Karta kredytowa, debet w rachunku, pożyczka gotówkowa czy kredyt odnawialny – każdy z tych instrumentów może posłużyć do sfinansowania zakupu prezentu na Dzień Dziecka. Jeżeli na ten cel oraz organizację zabawy dla dzieci rodzice chcą przeznaczyć 3000 zł, które muszą pożyczyć na rok, poniosą dodatkowy koszt wynoszący przynajmniej 146 zł – wynika z analizy Expandera.
Z okazji zbliżającego się Dnia Dziecka Expander sprawdził, jakie możliwości mają rodzice, którzy chcą zorganizować dzieciom wyjątkowe święto, a nie dysponują gotówką na ten cel. Założyliśmy, że maksymalny budżet to 3000 zł. W kwocie tej mieszczą się prezenty dla dwójki dzieci oraz impreza dla pociech i znajomych.
Prezent dla dziewczynki można wybrać z następujących propozycji:
- Littlest Pet Shop – Centrum Fitness: koszt zakupu ok. 220 zł
- Littlest Pet Shop – Największy Zestaw: ok. 220 zł
- Barbie Van: ok. 230 zł
- Fisher Price Pociąg Zaskakujących Zwierzaków: ok. 200 zł
Prezent dla chłopca można wybrać z następujących propozycji:
- Lego Star Wars: Jedi Starfighter with Hyperdrive Booster Ring: koszt zakupu ok. 280 zł
- Lego Star Wars: Special Edition Naboo Starfighter: ok. 300 zł
- Transformers Megatron Animated: ok. 200 zł
- Spiderman – Multi Wyrzutnia: ok. 240 zł
Maksymalna kwota na prezent w naszym budżecie to 300 zł. Pozostała suma zostanie przeznaczona na zorganizowanie zabawy dla 20 osób. Na 2400 zł składają się następujące wydatki:
- Wynajęcie klubiku – ok. 30 zł/os. 600 zł
- Wyżywienie (tort, chipsy, napoje) – ok. 30 zł/os. 600 zł
- Klown: ok. 500 zł
- Wycieczka na kucyki: ok. 20-30 zł/os. za godzinną jazdę. 400-600 zł.
- Transport: ok. 100 zł
Gdy brakuje gotówki…
Jak najlepiej sfinansować wydatek 3000 zł, w przypadku, gdy nie mamy takiej gotówki aktualnie w portfelu? Zależy to od różnych czynników, m.in. terminu, w jakim będziemy w stanie spłacić zadłużenie w całości, kwoty, jaką możemy miesięcznie przeznaczyć na spłatę, aktualnie posiadanych produktów bankowych, czasu potrzebnego na dokonanie płatności.
Expander porównał koszt rozłożenia kwoty 3000 tys. zł na 12 rat w przypadku wyboru różnych produktów kredytowych. Z zestawienia wynika, że najtańszym rozwiązaniem jest karta kredytowa. Jeśli dług zostanie spłacony w ciągu niecałych dwóch miesięcy klient nie zapłaci żadnych odsetek. Często nie zapłaci również za wydanie i korzystanie z karty. Karta może być bardzo tanim źródłem kredytu także w dłuższym okresie, ale pod warunkiem, że posiada funkcjonalność pozwalającą na rozłożenie długu na niskooprocentowane raty. Niektóre karty co prawda nie pozwalają rozłożyć operacji na raty, ale ich standardowe oprocentowanie jest bardzo niskie. Wtedy po zakończeniu okresu bezodsetkowego klient może co miesiąc spłacać część zadłużenia. W naszym przykładzie samodzielne rozłożenie długu w przypadku korzystania z karty banku DNB Nord na 10 rat (po 2 miesiącach bez odsetek) będzie wiązało się z kosztem 146 zł. Korzystając z opcji rozłożenia długu na karcie Polbanku, trzeba liczyć się z kosztem 150 zł.
Stosunkowo tanim produktem jest także kredyt odnawialny. Zwykle jego oprocentowanie jest znacznie niższe niż karty kredytowej – około 12-13%. Koszt podwyższa jednak prowizja za przyznanie. Nie funkcjonuje tu również okres bezodsetkowy. W rezultacie koszt kredytu przy samodzielnym rozłożeniu długu w kwocie 3 tys. zł na 12 równych rat wyniesie w naszym przykładzie 252 zł. Oprócz niskiego oprocentowania, zaletą tego produktu jest bardzo duża swoboda w spłacie. Bank nie ustala bowiem sztywnego harmonogramu spłaty. Kredytobiorca ma jedynie obowiązek przelewania co miesiąc kwoty zadeklarowanej w umowie kredytowej. Te środki, pomniejszone jedynie o bieżące odsetki, rodzice będą mogli w każdej chwili ponownie wypłacić.
Koszt rozłożenia 3 tys. zł na 12 równych rat dla wybranych rozwiązań kredytowych
|
Rodzaj produktu |
Informacje o produkcie |
Koszt kredytu |
|
Karta kredytowa z najniższym oprocentowaniem |
Karta DnB Nord z oprocentowaniem 10,5%, dwa miesiące bez odsetek, brak opłaty za wydanie, |
146 zł |
|
Karta kredowa z możliwością rozłożenia na raty |
Oferta Polbanku, brak oprocentowania, brak opłaty za korzystanie, prowizja 5% |
150 zł |
|
Standardowy kredyt odnawialny |
Prowizja 1,5%, oprocentowanie 12,5% |
252 zł |
|
Najtańszy kredyt gotówkowy |
Oferta Euro Banku |
279 zł |
|
Standardowa karta – operacja bezgotówkowa |
Dwa miesiące bez odsetek, oprocentowanie 20%, opłata za korzystanie 40 zł |
322 zł |
|
Debet |
Oprocentowanie 21% |
352 zł |
|
Standardowa karta – wypłata z bankomatu |
Odsetki naliczane od początku, oprocentowanie 20%, opłata za korzystanie 40 zł, prowizja za wypłatę 3% |
465 zł |
Drogi debet w rachunku
Podobnym produktem jest debet w koncie. Jego oprocentowanie jest jednak bardzo wysokie. Obecnie wynosi najczęściej 21%, co stanowi najwyższy dozwoloną przez prawo poziom. W przypadku krótkiego okresu, produkt ten może być jednak lepszym rozwiązanie od kredytu odnawialnego. Za jego przyznanie rodzice nie będą musieli zapłacić prowizji.
Zarówno w przypadku kredytu odnawialnego jak i debetu rodzice mają jednak szansę uzyskać kredyt przed 1 czerwca tylko w tym banku, do którego wpływa ich wynagrodzenie. W przeciwnym razie banki wymagają przedstawiania dokumentów potwierdzających wysokość i źródło dochodów. Ponieważ uzyskanie i zweryfikowanie tych dokumentów może trwać kilka dni, rodzice mogliby nie zdążyć uzyskać pieniędzy na czas.
Darmowy kredyt w karcie
Zupełnie bezpłatny kredyt mogą za to uzyskać dzięki karcie kredytowej. Wiele banków nie nalicza opłaty za korzystanie z karty w pierwszym roku. W kolejnych latach brak opłaty jest najczęściej uzależniony od wartości, wykonanych w minionym roku, operacji. Okres spłaty nie może jednak przekroczyć dwóch miesięcy. Mniej więcej tyle wynosi bowiem maksymalna długość okresu bezodsetkowego na kartach kredytowych. Warunkiem braku odsetek jest również bezgotówkowa zapłata za prezent i przyjęcie. Wypłata gotówki z karty wiąże się bowiem zarówno z prowizją (ok. 3% wypłaconej kwoty) jak i odsetkami.
Jeśli okres spłaty długu musi przekroczyć dwa miesiące lub jeśli zaplata musi nastąpić w formie gotówkowej, to karta kredytowa jest dość drogim rozwiązaniem. Oprocentowanie kart jest bowiem stosunkowo wysokie i wynosi zwykle około 19-20%. Zdarzają się jednak również oferty kart z bardzo niskim oprocentowaniem. Dla przykładu oprocentowanie na karcie MasterCard DnB NORD wynosi jedynie 10,5% dla operacji bezgotówkowych i 15,75% dla operacji gotówkowych. Ponadto niektóre karty umożliwiają rozłożenie zadłużenia na niskooprocentowane raty. Rodzice mogą na przykład skorzystać z karty kredytowej Polbanku, na której taka operacja wiąże się jedynie z prowizją wysokości 5%. Nie są natomiast naliczane odsetki od rozłożonego na raty długu.
Z karty skorzystają jednak zapewne tylko rodzice, którzy już ją posiadają. Proces uzyskania karty trwa bowiem dość długo, ze względu na konieczność fizycznego wyprodukowania plastiku z wytłoczonym imieniem i nazwiskiem posiadacza.
Szybka pożyczka gotówkowa
Jeśli natomiast rodzice nie posiadają karty kredytowej i mogą mieć trudności z szybkim uzyskanie kredytu odnawialnego, to powinni rozważyć zaciągnięcie pożyczki gotówkowej. Taki kredyt można bowiem uzyskać bardzo szybko. Często jest to możliwe nawet jeszcze tego samego dnia, w którym został złożony wniosek. Zdarza się jednak również, że na pieniądze trzeba zaczekać 3-4 dni.
Uwaga na łączne koszty kredytu
Dokonując wyboru banku – kredytodawcy, rodzice powinni być jednak ostrożni. Funkcjonują bowiem znaczne rozbieżności w ofertach. Przy kredycie na kwotę 3 tys. zł, zaciągniętego na rok, w zależności od banku, rodzice będą musieli oddać od 278,91 zł (w Euro Banku) zł do 681 zł (Bank Pocztowy) więcej niż pożyczą.
Rodzice powinni mieć również świadomość, że bank, w którym posiadają konto może zaoferować im preferencyjne warunki kredytu. Niestety okazuje się, że w wielu przypadkach specjalne oferty skierowane do „starych” klientów są droższe niż kredyty dla „nowych” klientów w innych bankach. Nie można jednak zapomnieć o tym, że choć w swoim banku kredyt może być droższy, to istnieje większe prawdopodobieństwo jego wypłaty jeszcze tego samego dnia, w którym został złożony wniosek.
|
Całkowity koszt kredytu na kwotę 3000 zł, spłacanego w 12 miesięcznych równych ratach |
||
|
Klient „z ulicy” |
Osoba posiadająca konto w banku od 24 miesięcy |
|
|
Euro Bank |
278,91 zł |
278,91 zł |
|
Nordea |
296,31 zł |
287,80 zł |
|
Volkswagen Bank direct |
303,85 zł |
303,85 zł |
|
Alior Bank |
307,87 zł |
307,87 zł |
|
Pekao |
332,12 zł |
332,12 zł |
|
Cetelem Bank |
343,20 zł |
343,20 zł |
|
Allianz Bank |
365,81 zł |
bank działa od kilku miesięcy |
|
Kredyt Bank |
366,89 zł |
336,89 zł |
|
Bank Millennium |
368,56 zł |
272,32 zł |
|
BZ WBK |
370,65 zł |
334,62 zł |
|
ING BŚ (z ubezp.) |
416,40 zł |
323,28 zł |
|
PKO BP |
440,37 zł |
387,56 zł |
|
ING BŚ (bez ubezp.) |
446,52 zł |
355,44 zł |
|
Invest Bank |
497,11 zł |
404,36 zł |
|
Lukas Bank |
544,92 zł |
442,56 zł |
|
MultiBank. |
588,31 zł |
507,60 zł |
|
Bank Pocztowy |
681,00 zł |
651,00 zł |
Źródło: Expander, banki
Katarzyna Siwek, Jarosław Sadowski,
Expander
Źródło: Expander
Wojciech Boczoń