Finiata, działający od blisko 5 lat w Polsce niemiecki fintech, wprowadza na polski rynek nową usługę scoringową, pozwalającą m.in. bankom, platformom zakupowym typu Allegro czy producentom zapewnić finansowanie obrotowe małym i średnim firmom, które w standardowym procesie zostałyby odrzucone.
Finiata rozpoczęła działalność w Polsce w 2017 r. od świadczenia usług faktoringowych, skierowanych do mikro i małych przedsiębiorców. Niecałe 2 lata później zostały one przekształcone w odnawialną linię finansowania pod nazwą FlexKapital, dedykowaną freelancerom oraz małym i średnim firmom. Dzięki oparciu metodologii scoringowej na algorytmie Copernicus – przy kalkulacji ryzyka branych jest pod uwagę od dziesięciu do dwunastu tysięcy rekordów danych, m.in. finansowych, behawioralnych, transakcyjnych, z agencji kredytowych oraz mikrogeograficznych.
Przy czym najważniejsze są dane finansowe, np. dotyczące operacji na rachunkach bankowych. W Polsce pozyskuje też informacje z biura kredytowego BIK, jednak nie są one kluczowe dla wydania decyzji. Wnioskodawca podaje NIP, swoje dane jako reprezentanta firmy oraz dane transakcyjne z kont bankowych. Wszystkie informacje są przetwarzane i analizowane w czasie rzeczywistym w sposób automatyczny oraz obiektywny, a decyzja wydawana w maksymalnie 24 godziny. Teraz usługa będzie dostępna na polskim rynku w wersji white-label i możliwa do zintegrowania za pomocą API z systemami banków, instytucji finansowych, platform zakupowych czy producentów.
– Dotychczas świadczyliśmy usługi pod marką własną, jednak, aby zapewnić płynność finansową jak największej liczbie mikro, małych i średnich firm zdecydowaliśmy się na udostępnienie naszego rozwiązania innym podmiotom. Dzięki jego wdrożeniu banki będą mogły zastąpić manualne procesy weryfikacji zdolności kredytowej w pełni zautomatyzowanym narzędziem, które umożliwi sprawnie i efektywnie ocenić poziom ryzyka firm z segmentu MŚP. Pozwoli to na szersze działanie i objęcie zasięgiem mało zagospodarowanego segmentu. Z kolei producenci czy platformy zakupowe będą w stanie wesprzeć swoich klientów biznesowych w zakupie produktów lub sprzętu niezbędnego do prowadzenia działalności w momencie, kiedy zajdzie taka potrzeba, a możliwości finansowe nie będą wystarczające, by zrealizować transakcję – mówi Anna Kozłowska, Country Manager Finiaty w Polsce.
Konwencjonalne metody weryfikacji zdolności kredytowej, stosowane przez większość banków w Polsce i Europie, polegają na sprawdzeniu szeregu dokumentów, których dostarczenie leży po stronie kredytobiorcy. Zgromadzone informacje następnie są przetwarzane przez ludzi, co znacząco wydłuża proces. W związku z tym – szczególnie w przypadku jednoosobowych działalności oraz małych i średnich przedsiębiorstw – jest on nieopłacalny dla instytucji finansowych.
Z drugiej strony przy obecnych systemach scoringowych niejednokrotnie wystarczy jedna nieopłacona faktura, by firma została umieszczona poniżej progu akceptacji. Wszystkie te aspekty powodują, że branża finansowa jest idealnym polem do wykorzystania uczenia maszynowego – samouczące się algorytmy są szybkie, precyzyjne i obiektywne.
Za pomocą licznych danych napływających do systemu w czasie rzeczywistym rozpoznają prawidłowości i nieprawidłowości, a dzięki ciągłemu uczeniu się identyfikują nowe struktury i przenoszą je na kolejne zdarzenia. Wraz ze wzrostem doświadczenia maszyna spełnia swoje zadanie z coraz większą wydajnością i niezawodnością.
Właśnie w taki sposób funkcjonuje stworzony przez Finiatę algorytm Copernicus, dedykowany ocenie ryzyka kredytowego – nieustannie pozyskuje nowe dane, grupuje je w zmienne i w ten sposób zasila cały model. W rezultacie samouczący się algorytm stale poprawia dokładność przewidywania, czyli współczynnik Giniego – obecnie w przypadku Copernicusa wynosi on prawie 70, podczas gdy porównywalne agencje kredytowe osiągają wyniki niższe o około 30 punktów.
W związku z rozwojem działalności Finiaty w Polsce zaszła również zmiana w jej wewnętrznych strukturach. Za dalsze tworzenie i realizację strategii biznesowej firmy na rynku polskim oraz kierowanie polskim oddziałem odpowiada obecnie Anna Kozłowska, która awansowała na stanowisko Country Manager Poland. Kozłowska ma 10-letnie doświadczenie w obszarze sprzedaży i zarządzania operacyjnego, a od 2017 roku jest związana ze środowiskiem startupowym. Do Finiaty dołączyła w 2018 roku jako Sales Manager, a następnie zarządzała zespołem sprzedażowym oraz odpowiadała za współpracę z partnerami firmy.
Źródło: Finiata
Wojciech Boczoń
