W 2025 r. brak obowiązkowej polisy OC naraża pośredników nieruchomości na kary od 16 do 41 tys. zł. Wymagane prawem ubezpieczenie zapewnia pośrednikom ochronę do 25 000 euro na wypadek roszczeń finansowych, powstałych wskutek błędów w obrocie nieruchomościami. Choć ustawowy limit nie wystarcza do pokrycia największych szkód, to jedynie 18 proc. pośredników rozszerza obowiązkową ochronę – szacuje Leadenhall Insurance.
Ustawa o gospodarce nieruchomościami nakłada na pośredników nieruchomości obowiązek posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) zawodowej, a szczegóły ochrony precyzuje Rozporządzenie Ministra Finansów. Jeżeli pośrednik nie wykupi polis OC, naraża się w tym roku na karę finansową w wysokości od 16 366 zł do nawet 40 909 zł – to dwu- lub pięciokrotność podawanego przez GUS przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej roku poprzedzającym rok nałożenia (8181,72 zł w 2024 r.). Kary nakłada wojewódzka Inspekcja Handlowa, która przy ustalaniu jej wysokości bierze pod uwagę dotychczasową działalność pośrednika, jej skalę i okres bez polisy.
– Ryzyko działania bez wymaganej przez Ministra Finansów ochrony kompletnie się nie opłaca, skoro polisa kosztuje np. 300 zł rocznie, a minimalna kara za jej brak jest pięćdziesiąt razy większa. Oprócz tego po szkodzie pośrednik samodzielnie pokrywa roszczenie. Ubezpieczeni pośrednicy korzystają natomiast z limitu ochrony do 25 000 euro, czyli do nieco ponad 100 tys. zł. Tu z kolei ważne jest, że przy dzisiejszych cenach nieruchomości taka suma w polisie może być niewystarczająca przy większych szkodach. Z naszych statystyk wynika, że pośrednicy nie są tego ryzyka świadomi i rzadko podnoszą limit, do którego ubezpieczyciel przejmuje na siebie ich roszczenia – mówi Łukasz Bradło, Dyrektor ds. kluczowych partnerów w Leadenhall Insurance.
Eksperci firmy szacują, że zaledwie 18 proc. ubezpieczonych rozbudowuje polisę OC. Choć pośrednicy mają możliwość podniesienia limitu do 2 mln zł, to wybierają polisy z ochroną na poziomie średnio 190 839 zł, czyli o ok. 80 proc. większym niż ustawowe 25 000 euro. Z kolei średnia wartość deklarowanych w 2025 r. przychodów pośredników nieruchomości to 271 065 zł rocznie.
Przed czym chroni rozszerzona polisa
Dodatkowa ochrona z jednej strony podnosi więc limit, do którego ubezpieczyciel przejmuje na siebie odpowiedzialność finansową za roszczenia wobec pośrednika lub osoby działającej na jego zlecenie. Poza tym może obejmować inne ryzyka, których obowiązkowe OC nie uwzględnia. To takie sytuacje jak naruszenie praw własności intelektualnej, niezachowanie tajemnicy zawodowej, utrata dokumentów czy konsekwencje problemów z IT, np. wyciek poufnych danych czy działanie złośliwego oprogramowania. Polisa może również pokrywać koszty postępowań i kar administracyjnych za naruszenie przepisów RODO oraz koszty postępowań cywilnych, karno-skarbowych i administracyjnych.
– Do pośrednictwa w obrocie nieruchomościami przypisany jest katalog ryzyk konkretnie związanych z charakterem tej działalności. To np. dość częste przypadki zniszczeń w świeżo wyremontowanych mieszkaniach. Ale roszczenia klientów mogą dotyczyć także innych spraw, wynikających po prostu z prowadzenia działalności biznesowej. Je również warto mieć na uwadze przy wyborze polisy OC – dodaje Łukasz Bradło z Leadenhall Insurance.
Ważną rzeczą na etapie zakupu ubezpieczenia jest właściwy dobór sumy gwarancyjnej, czyli wartości roszczenia, do której ubezpieczyciel przejmie na siebie odpowiedzialność. Jeżeli szkoda przekroczy wyrażony tą sumą limit ubezpieczenia, pośrednik odpowiada za nadwyżkę własnym majątkiem.
Źródło: Leadenhall Insurance
Wojciech Boczoń