Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla firm są grupą ubezpieczeń, która zyskuje coraz większą popularność w sektorze MSP. Spowodowane jest to nie tylko tym, że coraz więcej ludzi zgłasza się po odszkodowanie za szkody, które ponieśli, ale również rozwojem polskich firm i ich ekspansją w krajach Unii Europejskiej. Chcąc działać na określonych rynkach, polskie firmy muszą dostosować się do obowiązujących reguł. W krajach Unii ze względu na bardziej restrykcyjne przepisy, przedsiębiorcy zmuszeni są do posiadania odpowiednich rozwiązań ubezpieczeniowych. Ponadto firma, która posiada ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, jest postrzegana jako bardziej wiarygodna, zarówno przez swoich klientów jak i kontrahentów.
Ludzie i majątek
Zasadą ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest wypłata odszkodowania bezpośrednio osobie poszkodowanej, a nie ubezpieczonemu.
Szkody wynikające z odpowiedzialności cywilnej firm można najogólniej podzielić na dwie kategorie. Są to szkody na osobie oraz szkody w mieniu. Przez szkody na osobie rozumiemy śmierć, uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia a także utracone korzyści poszkodowanego, które mógłby osiągnąć, gdyby nie doznał uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia.
W przypadku śmierci poszkodowanego zwracane są koszty pogrzebu, ewentualnie koszty leczenia, jeżeli były poniesione, osobom, które te koszty poniosły np. rodzicom, małżonkowi lub innej bliskiej osobie. Natomiast w przypadku, gdy na zmarłej osobie ciążył obowiązek alimentacyjny to również wypłacana jest renta dzieciom, współmałżonkowi lub innej bliskiej osobie, na której utrzymanie zmarły dobrowolnie i stale łożył środki finansowe.
Rodzina zmarłego może się również domagać stosownego, jednorazowego odszkodowania z tytułu pogorszenia sytuacji życiowej.
W sytuacji mniej drastycznej niż śmierć, czyli uszkodzenie ciała lub rozstroju zdrowia, poszkodowany może domagać się od sprawcy wypadku, czyli naszego przedsiębiorcy lub ubezpieczyciela, pokrycia kosztów leczenia, przekwalifikowania zawodowego, renty oraz zadośćuczynienia za doznane krzywdy fizyczne jak i psychiczne.
Warunkiem starania się o rentę jest niemożność wykonywania pracy zawodowej, zwiększenie się potrzeb np. w związku z inwalidztwem lub długotrwałym leczeniem, skutków wypadku, a także zmniejszenie widoków powodzenia na przyszłość np. niemożność podjęcia lepiej płatnej pracy lub podjęcia dodatkowego zajęcia zarobkowego.
Wyżej wymienione przykłady roszczeń odnoszą się zarówno do klientów, którzy zatruli się zepsutą partią jogurtów, ale też pracowników, którzy ulegli wypadkowi podczas wykonywania zleconej przez pracodawcę pracy. Takie żądania mogą mocno nadszarpnąć budżet firmy, zwłaszcza małej. Tym bardziej jeżeli okaże się, że poszkodowany pracownik był jedynym żywicielem licznej rodziny. W takiej sytuacji moduł „OC pracodawcy” pokryje przynajmniej część kosztów jakie poniesie pracownik lub jego rodzina. Nie jest to jednak koniec problemów, na jakie narażony jest przedsiębiorca.
Należy również pamiętać o szkodach w mieniu osób trzecich lub kontrahentów ubezpieczonego. Szkody te mogą polegać na uszkodzeniu lub zniszczeniu rzeczy ruchomej lub nieruchomości poszkodowanego, a także na utracie korzyści, które poszkodowany mógłby osiągnąć, gdyby mu szkody nie wyrządzono, np. utrata wartości rynkowej uszkodzonego pojazdu. Szkodami w mieniu są również szkody w pojazdach, maszynach, które przedsiębiorca posiada na podstawie umowy leasingu lub najmu. Szkody w mieniu przekazanym w celu naprawy, obróbki lub czyszczenia np. w pojeździe pozostawionym w zakładzie naprawczym celem naprawy lub w odzieży oddanej do pralni chemicznej.
Okoliczności, w jakich może nastąpić szkoda, jest niezliczona ilość, dlatego warto pomyśleć aby zabezpieczyć się chociaż przed tymi najbardziej prawdopodobnymi zdarzeniami. – Umożliwiamy również rozszerzenie zakresu podstawowego odpowiedzialności cywilnej dla firm w ramach Concordia Profit o kilkanaście klauzul dodatkowych, co pozwala na dopasowanie ubezpieczenia OC do profilu prowadzonej działalności i zoptymalizowanie kosztów polisy do możliwości finansowych klienta – mówi Edyta Woźniak z Biura Ubezpieczeń i Reasekuracji Grupy Concordia.
Wiarygodność gwarantowana
Prowadząc działalność gospodarczą może zdarzyć się sytuacja, że firma nie wykona kontraktu lub wykona go w sposób niezgodny z umową,
co w konsekwencji może spowodować powstanie szkody w mieniu kontrahenta lub osoby trzeciej.
Polisa odpowiedzialności cywilnej zabezpiecza również takie warianty.
– Jak ważne jest OC świadczy choćby fakt, że coraz częściej firmy ogłaszające przetargi na wykonanie usługi lub pracy wymagają od startujących posiadania polisy OC w określonym zakresie – dodaje Woźniak.
Odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone w związku z prowadzoną działalnością istnieje niezależnie od tego czy posiadamy polisę OC, czy nie. W przypadku zawierania umowy ubezpieczenia OC ważne jest aby wybrać odpowiednią sumę gwarancyjną, która stanowi górną granice odpowiedzialności ubezpieczyciela i zabezpieczy klienta przed ewentualnym płaceniem ze środków własnych w przypadku, gdyby powstała szkoda była stosunkowo duża. Dlatego też różnica między przedsiębiorcą ubezpieczonym, a takim, który nie posiada polisy OC polega na tym, że ten pierwszy nie będzie płacił z własnej kieszeni.
Wojciech Boczoń