Wyliczenia dotyczą trzech przypadków: 30-latka, 40-latki i 50-latka. Według zestawienia najlepszą ofertę dla 30-latka, który chce ubezpieczyć swoje życie na kwotę 200 tys. zł na 30 lat, przy miesięcznym płaceniu składek, oferuje PZU Życie – 110 zł. Tylko o parę złotych droższe są Amplico Life (114 zł), Allianz (115 zł) i STU Ergo Hestia (117 zł). Jeżeli jednak nasz ubezpieczony zdecyduje się na opłacanie rocznej składki, wówczas najtańszą ofertę zaproponuje mu Amplico Life – 1246 zł, ale PZU będzie tylko o 6 zł droższe.
W tym przypadku najtańszą polisę wyliczył Commercial Union, jednak jest to polisa tylko na 5 lat, po której ubezpieczony otrzymuje ofertę jej przedłużenia na kolejne okresy. Oczywiście jest ona droższa od poprzedniej, gdyż im jesteśmy starsi, tym większe jest ryzyko naszej śmierci. Przy ubezpieczeniu na 30 lat ryzyko z końca okresu ubezpieczenia jest rozłożone na cały deklarowany okres. Stąd 30-latek, który chce się ubezpieczyć na 30 lat, zapłaci dzisiaj większą składkę niż w przypadku polisy na 5 lat.
Dla kobiety w wieku 40 lat zainteresowanej ubezpieczeniem na pół miliona złotych na 20 lat najtańsze rozwiązanie proponuje Allianz – 154 zł co miesiąc lub 1852 zł raz w roku. Zbliżoną cenowo ofertę mają PZU Życie – 183 zł miesięcznie lub 2032 zł rocznie i Amplico Life – 185 zł miesięcznie i 2020 zł rocznie.
Przy tej samej kwocie ubezpieczenia, ale polisie na 10 lat 50-letni mężczyzna najmniej zapłaci w Amplico Life i to niezależnie, czy w ratach miesięcznych – 353 zł, czy przy jednorazowej płatności w roku – 3850 zł. Zbliżoną ofertę przy składce miesięcznej ma Allianz – 364 zł.
Pamiętajmy jednak, że wysokość składek to nie wszystko, bo polisy są bardziej złożonymi produktami. – Wybierając ubezpieczenie, powinniśmy zacząć od określenia swoich potrzeb, gdyż od nich będzie zależeć również wysokość składki- mówi Justyna Szafraniec, dyrektor Departamentu Komunikacji i Analiz w Finamo. Przede wszystkim powinniśmy określić, czy chcemy ubezpieczyć się tylko od zgonu, czy również od innych zdarzeń.
Wachlarz opcji dodatkowych jest bogaty i może różnić się w ofercie różnych ubezpieczycieli. Towarzystwa proponują rozszerzenie podstawowego ubezpieczenia o ubezpieczenie na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku, wskutek wypadku w ruchu lądowym, wodnym lub powietrznym. Możemy również wybrać opcję polisy na wypadek trwałego inwalidztwa lub całkowitej niezdolności do pracy czy poważnego zachorowania, a nawet złamania kości ubezpieczonego spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem oraz leczenia szpitalnego.
Kwota ubezpieczenia to kolejny element, który istotnie wpływa na wysokość ceny ubezpieczenia. Może to być przykładowo kwota posiadanych przez nas kredytów i innych zobowiązań lub ich część w sytuacji, gdy np. spłacamy kredyt razem z małżonkiem. Większość towarzystw oferuje też dwie opcje – ubezpieczenie terminowe (np. na 10 lat) lub bezterminowe. Część ubezpieczycieli zrezygnowała z ubezpieczeń bezterminowych. Niektóre, jak np. Commercial Union, proponują ubezpieczenia terminowe maksymalnie na 5 lat. Po upływie okresu ubezpieczenia towarzystwo składa ofertę przedłużenia go na kolejny okres.
Czym się różni terminowe ubezpieczenie na życie od bezterminowego? Kalkulując wysokość składki, ubezpieczyciel ocenia ryzyko wystąpienia zdarzenia, które jest przedmiotem umowy, w tym przypadku naszej śmierci. Jeżeli 30-latek zdecyduje się na ubezpieczenie bezterminowe, na wysokość jego składki będzie miało wpływ nie tylko ryzyko śmierci w danym momencie, ale również za 30, 40 lat. Jeżeli natomiast 30-latek zadeklaruje, że jest zainteresowany ubezpieczeniem terminowym na najbliższe 10 lat, wówczas to ryzyko będzie znacznie mniejsze, a składka niższa.
Jednak, jeżeli za 10 lat ponownie zechce wykupić ubezpieczenie bezterminowe czy nawet terminowe, wówczas jego składka zdecydowanie będzie wyższa niż obliczana dzisiaj. Powód? Statystycznie rzecz biorąc, zostanie mu bowiem wtedy do przeżycia mniej lat, a ryzyko chorób będzie wyższe niż obecnie.
Za polisę płacimy co miesiąc lub jednorazowo za cały rok. W większości towarzystw, wybierając drugi wariant, zapłacimy mniej, nawet blisko 10 proc., np. w Nordei czy Amplico Life. Ale już w Allianz to się opłaca. Składka roczna wynosi tyle samo, ile zapłacimy łącznie za 12 składek miesięcznych, stąd też płacenie w ratach jest dla nas korzystniejsze.
Tomasz Dominiak
Wojciech Boczoń
