Wiek kredytobiorcy ma istotny wpływ na okres kredytowania. W najbardziej restrykcyjnym, aczkolwiek jednocześnie bardzo popularnym wariancie, spłata kredytu powinna nastąpić najpóźniej w momencie, gdy wnioskodawca ukończy 70 lat. Oznacza to, że np. 40-latek może wziąć kredyt maksymalnie na 30 lat. Zdarzają się jednak wyjątki, nawet takie, że kredyt dostanie osoba, której wiek w momencie zakończenia spłaty wyniesie 100 lat! – wynika z raportu Expandera.
70 lat jako maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu – taką zasadę stosują m.in. Pekao, ING Bank Śląski, Kredyt Bank czy Lukas Bank. W Millennium, BPH, Dominet Banku oraz mBanku czy Multibanku jest to 75 lat. W przypadku, gdy o kredyt wnioskuje więcej niż jedna osoba, górny limit wieku ustalany jest zwykle dla najstarszego wnioskodawcy. Część banków co prawda określa taki limit, jednak godzi się na to, aby kredyt spłacała osoba starsza, niż wynikałoby z limitu, jeżeli spełni dodatkowe warunki, np. wykupi polisę na życie, przedstawi wyższy wkład własny czy też włączy do kredytu dodatkowego wnioskodawcę.
Konieczne ubezpieczenie na zycie
Przykładowo, w BOŚ górna granica wieku kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty kredytu to 70 lat, bank dopuszcza jednak podniesienie tego limitu do 75 lat, jeżeli wnioskodawca ubezpieczy się na życie i dokona cesji z polisy na bank. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać początkowej kwocie kredytu.
W BGŻ konieczne jest wykupienie polisy, jeżeli w trakcie spłaty kredytu kredytobiorca przekroczy 66 lat. Jednym z rozwiązań jest wykupienie polisy w momencie zawierania umowy kredytowej na sumę ubezpieczenia, jaką jest wartość kapitału, jaki pozostanie do spłaty po przekroczeniu 66. roku życia. W BZ WBK, gdzie standardowy limit to 70 lat, również dzięki wykupieniu polisy na życie można ten limit podnieść, jednak suma ubezpieczenia to początkowa wartość kredytu.
Dodatkowy wnioskodawca z dużym dochodem
Innym sposobem wydłużenia okresu kredytowania może być dołączenie dodatkowego wnioskodawcy do kredytu. Generalnie im starszy jest główny kredytobiorca, tym mniejszy będzie udział jego dochodu w kwocie stanowiącej podstawę do wyliczenia zdolności kredytowej wnioskodawców.
Przykładowo, w Raiffeisen Banku górna granica wieku kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty kredytu to 75 lat. Istnieje jednak możliwość podniesienia tej granicy do 80 lat. W takim przypadku 25% kwoty łącznego dochodu, w oparciu o który wyliczana jest zdolność kredytowa będą stanowić dochody dodatkowego wnioskodawcy. Górna granica wieku może być zwiększona także do 85 lat. Wtedy dochody drugiego wnioskodawcy traktowane są jako połowa kwoty stanowiącej podstawę do wyliczenia zdolności.
W Millennium górny limit wieku w momencie zakończenia spłaty kredytu to 75 lat, jednak w przypadku, gdy jeden z kredytobiorców ukończył 50 lat w momencie zaciągania kredytu, limit obniża się do 70 lat. Tego ograniczania nie stosuje się jednak w sytuacji, gdy dochody pozostałych wnioskodawców stanowią co najmniej 70% dochodów, na podstawie których wyliczana jest zdolność kredytowa.
W Deutsche Banku standardowy limit wieku, którym kredytobiorca kończy spłacać kredyt to 70 lat. Bank indywidualnie jest gotów podnieść ten limit, np. w sytuacji, gdy do kredytu przystąpi dodatkowy wnioskodawca, którego dochód stanowi co najmniej dwukrotność dochodu głównego kredytobiorcy.
| Standardowy limit wieku, w którym kredytobiorca powinien zakończyć spłatę kredytu (ewentualne odstępstwa po spełnieniu dodatkowych warunków) w wybranych bankach | |
| 70 lat | 75 lat |
| Bank Pocztowy, BOŚ, BZ WBK, Deutsche Bank, DnB Nord, ING Bank Śląski, Invest bank, Kredyt Bank, Lukas Bank,, Pekao | Millennium, BPH, Dominet, Fortis, GE Money, Raiffesen, mBank, Multibank |
| źródło: banki, Expander | |
Im starszy kredytobiorca, tym większy wkład własny
Limit wieku kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty kredytu może również zależeć od wysokości wkładu własnego. W Banku Nordea standardowo jest to 70 lat dla kredytów na okres powyżej 30 lat. Istnieje jednak możliwość podniesienia limitu ponad 70 lat (pod warunkiem, że czas spłaty kredytu nie przekracza 30 lat). W takim przypadku, jeżeli o kredyt stara się osoba w wieku 41-50 lat, wymagany wkład własny wynosi 20%, jeżeli będzie to osoba po 60. roku życia wkład własny wyniesie 60%. Bank reklamował nawet kredyt „do 100 lat”. Analogicznie jest w GE Money banku, gdzie standardowy górny limit wieku to 75 lat. Można go jednak wydłużyć do 80 lat, np. jeżeli wnioskodawca dysponuje wkładem własnym na poziomie 50% kwoty kredytu.
Dziecko pomoże rodzicom wziąć kredyt
Bardzo ciekawy jest też przypadek Kredyt Banku. Bank ten oblicza bowiem limit wiekowy w odniesieniu nie do najstarszego, jak robią to zwykle banki, ale najmłodszej osoby w gospodarstwie domowym. Może to być pełnoletnie dziecko wnioskodawców. Jeżeli przystąpi do kredyt zaciąganego przez rodziców może wydłużyć okres kredytowania nawet do 30 lat. Dzięki temu rata będzie znacznie niższa, chociaż pozostaje problem spłaty kredytu przez osoby będące na emeryturze. Przykładowo osoba w wieku 60 lat zaciągająca kredyt w złotych na 200 tys. na 5 lat musiałaby teoretycznie zapłacić ratę na poziomie ok. 4 tys. zł. Po wydłużeniu okresu spłaty do 30 lat rata zmniejszyłaby się do ok. 1,5 tys. zł. W GE Money Banku poprzez włączenie dziecka można wydłużyć okres kredytowania o 5 lat (zwiększenie górnego limitu wieku w monecie spłaty z 75 do 80 lat).
Katarzyna Siwek, Rafał Konarski
Expander
Źródło: Expander
Wojciech Boczoń