Nie chcesz ryzykować zakupu prezentu, który okaże się niepotrzebny? Planujesz wyjątkowej osobie zrobić prezent o dużej wartości? A może po prostu chcesz uniknąć wizyty w zatłoczonym centrum handlowym? Rozwiązaniem może być prezent finansowy. Nie dość, że sprawi przyjemność, to jeszcze może spełnić rolę edukacyjną. Home Broker podpowiada, jak go wybrać.
Zamiast szlafroka, kompletu kosmetyków, pudełka czekoladek czy po prostu koperty z gotówką, pod choinką możemy położyć kartę podarunkową. Wygląda elegancko i powinna ucieszyć zarówno dorosłego, jak i dziecko. Karty podarunkowe sprzedają sieciowe sklepy (np. Empik, Media Markt.), a także galerie handlowe. W tym drugim przypadku płacąc kartą można zrobić zakupy w sklepach znajdujących się w danym obiekcie. Najbardziej nowoczesne są wirtualne e-karty, które mają postać kodu alfanumerycznego i pozwalają regulować płatności za zakupy w sklepach internetowych (np. Empik.com). Tak opakowany prezent można wysłać mailem, bez ponoszenia dodatkowych kosztów przesyłki. Karty upominkowe są określonej wartości (Empiku: 25, 50, 100 zł) albo bez nominału, na dowolne doładowanie (np. od 20 do 500 zł).
Plastik zamiast koperty
W tej samej grupie prezentów finansowych znajdziemy, oferowane przez banki, różnego rodzaju karty przedpłacone (pre-paid). Zasada jest prosta: kupujemy kartę i wpłacamy na jej rachunek tyle pieniędzy, ile chcemy sprezentować. Klasyczna karta (hybrydowa, z chipem i paskiem magnetycznym), służy do tradycyjnych płatności za pośrednictwem terminala, w internecie (nie zawsze) lub do wypłat gotówki z bankomatu. Możemy ją podarować zarówno osobie dorosłej, jak i dziecku (użytkownikiem karty może być osoba, która ukończyła 13 lat). Z kolei przedpłacona karta wirtualna przeznaczona jest wyłącznie do transakcji zdalnych (zakupy internetowe, telefoniczne, drogą pocztową). Jej całkowicie wirtualny charakter (nie posiada fizycznego plastiku) sprawia, że nie obawiamy się kradzieży czy zgubienia karty.
Pierwsze konto na Gwiazdkę, czyli kieszonkowe na rachunku bankowym
Rachunek z kartą płatniczą, zasilony pewną kwotą, to doskonały prezent, także edukacyjny – samodzielne zarządzanie kieszonkowym uczy gospodarowania, a to już pierwszy krok do dorosłości. Aby konto było atrakcyjne, bank wyposaża je w rozmaite akcesoria. Standardem jest już dostęp do rachunku przez internet, brak opłat za jego prowadzenie, przelewy i za korzystanie z obcych bankomatów w kraju. Przy wyborze konta osobistego zwróćmy uwagę na to, co umowa mówi o karcie do rachunku, bo jej użytkowanie powinno być bezpłatne, bez względu na to, jak często dziecko z niej korzysta. Pamiętajmy jednak, że własne konto można posiadać od trzynastego roku życia, a wręczenie małoletniemu takiego upominku wymaga zgody rodzica-opiekuna, który powinien być obecny przy podpisywaniu umowy w banku.
W prezencie świątecznym pełnomocnictwo
Kolejnym pomysłem na prezent finansowy może być lokata bankowa. Nie dość, że jest instrumentem bezpiecznym, to jeszcze może spełniać rolę edukacyjną ze względu na różne metody kapitalizacji i naliczania odsetek. Zakładając lokatę w tej chwili można jeszcze ochronić dochód z odsetek przed podatkiem Belki. Warunkiem jest jednak to żeby odsetki były naliczone do końca marca 2012 r. Niestety zysk z lokaty, porównany ze stopą inflacji, może okazać się symboliczny. Dlatego wybierając ofertę banku trzeba odnieść ją do inflacji. Ofiarowanie bliskiej osobie upominku w postaci lokaty, jest pomysłem interesującym, ale bardziej skomplikowanym, bo nie można jej założyć na rzecz innej osoby. Obdarujemy jedynie pełnomocnictwem do lokaty otworzonej na siebie (wpłacając np. 1000 zł) i w ten sposób udostępnimy zgromadzone na niej środki. Ustanawianie pełnomocnictwa nie wymaga obecności osoby, na rzecz której jest ono dokonywane. W przypadku prezentu dla dziecka pełnomocnictwa udziela się jego rodzicom lub prawnym opiekunom.
W ramach prezentu gwiazdkowego bliskiej osobie można też podarować detaliczne obligacje skarbowe. Do wyboru są papiery 2-, 3-, 4- i 10-letnie. Dla dziecka będzie to dodatkowo forma edukacji czy pierwsze zetknięcie z rynkiem kapitałowym. Jeśli jednak chcemy kupić obligacje i przekazać je innej osobie, konieczna jest wizyta w placówce PKO BP (nie da się załatwić tego ani przez internet, ani przez telefon). W przypadku, gdy obdarowanym ma być dziecko, analogicznie, jak w przypadku lokaty, musimy udzielić pełnomocnictwa do swoich obligacji. Jeśli dziecko ukończyło 13 lat można jemu udzielić pełnomocnictwa, ale za zgodą rodzica lub opiekuna. Możliwe jest też dokonanie darowizny.
Polisa inwestycyjna – pieniądze będą pracować
Inną możliwością jest podarowanie bliskiej osobie polisy inwestycyjnej. Tak przekazane pieniądze będą pracować do czasu, gdy obdarowana osoba z nich skorzysta. Wpłacona składka może być zainwestowana w funduszach o różnym profilu ryzyka czy nawet w różnych regionach geograficznych. W przypadku umowy polisy inwestycyjnej osoba wręczająca prezent powinna występować w charakterze ubezpieczającego, a obdarowany– ubezpieczonego. Aby było to możliwe polisa musi mieć charakter indywidualny, a nie grupowy. Ze względu na to ograniczenie z kręgu potencjalnych prezentów „wypada” większość tzw. polisolokat, oferowanych przez banki jako ekwiwalent lokat bankowych (są zwolnione z podatku Belki).
W przypadku, gdy obdarowanym ma być dziecko, najlepiej, aby umowa została zawarta na czas określony, np. 18 lat. Po upływie tego czasu środki będą mogły zostać wypłacone bezpośrednio ubezpieczonemu. Minusem prezentu jest konieczność obecności rodziców przy podpisaniu umowy. Decydując się na polisę można też wybrać program regularnego oszczędzania i opłacić z góry składkę na przykład za 5 lat. Nie każdy produkt daje jednak taką możliwość.
Uwaga! obdarowując kogoś bliskiego prezentem o większej wartości trzeba pamiętać o podatku. W przypadku najbliższej rodziny skorzystamy ze zwolnienia, ale trzeba będzie o darowiźnie powiadomić urząd skarbowy.
Anna Olesiejuk, Katarzyna Siwek
Home Broker
Źródło: Home Broker
Wojciech Boczoń