Końcówka roku to być może ostatni dzwonek dla osób, które noszą się z zamiarem zakupu mieszkania, a posiadają niewysoką zdolność kredytową. Zmiany w rekomendacji S przygotowane przez Komisję Nadzoru Finansowego mogą spowodować, że już nie długo będą oni musieli albo zadowolić się mniejszymi lokalami, albo w niektórych przypadkach całkiem zrezygnować z kupna mieszkania.
Zgodnie z nowymi zasadami banki będą obliczać zdolność kredytową klientów na maksymalnie 25 lat nawet, jeśli kredyt będzie zaciągany na dłuższy okres. Ponadto w przypadku kredytów walutowych rata takiego zobowiązania nie będzie mogła przekraczać 42% dochodów netto gospodarstwa domowego. Biorąc to pod uwagę warto sprawdzić, jak dzisiaj wygląda zdolność kredytowa modelowej polskiej rodziny.
Poniżej przedstawione zostało zestawienie maksymalnych kwot kredytowych dla rodziny 2+2, która osiągała dochód równy dwukrotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw odpowiednio w czerwcu, wrześniu i w październiku 2011 r. podawanych przez GUS. Uzyskany na tej podstawie dochód netto wyniósł w tym ostatnim miesiącu 5 172,68 zł. Ponadto przyjęto, że gospodarstwo domowe jest zainteresowane kredytem na okres 30 lat, z wkładem własnym wynoszącym 20%.
Maksymalna zdolność kredytowa dla rodziny 2+2 w PLN, EUR i CHF
| PLN | EUR | CHF | |
| Wkład własny (%) | 20 | 20 | 20 |
| Okres kredytowania (lata) | 30 | 30 | 30 |
| Sierpień | |||
| Maksymalna kwota kredytu (zł) | 468 000 | 372 000 | 278 000 |
| Rata (zł) | 2 696 | 1 732 | 1 334 |
| Październik | |||
| Maksymalna kwota kredytu (zł) | 454 000 | 361 000 | b.o. |
| Rata (zł) | 2 638 | 1 685 | b.o. |
| Grudzień | |||
| Maksymalna kwota kredytu (zł) | 455 000 | 402 000 | b.o. |
| Rata (zł) | 2 676 | 1 928 | b.o.* |
Źródło: Emmerson Finanse, Tabela przedstawia ofertę banku, w którym maksymalna kwota kredytu była najwyższa dla przyjętych założeń w połowie sierpnia, października oraz grudnia 2011 r. *b.o. – brak oferty
Jak widać od października maksymalna zdolność modelowej rodziny 2+2 dla kredytów złotówkowych praktycznie nie uległa zmianie i nadal pozostaje na niższym poziomie, niż w sierpniu. Inaczej było w przypadku euro, gdzie zanotowano dość wyraźny jej wzrost. Dzięki temu różnica pomiędzy największymi możliwymi poziomami zobowiązania w rodzimej i europejskiej walucie zmniejszyła się z ponad 90 tys. zł w sierpniu i październiku, do przeszło 50 tys. zł w grudniu. Najgorzej wygląda sytuacja zobowiązań we franku szwajcarskim. Czteroosobowe gospodarstwo domowe o przyjętych dochodach oraz założonych pozostałych warunkach, nie może sobie pozwolić na zaciągnięcie takiego kredytu. Jest to wynikiem postępowania instytucji finansowych, które w ciągu ostatnich kilu miesięcy znacznie ograniczyły ofertę w tej walucie.
Źródło: Emmerson S.A.
