innych warunków makroekonomicznych,
3) zmiana zakresu lub formy świadczonych usług.”
UOKiK podnosił, że poprzedni zapis:
„Bank zastrzega sobie prawo do zmiany cennika w okresie obowiązywania umowy kredytu, jeżeli wystąpi przynajmniej jedna z poniższych przyczyn:
1) zmiana parametrów rynkowych, środowiska konkurencji, przepisów prawa, w szczególności przepisów podatkowych i rachunkowych, stosowanych w sektorze bankowym,
2) zmiana poziomu inflacji bądź innych warunków makroekonomicznych,
3) zmiana zakresu i/lub formy realizacji określonych czynności i usług,
4) zmiana wysokości kosztów operacji i usług ponoszonych przez Bank oraz zmiany organizacyjne i technologiczne Banku,
5) dostosowywanie się do najlepszych krajowych i międzynarodowych praktyk bankowych.”
był zbyt ogólny.
Zapis ten został doprecyzowany, a jego nowe brzmienie, które obowiązuje od 1 marca 2007r., dotychczas nie budziło wątpliwości UOKiK.
Ad V.
W odniesieniu do par. 15 ust. 2 Regulaminu kredytowania osób fizycznych w ramach usług bankowości hipotecznej w Banku Millennium S.A.:
„W przypadku, gdy w okresie obowiązywania umowy kredytu zwiększeniu ulegnie stosunek aktualniej wysokości salda zadłużenia kredytu wyrażonego w PLN do aktualnej wartości ustanowionych prawnie zabezpieczeń i/lub nastąpi zmiana wartości ustanowionych prawnie zabezpieczeń i/lub zagrożenie terminowej spłaty kredytu, i/lub pogorszenie się sytuacji finansowej Kredytobiorcy, Bank może zażądać
ustanowienia dodatkowego prawnego zabezpieczenia kredytu i/lub zlecić zbadanie stanu prawnego i technicznego oraz określenia wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia na
koszt Kredytobiorcy.”:
Postanowienie to dotychczas nie budziło wątpliwości UOKiK –u. Jednocześnie w piśmie z dnia 2 czerwca 2006 skierowanym do Banku przez Prezesa UOKiKu znalazło się następujące stwierdzenie:
„Wykonanie badania stanu nieruchomości może być uzasadnione np. podejrzeniem, że uległa zmniejszeniu jej wartość, a zatem zmniejszy się wartość zabezpieczenia kredytu”. Ponadto podkreślamy, że zgodnie z zaleceniami Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego banki są zobowiązane do monitorowania wskaźnika LTV i stosowania dodatkowych zabezpieczeń w przypadku wzrostu wskaźnika LTV.
Ad VI.
Zapis par. 9 ust. 5 Umowy o kredyt hipoteczny:
„Ostatni miesiąc ochrony ubezpieczeniowej, za który pobierana jest opłata z tytułu ubezpieczenia przypada w miesiącu, w którym do Banku wpłynie dostarczony przez Kredytobiorcę odpis z księgi wieczystej nieruchomości, o której mowa w § 2 ust. 5, z prawomocnym wpisem hipoteki/hipotek na rzecz Banku.” dotychczas nie budził wątpliwości UOKiK. Postanowienie to nie było przedmiotem korespondencji
UOKiK z Bankiem.
Bank Millennium ubolewa, iż Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów zrezygnował z dotychczasowego (mało atrakcyjnego medialnie, ale skutecznego) sposobu uzgadniania zmian zapisów zawartych w
umowach, na rzecz rozstrzygania ich na drodze sadowej. Korygowanie zapisów umów w drodze dyskusji było bowiem naszym zdaniem działaniem zgodnym z intencjami Urzędu oraz prowadzonym w dobrze
pojetym interesie zarówno klientów jak i banków. Dokonane w ostatnich latach przez Bank Millennium zmiany zapisów umów potwierdzają, że troską banku jest stosowanie wysokich standardów umów zawieranych z Klientami.
Źródło: Bank Millennium
Wojciech Boczoń
