Expander: wypłata z bankomatu za granicą może kosztować nawet 6%

Z okazji rozpoczynającego się już za dwa dni kolejnego długiego majowego weekendu, Expander sprawdził, ile kosztuje wypłata gotówki za granicą z użyciem karty wydanej przez polski bank. Na koszt ten składają się trzy elementy: prowizja, opłata związana z przewalutowaniem oraz koszt zakupu waluty. 

Prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu jest wyznaczana zawsze przez bank, który wydał kartę i – poza sieciami bezprowizyjnymi – jest taka sama we wszystkich bankomatach za granicą. Wysokość prowizji różni się w różnych bankach, może być także tak, że różne karty w tym samym banku będą obarczone innymi stawkami prowizji. Prowizja wynosi zwykle 2,5-3% wypłacanej kwoty, ale są banki, które pobierają nawet 4%. Taka stawka obowiązuje np. w Pekao (jednak nie mniej niż 4,5 zł).

Bez prowizji dla wybranych

Są jednak banki, które zamiast prowizji procentowej pobierają kwotową, która jest stała bez względu na wypłacana sumę. W najkorzystniejszej sytuacji są klienci mBanku, który w ogóle prowizji nie pobiera, bez względu na rodzaj karty, z której klient korzysta. To obecnie jedyny taki bank w Polsce. Inne banki dają co prawda możliwość bezpłatnych wypłat za granicą, ale tylko najzamożniejszym klientom. Tak jest np. w Multibanku, który nie pobiera prowizji od klientów bankowości prywatnej – Klubu Aquarius. Jeszcze inne rozwiązanie to bezpłatne wypłaty tylko w danym okresie, np. w czasie wakacji (w Banku Pocztowym jest to okres od czerwca do końca grudnia), albo w danym okresie i tylko dla wybranej grupy klientów (BZ WBK co roku na wakacje zwalnia z opłat za zagraniczne wypłaty posiadaczy Konta<30, przeznaczonego dla osób do 30. roku życia).

Na tym nie koniec. Niektóre banki (będące częścią międzynarodowych grup kapitałowych) oferują bezpłatne wypłaty w bankomatach należących do własnej sieci poza Polską. Na przykład posiadacze wszystkich kart Citibanku mogą wypłacać bez prowizji pieniądze z dowolnego bankomatu tego banku w ponad 100 krajach na świecie. To samo dotyczy właścicieli kart Banku Nordea, którzy mogą korzystać z bankomatów banku zlokalizowanych w krajach skandynawskich oraz na Litwie, Łotwie i w Estonii, a także klientów Pekao  w bankomatach grupy Unicredit w całej Europie.

Następna sprawa to międzynarodowe porozumienia o rezygnacji z pobierania prowizji za wypłaty. Beneficjentami takich porozumień są np. klienci Deutsche Banku PBC. Sygnatariuszami takiego porozumienia poza DB są także Bank of America (USA), Barclays Bank (Wielka Brytania, Kenia, Tanzania, Zimbabwe), Scotiabank (Kanada, Chile, Meksyk), BNP Paribas (Francja) oraz Westpac (Australia, Nowa Zelandia), co daje możliwość ich klientom korzystania z 35 tys. bankomatów zlokalizowanych w 32 krajach świata.

Uwaga na dodatkową opłatę za przewalutowanie

Jednak brak prowizji za wypłatę to nie wszystko, banki pobierają bowiem jeszcze opłatę za przeliczenie kwoty transakcji z jednej waluty na drugą. Czasem takich przeliczeń jest kilka, bo każda karta płatnicza ma swoją walutę rozliczeniową – dolara lub euro – przez którą są przeliczane wszystkie kwoty wydatkowane kartą. Na przykład, gdy płacimy w Londynie kartą przeliczaną z wykorzystaniem euro, kwota transakcji jest najpierw przeliczana z funtów na euro po kursie organizacji płatniczej, czyli najczęściej Visy lub Mastercard (kursy organizacji Visa dostępne są na stronie http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp), a potem z euro na złotego. W tym drugim wypadku może to być, w zależności od banku, w którym klient ma rachunek albo kurs tego banku, albo kurs organizacji płatniczej. Prowizja od przewalutowania naliczana jest jednorazowo i wynosi zwykle 2% (np. mBank), ale są też banki, które tej opłaty nie pobierają (np. Polbank), a także te, które pobierają więcej (np. ING Bank Śląski – 2,8%)

Warto również zwrócić uwagę na kursy, po których dokonywane są przewalutowania. Zazwyczaj są to kursy wyższe od rynkowych. Przykładowo, pan Jan Bankomatowy, mający rachunek w mbanku banku i posługujący się karta Visa Electron, wypłacił wczoraj, tj. 19 maja, 100 funtów brytyjskich w Londynie. Załóżmy, że kwota została przeliczona przez Visę, po kursie sprzedaży EUR/GBP z 19 maja, czyli 1,26 euro za 1 funta. Kolejny krok to zamiana otrzymanych w wyniku pierwszej operacji 126 euro na złote pod kursie EUR/PLN (także organizacji płatniczej – choć niektóre banki mogą stosować swój własny kurs) z doliczeniem 2-procentowej prowizji za przewalutowanie. W efekcie otrzymujemy 434,70 zł. Dla porównania kurs GBP/PLN NBP z 19 maja to 4,2451. Jeżeli potraktujemy różnice kursu w stosunku do fiksingu jako koszt to otrzymamy łączny koszt wypłaty 100 funtów, w który wynosi 10,19 zł, czyli 2,4%.

Prowizje i opłatę za przewalutowania trzeba traktować w sposób łączny. Może się bowiem zdarzyć, że bank który nie pobiera prowizji od wypłaty z bankomatu, oferuje gorsze warunki niż bank który taką prowizję pobiera, ale bez koniczności płacenia dodatkowo za przewalutowanie. Na przykład mbank nie pobiera prowizji za wypłaty z bankomatu, bierze natomiast 2% przy przewalutowaniu, natomiast Polbank pobiera za każdą wypłatę 8 zł prowizji, ale nie trzeba płacić mu za przewalutowanie. W naszym przykładzie panu Janowi Bankomatowemu bardziej opłacało by się skorzystać z karty Polbanku, bo zamiast ponad 10 zł za przewalutowanie, zapłaciłby tylko 8 zł prowizji za wypłatę. W przypadku większych kwot niż 100 funtów także lepiej skorzystać z karty Polbanku, przy mniejszych natomiast bardziej opłaca się mBank.

Uwaga! Po wejściu Polski do strefy euro koszty wypłaty gotówki z bankomatu w krajach należących do unii walutowej będą takie same, jak w Polsce.

 

Co zrobić, aby maksymalnie obniżyć koszt wypłaty gotówki za granicą?

1. Otworzyć rachunek w banku, który nie pobiera opłat za wypłaty lub ma niska stawkę i jednocześnie nie rekompensuje sobie tego ubytku wyższą stawka opłaty za przewalutowanie.

2. W krajach strefy euro należy korzystać z kart przeliczanych w tej walucie, natomiast w USA z kart używających dolara jako waluty przeliczeniowej.

3. Nie należy wybierać za granicą gotówki z kart kredytowych, bo poza opłatą za wypłatę i przewalutowanie trzeba zapłacić jeszcze odsetki.

 

Autorzy: Paweł Majtkowski, Jarosław Sadowski, analitycy Expandera

Zestawienie opłat za wypłaty z bankomatów w Polsce i za granicą

Nazwa banku	W kraju		Za granicą
	Sieci bezprowizyjnych bankomatów	Prowizja za wypłatę w obcym bankomacie	Sieci bezprowizyjnych bankomatów	Prowizja za wypłatę w obcym bankomacie
Bank Pocztowy	–    Banku Pocztowego, –    PKO BP, –    Kredyt Bank, –    Cash4You, –    Euronet	5 zł	brak	7 zł*
Kredyt Bank	–    Twoja Sieć –    Cash4you, –    Euronet, –    Global Cash. –    BGŻ –    Krakowski Bank Spółdzielczy –    Zrzeszenie BPS	3% min. 5zł	brak	3% min. 5zł
Bank Pekao	–    Pekao, –    Euronet	4% min. 4,50 zł	bankomaty Grupy UniCredit	4% min. 4,50 zł
BPS	–    Zrzeszenia: Bank BPS, GBW, MR Banku, –    BGŻ, –    Kredyt Banku.	4 zł	brak	2% min. 10 zł
PKO BP	–    PKO BP	3% min. 5 zł	brak	3% min. 10 zł
BGŻ	–    BPS oraz zrzeszonych z nim Banków Spółdzielczych, –    BGŻ –    MR Banku –    KBS –    Kredyt Banku (wybrane) –    Invest-Banku	2,5% min. 5zł	brak	3% min. 8 zł
mBank	–    BZ WBK, –    Cash4You, –    eCard, –    Euronet.	5 zł	wszystkie	bezpłatnie
Multibank	–    Euronet –    BZ WBK –    eCard –    Cash4You	5 zł	brak	10 zł
Nordea	–    Nordea –    BZ WBK SA –    eCard	wszystkie sieci	bankomaty grupy Nordea	15 zł
Dominet Bank	–    Dominet –    Euronet	5 zł	brak	2% + 8 zł
Raiffeisen Bank	–    wszystkie	0 zł	wszystkie	0 zł
Deutsche Bank	–    Deutsche Banku –    Euronet	2%, min. 6zł	–    grupy Deutsche Banku –    Bank of America [Stany Zjednoczone] –    Scotiabank [Kanada, Chile, Meksyk] –    BNP Paribas [Francja] –    Westpac [Australia, Nowa Zelandia] –    Barclays [Wielka Brytania, Kenia, Mauritius, Tanzania, Zimbabwe]	2%, min. 6zł
Bank Millennium	–    Millennium	5 zł w bankomatach Euronetu – 1zł	brak	2,5% min. 9 zł
Polbank	–    Polbank –    Euronet	4 zł	brak	8 zł
Lukas Bank	–    BZWBK –    Euronet przy placówkach Lukas Banku	3% min. 4 zł	brak	4% min. 10 zł
Invest-Bank	–    Invest-Banku –    BGŻ (wybrane) –    Kredyt Banku (wybrane)	2% min. 4,5 zł	brak	3% min. 10 zł
Getin Bank	–    Getin Bank –    BZ WBK –    eCard	2% min. 5 zł	brak	2% min. 10 zł
Bank Zachodni	–    BZ WBK	5 zł	w bankomatach sieci Allied Irish Banks [Irlandia]	3% min. 10 zł
ING Bank Śląski	–    ING BŚ	Euronet -1zł, z pozostałych – 5 zł	brak	3%
BOŚ	–    BOŚ –    4 bezprowizyjne wypłaty w miesiącu ze wszystkich bankomatach w kraju	3% min 4 zł	brak	3% min. 6 zł
Fortis Bank	brak	3,90 zł	brak	3% min. 7 zł
Toyota Bank	–    3 bezprowizyjne wypłaty w miesiącu ze wszystkich bankomatach w kraju	4,50 zł	brak	3% min. 10 zł
Volkswagen Bank	–    wszystkie sieci, ale pod warunkiem wypłaty kwoty przynajmniej 400 zł	1,5 zł dla kwoty mniejszej niż 400 zł	brak	10 zł

Źródło: banki

Ekspert Expandera radzi:

Długi weekend to czas, w którym jesteśmy nastawieni na wydawanie pieniędzy i często nie zastanawiamy się, jak rozsądnie dokonywać wypłat. Jednak po powrocie z zagranicznych wojaży możemy przeżyć bolesne rozczarowanie, gdy na bankowym wyciągu sprawdzimy, ile kosztowały wypłaty. Dlatego zachęcamy by dokładnie zapoznać się ze stawkami prowizji, które stosuje bank, w którym mamy rachunek. Jeśli są one znacząco wyższe od konkurencji, warto rozważyć otwarcie nowego rachunku, wyrobienie sobie dodatkowej karty, a jeżeli nie jest to jedyny przypadek, w którym nasz bank wypada gorzej od konkurencji, nawet jego zmianę. Osoby, które dużo podróżują mogą w ciągu roku zaoszczędzić kilkaset złotych.