Przerwa w spłacie kredytu hipotecznego, czyli wakacje kredytowe, to propozycja dla tych, którzy chcieliby zawiesić spłatę zobowiązania i miesięczną ratę przeznaczyć na przykład na uporządkowanie domowego budżetu.
Posiadacze kredytów mieszkaniowych niekiedy mogą skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli odroczenia jednej lub kilku rat kredytu. Przed decyzją o zawieszeniu zobowiązania warto jednak zorientować się, ile za zwłokę trzeba będzie dodatkowo zapłacić.
Czym są wakacje kredytowe?
Zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego zwane jest w bankach wakacjami kredytowymi. Obecnie kilkanaście instytucji daje klientom hipotecznym możliwość skorzystania z odroczenia spłaty rat bez podawania konkretnego powodu. Klienci sięgają po takie rozwiązanie najczęściej w trudnej sytuacji finansowej. Sposób odroczenia raty kredytu i późniejszego jej spłacenia zależy od umowy z bankiem.
Wniosek o wakacje kredytowe powinien wyprzedzić sytuację, w której klient nie będzie miał pieniędzy na uiszczenie raty hipoteki. Podobnie jest w przypadku, gdy kredytobiorca przewiduje duże wydatki w najbliższej przyszłości – lepiej zawczasu przemyśleć zawieszenie rat i zorientować się, czy i na jakiś warunkach bank wyrazi na to zgodę.
Zawieszenie rat kredytu hipotecznego – na jakich zasadach i za ile?
Przed sięgnięciem po wakacje kredytowe klient powinien się zorientować, jaką opłatę naliczy bank i w jakim stopniu harmonogram spłat ulegnie zmianie. Może się zdarzyć, że klient nie będzie mógł odroczyć całej raty, a tylko jej część.
W Pekao SA kredytobiorca może odwlec spłatę raz na 5 lat i maksymalnie 2 razy w ciągu całej spłaty kredytu, a okres zawieszenia to od jednej do sześciu rat. Ale uwaga – nie ma możliwości zawieszenia całej raty. Na miesięczne zobowiązanie składa się część kapitałowa i odsetkowa. Klient może zawiesić spłatę tylko tej pierwszej – rata odsetkowa musi być spłacana w ustalonym przy podpisywaniu umowy harmonogramie. Przykładowo, jeśli klient spłaca kredyt w ratach równych, a wysokość miesięcznej spłaty to 1 150 złotych, rata kapitałowa, którą kredytobiorca może w Banku Pekao zawiesić, wynosi tylko 280 złotych, a część, którą trzeba spłacać co miesiąc, to 870 zł. Trzeba też liczyć się z dodatkową opłatą za zmianę w spłacie kredytu – według cennika minimum 50 złotych. To, co klient odroczy, zostanie przeniesione na koniec spłaty hipoteki – 6 miesięcy wakacji kredytowych wydłuży czas spłaty całego zobowiązania o pół roku.
Prościej i korzystniej dla klienta wygląda sprawa w PKO Banku Polskim – tu klient może zawiesić całą ratę raz na rok, a to, czy zostanie wydłużony okres kredytowania, czy kolejne raty będą nieco wyższe, by pokryć zawieszoną wcześniej ratę, ustalane jest z pracownikiem banku. Co ważne – w PKO za wakacje kredytowe klient nic nie zapłaci.
Klient Banku Zachodniego WBK przez maksymalnie 6 miesięcy raz w całym okresie kredytowania może skorzystać z wakacji kredytowych. Podobnie jak w Banku Pekao część odsetkową raty trzeba będzie spłacać według harmonogramu, natomiast nie ma opłaty za zawieszenie. Okres kredytowania zostanie wydłużony o tyle miesięcy, ile klient korzystał z wakacji kredytowych.
Co może stać na przeszkodzie do wakacji kredytowych?
Opcja zawieszenia rat kredytu możliwa jest w większości banków, jednak nie każdy klient będzie mógł z niej skorzystać. Przeszkodą w sięgnięciu po kredytowe wakacje może się okazać nienajlepsza przeszłość kredytowa. Jeśli podczas spłacania zobowiązania klient spóźniał się z uiszczeniem raty, bank może odmówić odroczenia comiesięcznej straty, tym bardziej wtedy, gdy oferta wakacji kredytowych nie wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Czy warto zawiesić raty kredytu hipotecznego?
Jeśli klient obawia się, że w najbliższych miesiącach jego domowy budżet może nie wytrzymać spłaty hipotecznego zobowiązania – warto przemyśleć opcję zawieszenia rat. Pozwoli to uniknąć nieterminowej spłaty i znaleźć środki na kolejne raty. Jeśli jednak kredytobiorca zamierza zawiesić raty po to, by „zaoszczędzone” pieniądze przeznaczyć na wakacyjne wojaże, to jednak zachęcamy do głębokiej refleksji. Spłata kredytu powinna być najważniejszym celem.
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń
