Podstawowym wyznacznikiem udzielania pożyczek krótkoterminowych jest zdolność płatnicza klienta na moment spłaty zobowiązania, a nie trwała możliwość zaciągania kredytów. Warto zadać więc pytanie o odmienności źródła popytu klientów i wykazać, dlaczego mimo istnienia banków, rynek pożyczek niebankowych ma się z roku na rok coraz lepiej.
Na pożyczki niebankowe popyt wciąż jest bardzo duży. Okresowe podsumowania firm zajmujących się udzielaniem pożyczek poza sektorem bankowym wykazują, że liczba klientów z roku na rok wzrasta. Rynek nie znosi próżni, zatem odrzuceni przez wysokie wymagania lub brak dostępności banków klienci szukają alternatywnych rozwiązań.
Dlaczego konsumenci wybierają kredyt krótkookresowy, a nie bankowy? Odpowiedzią może być charakterystyka głównych cech pożyczek: kredyt z dostawą do domu (home credit) zaciągają najczęściej klienci finansujący większe wydatki, pojawiające się okresowo i w miarę regularnie, na przykład urodziny, prezenty ślubne, wycieczki czy świąteczne podarunki. Natomiast klienci wybierający pożyczki typu payday częściej przeznaczają pożyczoną kwotę na pokrycie kluczowych, bieżących wydatków związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego lub pokrycie nagłych, priorytetowych wydatków.
Nasi Klienci zgłaszają się najczęściej po pożyczkę związaną z ich bieżącymi wydatkami lub nagłymi wypadkami. Zależy im wtedy na szybkiej decyzji i najbardziej korzystnych warunkach zwrotu zapożyczenia. Elastyczne podejście do każdego z nich daje możliwość spełnienia tych oczekiwań – komentuje Jarosław Chęciński, dyrektor wykonawczy Profi Credit Poland.
Alternatywą bankową dla pożyczki krótkoterminowej z sektora niebankowego są często karty kredytowe oraz debet na rachunku. Badania międzynarodowe pokazują jednak, że te dwa produkty są głównymi czynnikami popadania w chroniczne zadłużenie.
Ze względu na ograniczenia dla działalności kredytowej, w postaci procedur ostrożnościowych, grupa docelowa klientów banków jest wyraźnie określona. Istnieje stosunkowo duża liczba osób, dla których zaciąganie zobowiązań kredytowych w sektorze pożyczkowym jest nie tylko atrakcyjną alternatywą, ale też jedyną dostępną możliwością. Wybór ten jest dodatkowo uzasadniony takimi czynnikami jak wygoda i szybka dostępność do kredytu niebankowego oraz brak zdolności kredytowej wobec banków.
Model biznesowy banku zakłada istnienie ograniczeń kwotowych m.in. ze względu na inną niż w firmach pożyczkowych strukturę kosztową. W przypadku niebankowych pożyczkodawców opiera się on na stosunkowo niskich kwotach i dużej częstotliwości posługiwania się pożyczką, co wynika z innych niż w bankach źródeł finansowania oraz odmiennego charakteru potrzeb i zasadniczych cech profilu klienta, charakterystycznego dla naszego sektora -ocenia Chęciński. W gestii podmiotów z sektora niebankowego leży racjonalna polityka względem klientów, tak aby procedury przyznawania kredytów były dla nich bezpieczne, ale jednocześnie łatwiej dostępne – dodaje.
Banki w pierwszej kolejności odpowiadają za bezpieczeństwo powierzonych im środków, nad czym czuwa nadzór bankowy. Jego instrumentem są regulacje wyrównujące poziomy akceptowalnego ryzyka. Jeżeli bank nadmiernie poluzuje swoją politykę kredytową, regulacje zmuszają go do kierowania się procedurami ostrożnościowymi, zatem granicę pola gry dla podmiotów niebankowych w pewnym sensie wyznaczają jakościowe zmiany ryzyka oraz regulacji.
Źródło: Profi Credit
