Kredyt i pożyczka – dwa najpopularniejsze pojęcia w bankowości, choć bardzo często stosowane zamiennie, diametralnie się od siebie różnią. O czym należy pamiętać starając się o któryś z nich i gdzie można je otrzymać pytamy Jadwigę Chmielewską, przedstawiciela klienta z firmy Marka S.A. oraz Mariusza Frątczaka, doradcę finansowego Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) i Goldenegg.
Do jakiej instytucji powinniśmy się zgłosić jeśli chcemy zaciągnąć kredyt lub pożyczkę gotówkową?
Mariusz Frątczak, Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) i Goldenegg: Prawo do udzielania kredytów mają wyłącznie banki. Kredyt jest bowiem produktem regulowanym przez prawo bankowe. Proces kredytowy jest dużo bardziej złożony od procesu pożyczkowego, ale dzięki temu jesteśmy w stanie uzyskać w banku wyższą kwotę. Zdarza się jednak, że banki udzielają także małych kredytów gotówkowych, które określają mianem pożyczek. Do najpopularniejszych obecnie ofert zaliczamy BZ WBK, Alinz Bank, Multi Bank PKO BP oraz Alior Bank.
Jadwiga Chmielewska, Marka S.A.: Pożyczki gotówkowej może nam udzielić zarówno instytucja, jak i osoba fizyczna. Sformułowanie pożyczka w stosunku do produktu oferowanego przez bank nie jest adekwatne. Pożyczki udziela bowiem jedynie właściciel pieniędzy. Bank korzysta natomiast z depozytów swoich klientów. Rzeczywistych pożyczek gotówkowych udzielają więc firmy pożyczkowe oraz portale internetowe, świadczące usługi tzw. social lending.
Czy kredyt i pożyczka przyznawana jest na tych samych zasadach?
Jadwiga Chmielewska, Marka S.A.: Pożyczki gotówkowe udzielane przez instytucje parabankowe z reguły nie przekraczają kwoty 2000 PLN. Firma pożyczkowa nie pyta więc o cel takiej pożyczki, co z reguły mają w zwyczaju banki. Aby uzyskać pożyczkę w instytucji parabankowej wystarczy dowód osobisty i zaświadczenie o zarobkach lub inny dokument potwierdzający stały dochód.
Mariusz Frątczak, ZFDF i Goldenegg: Jeśli staramy się o kredyt musimy przedstawić w banku zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach. W zależności od ich wysokości otrzymamy inną kwotę kredytu. Ponadto pracownik banku ma obowiązek sprawdzić czy nie figurujemy na liście dłużników Biura Informacji Kredytowej. Jeśli kiedykolwiek spóźniliśmy się ze spłatą rat lub choćby opłatą za rachunek telefoniczny, bank może odmówić nam udzielenia kredytu.
Na jaką kwotę możemy zaciągnąć kredyt w banku, a jakiej wysokości będzie pożyczka gotówkowa udzielona przez instytucję parabakową?
Mariusz Frątczak, ZFDF i Goldenegg: Z reguły bankowy kredyt gotówkowy udzielany jest na kwotę nie mniejszą niż 500 PLN. Jednak minimalna, jak i maksymalna wysokość kredytu ustalana jest indywidualnie przez każdy bank. Banki z reguły udzielają pożyczek do kwoty 100 000 zł. Kredyty natomiast mogą być udzielane na zdecydowanie wyższe kwoty, ponieważ są przyznawane na określony cel. Cel kredytowania może być zabezpieczeniem, dzięki czemu górna granica kredytu uwarunkowana jest wysokością zabezpieczenia oraz zdolnością kredytową klienta.
Jadwiga Chmielewska, Marka S.A.: Firmy pożyczkowe oferują pożyczki w przedziale od 300 do 2000 PLN. Niektóre przygotowują też oferty specjalne dla stałych, zaufanych klientów. Wówczas maksymalna kwota pożyczki może wzrosnąć do 5000, a nawet 7000 PLN.
Jakie są koszty dodatkowe towarzyszące pożyczce i kredytowi?
Mariusza Frątczaka, ZFDF i Goldenegg: To zależy od banku i wysokości zaciągniętego zobowiązania. Na przykład kredyt w Getin Noble Banku, mBanku czy PKO BP prowizja za udzielenie kredytu to 5%, a już w PolBanku czy Multi Banku możemy otrzymać 3%. Alior Bank zaproponował zejście do 2%. Przy pożyczce na kwotę 10 000 zł. W większości banków zaproponują nam również ubezpieczenia, które zwiększają cenę kredytu. Łączny koszt opłat – tj. prowizje wraz z ubezpieczeniem może sięgać 4828 zł w przypadku BPH, 3256 zł w Lukas banku czy 2133 zł w BZ WBK.
Jadwiga Chmielewska, Marka S.A.: Dodatkowy koszt w przypadku pożyczki w wysokości 300 PLN, udzielonej na okres 8 tygodni wynosi 86,16 PLN. Na dany koszt składa się opłata przygotowawcza w wysokości 15 PLN, opłata za obsługę w domu klienta równa 65,70 PLN oraz kwota 5,46 PLN, stanowiąca koszt oprocentowania.
Czy zaciągając pożyczkę musimy posiadać konto bankowe?
Jadwiga Chmielewska, Marka S.A.: W przypadku pożyczki z wpłatą na konto posiadanie rachunku bankowego jest konieczne. Jednak jego brak nie uniemożliwia nam uzyskania pożyczki. Możemy bowiem otrzymać ją w postaci gotówki.
Mariusz Frątczak, ZFDF i Goldenegg: Niektóre banki uzależniają udzielanie pożyczek, bądź kredytów od posiadania w nich konta. W przypadku umów opiewających na większą kwotę banki realizują je bezgotówkowo, dlatego posiadanie konta jest niezbędne.
Jaki jest okres spłaty w przypadku pożyczki, a jaki w przypadku kredytu?
Jadwiga Chmielewska, Marka S.A.: Wszystko zależy od kwoty, jaką pożyczamy od firmy pożyczkowej. Najmniejsze pożyczki udzielane są zazwyczaj na 8, 12, bądź 18 tygodni. Największe nawet do 50 tygodni.
Mariusz Frątczak, ZFDF i Goldenegg: Jeżeli chodzi o okres spłaty pożyczki gotówkowej udzielanej przez banki zazwyczaj wynosi on maksymalnie 120 miesięcy. Natomiast w przypadku kredytów celowych zabezpieczonych hipoteką może sięgać nawet 600 miesięcy.
Źródło: Związek Firm Doradztwa Finansowego
Wojciech Boczoń
